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给宝宝买保险,这三条要把握好!

更新时间:2020-11-02 10:55 作者:梧桐树保险网

宝宝是心头肉,妈妈们疼爱有加,但保险产品很专业,稍不留神就留到坑里,所以这篇文章就讲讲如何给宝宝配置保险。 

儿童重疾险 

首推儿童重疾险,其实,刚出生的婴幼儿体质都比较孱弱,生病也很正常,大家小时候都有被医生扎针的“恐怖”经历。但小病事小,就怕大病来袭,父母心头最担心的也就是这个。 

先来看一组数据,据世界卫生组织的数据显示,恶性肿瘤已成为儿童主要死因,仅次于“意外死亡”,居第二位。在全球范围内,儿童肿瘤的发病率在万分之一左右,按照中国15岁以下有3亿多儿童推算,全国每年约有3万名儿童被诊断为恶性肿瘤,且数量正逐年上升。从频繁的新闻报道中,也能感受到这种上升趋势。 

值得注意的是,随着环境污染加剧,新房装修等多重因素叠加,儿童恶性肿瘤中最常见的是白血病,占到三四成,其次是脑瘤以及神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。儿童恶性肿瘤存在治疗周期长、花费数额高、家庭负担重的特点。一般需要一到两年集中治疗、三年随诊治疗,以及平均10-30万费用,对很多家庭来说无疑是沉重的负担。 

除了白血病等恶性肿瘤疾病威胁,治疗费用高企等因素,首先购买儿童重疾险另一重要原因是价格便宜。初生的儿童虽然先天性体质会偏弱外,基本还未受到到诸多疾病侵袭,且核保上不存在太多门槛;其次,这时候价格也非常便宜。比如保额50万元,缴费期10年,1周岁的宝宝购买价格3945元/年,等到20岁再购买,价格直接飙到7340元/年,成本飙升近2倍。所以,重疾险,早买早好。 

儿童意外险 

其次,必须得给孩子配份意外险。每年一到暑假,各种溺水、坠楼、车祸、烧伤烫伤的新闻就会屡屡出现。据统计,在我国,每年有近5万名15岁以下儿童因意外伤害失去生命,还有许多孩子因意外伤害留下残疾。意外伤害已成为儿童伤亡的首要原因。 

所以,一份意外险对小孩子来说,绝对是必须的。之前,我对意外有过简单的分析。意外险赔付的前提是突发、外来、非本意、非疾病。覆盖的风险主要是“伤、残、死”,伤有意外医疗和住院,医疗费通常有3万元限额,0-100元免赔额,赔付比例80%-100%不等。 

这里注意基本原则,社保不足商保补,大多社保都有起付线或自付比例,比如剩余30%可以靠意外医疗来报销,至于超过3W以上的部分,建议最好来个百万医疗险;残,重点澄清一个误区,意外险不只是保全残,而是根据残疾比例赔付,标准是由中国保险行业协会和中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》,共计10个伤残等级,对应设置10档给付比例,例如一级伤残,给付比例是100%,十级伤残,给付比例是10%。至于死,就很好理解,通常意外死亡保险金赔付额在30-50万之间,不过儿童意外险通常最高赔付金额是20万元。 

儿童医疗险 

之所以最后才推儿童医疗险,主要是较之重疾、意外,没那么急迫,破坏性没那么大。但医疗险又必须要配置,因为上文已经分析过,意外医疗的限额就3万元,若配个保额为百万的医疗险,对于3万以上的保额就完全就可覆盖。两者的互补效应,显而易见。但百万医疗险也有个弱点,通常会有1万元的免赔额,对这部分保额,若有基础的少儿医保提供保障,则能形成完整的保障链条,少儿医保,我后续再做详细介绍。 

另外,医疗险最后推荐的原因,也在于其价格并不便宜。这很好理解,小孩子体质弱,看病就医次数比较多,对保险公司而言,意味着被保险标的风险大。而保险产品的价格,都是精算师根据被保标的风险测算出来的,风险大,价格自然也就高,以今年最火爆的百万医疗险为例,同样是有社保,300万保额,26岁-30岁的价格是335元,而0-5岁的儿童,价格则飙升近3倍至999元。若小孩子没有投保少儿医保的话,其价格更高达2118元/年。

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