面对健康风险，该如何选择保险？

人的一生有两种病：一种叫小病，一种叫大病；有的人生小病，伤风感冒；有的人生大病，癌症。这是我们未来必将面临的健康风险。

医疗险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。如城镇职工医疗保险，城镇居民医疗保险，新型农村合作医疗保险。

社会医疗险由国家、单位和个人共同负担，以减轻企业负担。另外一种就是有商业保险公司承保、个人缴纳保险费的商业医疗保险，商业医疗保险更多的是作为对社会保险的一种补充！

1、什么是医疗险

个人医疗保险是指个人利用各种保险工具搭建自身的医疗保障体系，个人医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险。

商业医疗保险是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。社会医疗保险具有“低水平，广覆盖”的特点，保障程度远远不够，因此需要商业医疗保险作为补充。

社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。由雇主和个人按一定比例缴纳保险费，建立社会医疗保险基金，支付雇员医疗费用。个人只要每月把钱交给所在单位或企业的相关部门便可，或者个人向所在地的社保局交纳。

通过交纳社会医疗保险，补充商业医疗保险，能够有效的搭建个人能医疗保障体系，防范风险

2、如何规划医疗险

保险业专家说，目前市场上的商业医疗保险赔付的方式可以分为两种，一种是费用型保险，一种是补贴型保险。

所谓费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额;反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。

而补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准不变。

所以在购买医疗保险时，应该针对自身参加社保与否来决定购买哪种保险，如果没有参加社会基本医疗保险，比较适合投保费用型保险。

3、理赔的方式不一样

医疗险是报销型的，客户一定要先去医院治疗，拿医院的出院清单来保险公司理赔。一般医疗险的理赔是有免赔额的，这点在投保的时候看投保条款就知道了，这个免赔额还要看是否需要去除社保理赔，如果有社保，那么理赔额=医院实际花费清单-社保理赔额度-免赔额。

举个例子：某先生住院总共花费10万元，社保可理赔4万元，消费险免赔额1万元，某先生能拿到的理赔额是：10-4-1=5万元。如果某先生花费3万元，社保可理赔2万元，那么某先生能拿到的理赔额是：3-2-1=0元。不管买了多少份同款产品，这款保险的最终理赔额不会超过医院的实际治疗费用。

医疗险，是交一年保一年的，如果一年以后这个险种没有了，就不能继续购买了；或者如果第二年保险公司费率调整了，按新的费率来收费，客户也只能按保险公司的要求要么增加保费，要么放弃投保。

所以说合理规划现有的家庭资金就能让我们未来更加从容。而保险，能让我们真正承担起责任，它是确保我们经济生命的可靠持续，我们不仅需要保险，而且还要做到保障充分！

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