商业保险中的保费豁免是什么？有必要附加吗？

有过投保经历或者对保险有所了解的人都知道，在商业保险中有一项保费豁免的条款，有些保险没有必要用到，而有些保险在投保时最好有保费豁免，可以说，对于某些种类的商业保险来说，保费豁免有着不可或缺的重要性。今天，我们就来看看有关保费豁免的一些必须要了解的技巧。 

什么是保费豁免?

保费豁免说白了，就是当我们买过保险之后，又不幸了，由于某些情况(保险合同中规定的)导致丧失了劳动能力，不能工作挣钱了。由保险公司获准，同意我们可以不再缴纳以后的保费，但这个保险合同仍然有效，该赔的时候还赔我们。

举个例子更方便理解：

案例：一个38岁的女性，在2012年投保了10万的重大疾病保险，20年缴费，2016年5月被确诊为脑瘤，保险公司赔付了重大疾病保险金后，由于这个客户购买了附加的保费豁免，以后各期的保险费不用再交了。

保费豁免最早出现在少儿险中，比如教育金保险，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。

随着保险市场竞争的加剧，现在很多都披上了保费豁免的外衣，很多保险代理人也都爱拿卖点。看到这你是否觉得保费豁免真有大爱啊！

当然不能说这里面有坑，

但是关于保费豁免还是有几个点要清楚的。

保费豁免不是免费午餐：

1、作为附加险出现，可以与任意主险搭配。

2、作为附加险与特定主险相捆绑。

3、直接在保险合同中以条款形式出现。

然而不论是以何种形式出现，投保人都需要为这一保障功能支付保费，作为附加险的话保费一目了然，一般为主险保费的1%-10%左右。

保费豁免的对象该选谁呢?买错你就亏大了

举个例子，很多妻子会选择为丈夫投保，妻子作为投保人，丈夫作为被保险人，但妻子其实收入低或是没收入的。如果保费豁免给妻子，结果丈夫遭受不幸完全丧失了工作能力，妻子还得必须照常支付保费，保费豁免就失去了它的价值。

tips:小保建议保费豁免最好是家里的经济顶梁柱，也可以理解为，保费豁免最应该给保费的实际承担者购买，谁出了意外这个生活就受到极大的影响了，把这个保费豁免投到谁的身上最合适，会更加符合豁免保障的目的。

一般来讲，保费豁免功能用于以下三种情况：

1、附加投保人豁免：为孩子投保，大人可以附加投保人豁免。

2、被保险人保费豁免：即投保人和被保险人都是自己。被保人豁免一般是针对重疾险产品的。

3、双重豁免：无论是投保人，还是被保险人，只要其中任一方出了某种状况，那么就不用再交保险费了。适合夫妻互保等情况。

什么样的保险应附加保费豁免功能呢?

有保险专家指出，豁免要附加在交费期较长、保费贵、将来能返还的产品上更有利，其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险、中长期寿险等期交的保险产品上。

购买保费豁免应该注意哪些事项：

1、出事及时告知险企，逾期会承担额外费用。也就是说如果投保人或被保险人发生了意外，家人最好及时通知保险公司。

2、一定要仔细阅读保险条款，看清合同规定的到底是投保人豁免还是被保险人豁免。

3、注意不同险种中“保费豁免”的内容差别很大，这个一定要看清楚，如对丧失劳动能力原因规定的是意外还是疾病。

保费豁免是终身享受的吗?这还不一定哦。

这四种情况下保费豁免会自行中止

1、是缴费期满，豁免功能失效。

2、是投保人或投保人满一定岁数(一般年满65周岁)后，就无法再享受豁免的权利。

3、是主险效力中止，保费豁免附加险的效力也随之中止。

4、投保人或被保险人恢复部分工作、生活能力，并且有了续交保费的收入来源时，豁免权益也会中止。

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