原位癌是癌吗？为什么买了重疾险不理赔？

我们现在都有一种倾向：“谈癌色变”，于是听到重疾险不保原位癌都有点炸了，都“癌”了，居然不保，这是不是保险公司在坑我们啊？

当然不是，2007年银保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确规定了不在保障范围内的恶性肿瘤，位列第一的就是原位癌。 

为什么银保监会这么规定呢？

我们首先解释一下什么是“原位癌”。

原位癌，有称作“上皮内上皮癌”，医学上解释为：上皮层或皮肤表皮内的恶性细胞局限于皮肤或粘膜内，还没有破坏基底膜、侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移。

因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。

这样表达可能不太好理解，简单来说，原位癌就是癌的最早期。虽然带有“癌”字，但从严格意义上而言，它根本算不上真正的癌症。

常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌等等，一般情况下，原位癌不会扩散也不会转移，发展缓慢，如果及时发现，通过手术切除就能痊愈，不会对我们的身体健康产生严重的影响，治疗费也不太昂贵。

总的来说，原位癌的特点就是：不容易转移、易治愈、治疗费用低。

原位癌为什么不属于重疾？

重疾险所保障的“重大疾病”通常具有三个基本特征：

一是“病情严重”，会在较长的一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。

二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。

三是“不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。

但就像前面说的，原位癌的治愈率高，治疗费用低，患者不用花费巨额的医疗费用，很快就能恢复正常的生活，很明显就和这三个基本特征不相符。

所以，原位癌不在重疾的理赔范围也是情有可原。

原位癌该如何保障？

原位癌虽然容易治愈，但如果不及时发现并治疗，也很有可能会发展成为真正的恶性肿瘤。因此对于原位癌我们也不能轻视。

那么，我们能投保哪些保险来保障原位癌呢？

●带轻症责任的重疾险

虽然原位癌不属于重症疾病，但为了降低理赔门槛，让罹患的疾病达不到重疾严重程度的患者也能获得部分理赔，有一些可附加轻症保障的重疾险产品中，原位癌被归为“轻症”责任。 

例如，达尔文3号，保障50种轻症，不分组赔付3次，每次赔付45%保额，原位癌就囊括其中。另外达尔文3号还有原位癌二次赔付责任，不占用轻症赔付次数，第一次和第二次之间无间隔期，累计可获赔90%保额，保障非常充足。

另外，达尔文3号还自带被保人轻症豁免责任，也就是说，如果在保险合同规定的缴费期内得了轻症，不光可以给你一笔钱，而且后续的保费也不用交了，保险合同仍然有效，其他保障都在。

●百万医疗险

除了附加轻症责任的重疾险外，买份百万医疗险，可以保障因为原位癌住院而发生的医疗费用。 

例如尊享e生2020版，虽然条款中有明确恶性肿瘤不包括原位癌。即恶性肿瘤保险金不会报销治疗原位癌的费用。

但是，一般医疗保险金不限疾病种类和治疗手段，是可以保障原位癌的，而且300万的报销额度完全能满足相关的医疗费用。

●部分防癌险

如果因身体异常，实在买不了重疾险和百万医疗险也不用担心，还有部分防癌险也把原位癌列入保险范围，可以解决原位癌报销的问题。

比如瑞泰泰安心恶性肿瘤疾病保险，罹患原位癌可赔付30%保额，用于治疗康复。 

不过，需要注意的是，虽然防癌险健康告知比较宽松，但有些防癌险是不保原位癌的，所以大家在购买时一定要看清条款。

总的来说，原位癌是癌症的最早期阶段，虽不属于重疾，但因其不易察觉，很有可能发展成癌症，转变成重疾。因此，注重原位癌保障的，可以购买含轻症责任的重疾险。百万医疗险或防癌险，提前规避风险。

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