刚参加工作的职场新人，该怎样选保险？

近年来，青年职场打拼族突遭意外、突发重疾、甚至突然猝死的消息屡见报端。可以说，在踏入职场逐渐实现经济独立之后，年轻的打拼族们也需要开始独立面对及承担职场及人生的各种风险。因此，除了事业上的学习拼搏，科学规划相应的保险保障也是年轻白领们需要认真考虑的重要问题。 

“保险裸奔”并不可取 

总的来说，保险保障的基本原则是累积千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的聚合体。而保险最大的功能，就在于当投保者遭遇不幸时，可以依靠保险金避免个人与家庭避免陷入经济危机，同时能够继续维持原有的生活水准。作为转嫁和管理风险的有效手段，保险规划已经成为各个阶层及人群构筑财务安全防线的重要金融工具。 

有些人或许会觉得，刚工作不久的职场新人工作和收入都不稳定，另一方面年纪也轻，身体和精力大多都处于旺盛的健康状态，似乎还没必要考虑保险。 

但事实上，职场新人们在身体素质方面确实占有优势，但是我们也不能忽略一个事实，那就是年轻的人生也同样存在风险，事业初创期的工作强度通常也是最大的，当不可控制的意外风险来临时，年轻人往往更容易陷入手足无措的境地。同时，随着环境以及各方面社会因素的叠加，重大疾病的发病率在呈现出年轻化的趋势。因此，职场新人也同样需要进行基础的保险来抵御人生风险，完全“裸奔”打拼并不可取。 

首选高保障产品 

考虑到青年打拼族的整体收入通常不是很高，同时还存在恋爱、买房等现实的潜在经济压力，将来会产生变化的可能性很多，因此暂时没必要购买太多保险，最好能够以尽量少的保费换取尽量高些的保障。对于年轻人而言，事业打拼期在外出差奔波的几率较高，发生意外的几率相对较高，但收入相对较低，财务抗风险能力较弱。但如果有一份意外险类的保障就会好上许多。在可保的人生风险中，意外的发生概率比重大疾病、失业等风险都要高，是实际生活中建议优先配置的重要险种。 

具体而言，青年打拼族的第一份保单可选保费低廉的意外险。这类保险对于刚参加工作的职场新人们来说比较经济实惠，一般每年只需花费300元左右就可获得一份包括20万元意外伤害附加2万元意外医疗的综合意外险。 

如果依旧担心自己的医疗支出，30岁以下的青年打拼族还可在配置综合意外险的基础上，再酌情考虑购买一份纯保障型防癌险或重疾险。因为相对返还型重疾险而言，消费型重疾险/防癌险在获得同等保障的前提下，保费支出要远低于前者。一般每年花费数百元就可获得30万元左右的重疾／防癌保障，可以在不影响到个人的生活品质的前提下有效提升青年打拼族的“安全感”。 

在具体的保费规划方面，保险专家建议，处于打拼期的青年白领可考虑将总体保额设定为年收入的5％左右，如此不会对正常的生活以及日后的大宗消费储蓄造成太大的负担，又可以获得较为有效的切实保障。 

关注细节更“保险” 

需要指出的是，保险作为一种金融产品，其结构与种类相对也较为复杂。保险合同的条款通常较为详细冗长，不少投保者常常会因为嫌麻烦，而在未详细阅读保单和保险合同条款的情况下认可签名，这可能为后续纠纷埋下隐患。 

为了避免购入不适合自己的保单以及后续不必要的损失，青年打拼族在购买保险前最好能学习和掌握一些基础的保险知识，同时在保险营销员的指导下仔细阅读保险条款。如投保意外险，应该明确保障范围、保额以及除外责任，同时熟悉索赔程序以及所需资料。投保重疾险时则应弄清保单中的重要术语，例如医疗险保险产品中大多会出现的“疾病观察期”、“免赔额”、“免赔天数”以及免责条款等条款细节也都是投保时的必备“功课”。 

最后要特别提醒青年打拼族的是，保险保障说到底主要提供的仍是财务上的风险保障，想要真正消除疾病的困扰，最关健的还是加强自身的健康管理。在工作之余，切记“管住嘴、迈开腿”，避免熬夜、久坐、吸烟等不良生活习惯，如此才能使自己的健康更“保险”。

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