如果夫妻离异，孩子保险该归谁？

夫妻二人共同为孩子购买保险，在婚姻破裂后，要求法院分割已经缴纳的保险费，并且更换投保人。究竟该如何评判？

秦某与陈某二人原来是夫妻关系，2010年两个人因为感情出现问题离婚，孩子抚养权归秦某。在二人还是夫妻的时候，陈某为儿子购买了一份少儿保险，受益人为陈某的儿子。这张保险单保额为2万元，每年需要缴费894元，共需要交18年。如果在中途退保的话，保险单现金价值为8122元；如果等到保险合同到期后，陈某的儿子可以在2017年12月23日领取成长金6000元，在2021年12月23日领取创业金6000元，在2024年12月23日领取婚嫁金8000元，领完这些后保单责任终止。在离婚前，陈某已经交纳了11年的保险费共9834元。两人离婚后，秦某认为这份保险是夫妻的共同财产，因此向日照市岚山区人民法院提交了申诉要求，要求分割已经交纳的保险费9834元，并变更投保人为秦某。

律师评析

这个案件是个普遍现象，现在婚姻家庭的稳定性不强，离婚、家庭解体并不罕见，涉及到保险单、保险费、保险金的处理问题很多，有要求退保的，有要求变更投保人或者被保险人的，有要求变更险种的，不一而足。

实际上，无论在过去的《保险法》以及现行的《保险法》版本中，都没有关于这种现象的明确规定。在《保险法》的修订过程中，大家针对在实践中发生了大量的此种问题也提出了种种见解，遗憾的是新的《保险法》仍然对此没有规定。

一、陈某退保、他人无异议情形

现行的《保险法》第十五条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”

第四十七条规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”

由此看来，解除保险合同是投保人的一种绝对权利，几乎不受限制。想什么时候行使就什么时候行使，保险公司必须配合。因此，基于这样的权利，本案中，如果陈某自己愿意、主动提出退保、秦某与儿子均无异议的情形下，保险公司恐怕只能退还保险单的现金价值。如果这样的话，那么这个现金价值(请注意，不是保险费)就会形成夫妻共同财产，由陈某与秦某共同分配。

二、陈某退保、秦某有异议情形

假如陈某要求退保，但是秦某不同意退保，这又该怎么办呢？

从2002年开始，我一直参与了最高人民法院关于《保险法》司法解释的起草工作，关于这样的问题，争论巨大。过多的内容我们不赘述，不过有一点是可以确定的。在争论中越来越多的人认同这样一个观点，就是当一份保险合同可以解除、也可以保持其效力的情形下，应当尽量保持其效力。这样的结果，比解除一份保险合同要好的多，这也是保险法的一个理论原则与惯例。虽然并没有这样的明确法律所规定，但是确实存在。

为什么这样说呢？譬如本案中，当初虽然仅仅以陈某作为投保人，为儿子投保保险。但是基本可以断定这样的保险是符合全家利益的，是主要为了儿子的利益考量的。并且，当初缴纳的保险费毕竟是夫妻共同财产，因此可以想象秦某也是同意、乐于缴纳保险费、保障儿子的利益的。所以，如果维持这份保险单，体现出大家的共同利益与选择。

现在，由于夫妻离婚而涉及到解除保险合同的问题，并不是大家对保险合同本身产生了不满或者厌烦，仅仅是由于婚姻关系破裂而波及到了这一点。从案件中可以看到，如果解除保险合同，不仅损害了对儿子的保障，而且退还的保险单现金价值明显低于缴纳的保险费总和，很显然解除保险合同对各方都是损失。

所以，对于这样的情形，越来越多的人认为，如果可以维持保险合同的，那么就应该支持维持保险合同的作法。

譬如，最高人民法院就曾经在《保险法》司法解释草案中这样描述过：“投保人与被保险人、受益人分别为不同的人时，投保人不再继续交纳保险费的，被保险人或者受益人可以代投保人交纳保险费。自合同效力中止之日起二年内，被保险人、受益人向保险人提出补交保险费及利息、恢复合同效力的要求，人民法院应予支持。被保险人、受益人承担交纳保险费义务的，可以依法行使投保人的权利。”

当然，草案毕竟是草案，并没有法律效力。我们再看看这个：

2005年3月25日北京市高级人民法院印发《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行)》( 京高法发[2005]67号)，其中第33条规定：“保险合同的效力因被保险人、受益人向保险人补交保险费而得以恢复的，补交保险费的被保险人、受益人对复效后的保险合同享有解除权。 保险合同的效力因被保险人、受益人向保险人补交保险费而得以恢复的，投保人可以向被保险人、受益人主张保险合同复效前的现金价值。保险合同的效力因被保险人、受益人向保险人补交保险费得以恢复而后又解除的，合同解除后的现金价值根据保险费实际交纳情况分别属于投保人、被保险人或受益人”。

这个北京市高院的指导意见在一定程度上决定了审判结果，可以理解为是具有特定法律效力的，其中心思想就是尽量维持保险合同效力。

所以，如果本案中，陈某希望解除保险合同，而秦某不同意解除保险合同，那么可以由秦某或者以儿子的名义，继续向保险公司支付保险费，以维护保险合同的效力，保障对儿子的权益。这种情形下，保险公司不能解除保险合同，不能接受陈某接受保险合同的要求。

而陈某如果坚持要保单现金价值，那么可以经过折算，由秦某向其给付现金价值的一半，此后陈某对该保险单再无任何权利义务。

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