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想花少钱买到高保额?不得不看这份重疾险知识

更新时间:2020-10-29 10:13 作者:梧桐树保险网

最近不少用户向小编反馈,读过不少家庭的保障规划案例,遇到一些基础概念不太懂,就自己找信息,时间花得不少,但总不是很理解。所以因缺乏基础知识,选重疾险时还是会遇到一些问题。

所以,本期小编跟大家系统聊聊,想花少钱撬动高保额买到合适保障前,要知道哪些重疾险知识。

1.重疾险分类

什么是重疾险?简单说,就是以特定重大疾病为保障项目,在被保险人符合对应重疾定义时,给付保险金额的保险产品就是重疾险。

根据保障期限不同,分为短期和长期重疾险。长期重疾险又可以根据是保至特定的年龄或约定的年限,还是保终身,可细分以终身重疾险和定期重疾险。

根据是否有现金返还功能,分为消费型和返还型。返还型的产品就是根据合同约定,约定时间返还保费或保额。不同产品返还的节点不同,有的产品返保费有的返保额,但是不发生重疾、轻症理赔也一定有返还。

一般来说,一年重疾险基本是消费型;长期中的定期重疾险基本属于消费型的;终身的重疾险中既有消费型也有返还型的。

2.短期重疾险的优势与不足

短期重疾险,一般是保障期限为一年的重疾保险。选购时主要关注保障的病种、等待期的长短,是否可续保以及费率水平。

它的优势较直观,与长期重疾险相比,年轻人投保同样保额的情况下,每年所交的保费较少。适合经济基础薄弱,身体状况非常好的年轻人选购。可以实现通过较低的保费配置到较高保额的效果。或者适合年轻的家庭支柱家庭压力大的时候,作为长期重疾险的补充,来提供整体的保障额度。

它的劣势也很明显,主要有三方面:

第一,但因不同年龄段发病风险不同,短期重疾险所交保费会随着年龄增长而变化。如果年龄比较大,选购的话,价格优势不明显。

第二,虽然保障期不长,但保险公司为避免逆选择风险,还是会设置为期60天、90天或180天的等待期。试想一下,一年期重疾险,如果等待期180天,相当于实际有保障的期限只剩下半年左右,内心是不是很崩溃?

第三,短期重疾险根据是否续保,分为可续和无续保两类。如果来年还会购买,要尤其关注续保条款的说明。因为如果不保障续保的话,每年都会重新进行健康告知,随着年龄增长,难免会有些身体状况出现,很可能因某项状况导致无法继续购买短期的重疾险,面临失去保障的风险。

综合短期重疾险的优势和不足,长期来看,小编会建议尽快补充长期重疾险。

3.长期重疾险:消费型和返还型

小编之前文章中谈的重疾险,基本上都是长期重疾险。顾名思义,长期重疾险就是保障期限长的重疾险,可选保10年,20年,30年,保至60岁,70岁,80岁,甚至保至终身。接下来,我们主要讲讲同样是长期重疾险,消费型和返还型的有什么不同。

消费型重疾险

消费型重疾险就是所有保费会在保障期限结束后,不管有没有发生理赔都会全部被消费掉,不带任何返还或储蓄功能,现金价值非常低甚至可能没有现金价值。

与返还型重疾险相比,它的优点非常明显,就是同样病种,同等保额,同样的保障对象,价格会明显更低。费率相差最大的情况下,可能仅需要花返还型重疾险一半的保费,就能配置到同样保额的消费型重疾险。

它的不足就是如果不发生理赔,保费将全部被消费掉,没有任何返还,可能让人有产生一种划不来的“错觉”。

但买保险本质就是为了保障,而不是为了将来的投资收益。所以,消费型重疾险一直是小编比较推荐选购的产品。

返还型重疾险

返还型重疾险则是在除重疾、轻症等保障之外,还会包含一些返还类的保障,比如到约定时间领取保费或保额作为养老金。

本质上,返还型重疾险那部分返还的钱是来源于消费者自己在保障成本之外,额外交一部分费用,保险公司拿去做投资,在约定的时间保险公司按约定的投资收益,从总投资收益中拿出对应的保费或是保额额度。

返还型重疾险适合有一定经济积累,能承担为配置足额保额,返还型产品保费高出消费型产品的部分,在配置后对家庭经济生活不会造成压力;并且主观上不能接受保险费完全被消费的可能,非常希望在将来某个时间有一些费用返还的情况。

4.最合适的才是最划算的

通过本期内容,相信大家对重疾险的基本分类,不同类型重疾险的选择有了初步的方向,尤其经过市场上比较主流的消费型重疾险的对比分析,相信大家根据自己的实际情况已经有适合自己的方向。

正如我们看到的,每款产品,都有不同的适合场景;没有哪一款产品可以说是最好的重疾险产品,适合所有人购买。不同情况下,重疾险的选择肯定会有差异。因此,只有最适合自己的,最适合自己家庭情况的产品,才能最大限度的发挥每一分钱的价值,才是真正划算的产品。

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