买少儿重疾险怕被忽悠？这几点要注意

家人总希望能把最好的给予孩子，给孩子选择一份保险，成为新时代的潮流和必须。重疾险，可以说是购买少儿保险的必选项之一；然而，在“王婆卖瓜，自卖自夸”的营销过程中，应该如何给自家的孩子选购比较适合的重疾保险呢？

我认为少儿重疾险有如下几个方面需要关注：

(一)保障额度多少合适呢？

保险金额是购买保险前最重要的考虑因素，之所以购买保险就是希望借助于保险这一经济杠杆解决重大损失的经济风险。保险金额对于成年人而言我们有“生命价值法”和“遗属生活法”等确定方式，但对于少儿重疾险而言却必须使用其他方法进行确认。

目前少儿高发的重疾有白血病、重度再生障碍性贫血、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)、川崎病、各种肿瘤等。这些疾病不仅治疗周期很长，而且医疗费用支出也非常高，少则30、50万，多则过百万，而且还需要专人照顾，在很大程度上影响着家人的收入水平。我们在确定少儿重疾险保额的时候，就得“做最坏的打算(高额的医疗费)、朝最好的方面想(能够完全治愈)”，所购买的重疾保额应该足以支撑所需的医疗支出、后期康复费用支出和家庭经济损失的弥补。

购买少儿重疾险30万起步，50万基本满足，100万才算无忧。不要形成我们常讲的“买不买保险你都会后悔”和“买时嫌多，赔偿时嫌少”！

(二)保险期间多长合适呢？

少儿重疾保险的保险期间正常情况下可以选择定期和终身。

定期可以是10年、20年、25年、30年或者保障至25岁、保障至30岁；

终身就是指要么发生重大疾病理赔、要么自然生命终止！

终身和定期到底该如何抉择呢？这跟孩子的保费预算有相当的关系，孩子的保费预算又跟家庭整体保费预算相关联，家庭整体保费预算就决定于家庭收入和家庭可支配收入的多寡了。当然，可支配收入越多，选择面越宽广。

一般来讲，符合需求保险金额的情况下，优先考虑终身重大疾病保险，这样考虑的原因并非是加大杠杆而是基于整个人生规划“越年轻购买保险所付出的综合成本越低”。如果因为产品缴费或家庭经济负担原因无法选择终身的重疾险，便可以选择定期险，此类险种的缴费压力非常小。

购买少儿重疾险优先考虑终身，其次才是定期。

(三)保险范围宽广多少合适呢？

中国保险行业协会与中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这在圈定少儿重疾险保险范围方面给了我们指引。

单一病种的少儿重疾险不能作为家庭转移少儿疾病风险的唯一依靠，单一病种本身价格非常便宜(杠杆高达千倍)所对应的致命缺陷就是保障范围太狭窄，无法转移疾病风险面。

轻症疾病相对重大疾病来说，疾病症状更轻，更容易治疗，或者是重大疾病种类中明确除外的疾病种类、状态或手术。随着时代的进步和市场差异化的竞争，轻症也逐渐走入到少儿重疾险的保障范围之中。

选择保障范围是重疾加轻症最佳，其次是重疾，最次是单一病种重疾。

(四)保费预算多少合适呢？

购买少儿重疾险不需要趸交保费，所以在预算保费时应该考虑的是年缴保费，年缴保费在有多种选择时建议优先考虑缴费期长的。选择缴费期长看似总保费量会略高，但是年缴费压力减小，保障杠杆作用更加明显，另一方面还要考虑到发生轻症、重疾或者投保人发生风险事故豁免后期保险费的情况。

被保险人的轻症豁免，这种豁免无须另外增加保费，自带被保险人轻症疾病豁免保费，非常人性化。有些少儿重疾保险自带的投保人意外身故、全残豁免保费，对孩子的保障有一定的加固作用。目前投保人重症、轻症、身故豁免，这样的投保人豁免保障更全面，更值得拥有，让我们给孩子的保障更安心。

在满足前述条件之后，我们应该挑选性价比更高的产品进行投保。年缴保费控制在家庭年收入的10%左右即可，过高难以负担，过低可能无法有效转移风险。

(五)选择少儿重疾险的几点建议

1.确定保险金额，满足疾病风险转移目标

2.选择保障期间，先长后短

3.选择保障范围，先广后窄，切忌单一

4.选择缴费期间，先长后短，须带豁免

5.投保人、被保人双保障提升产品性价比

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