如何规划重疾险？要注意什么？

无论你在外面多么强大,但是家人永远是您幸福生活的后盾,给家人投一份保险,也给自己多一份安心,让您的人生路更圆满。 

重疾险的高发期是41-50岁 

众所周知，保险产品的种类很多，那么在这么多产品里，哪类产品的人气最高，人们最为关注呢？据数据显示：与国计民生密切相关的责任保险、农业保险、健康保险快速增长，增速分别为19.2%、15.1%和51.9%。 

由此我们不难看出：健康险越来越受大众重视！不可否认，当健康问题日趋年轻化，健康方面的威胁加大时，巨额的医疗费用往往会增加人们的经济负担。这时，如果拥有一份合适的健康险，将在一定程度上减轻家庭的经济负担，为个人和家庭保驾护航。可以说，健康险为人们撑起了一把足以遮风挡雨的保护伞。 

目前市场上，健康医疗类保险名目繁多，每一类产品皆有其独特的功能。对于消费者而言，首先应该能覆盖重大疾病这一最大风险源的产品。不少人都已经明白，保险最大的功能，就在于当你一旦遭遇不幸时，可以依靠保险金让自己和家庭避免陷入经济危机，同时使得自己和家人能够继续维持原有的生活水准，而不至于因为一个事故而陷入困顿。 

买保险很贵，看病花钱更贵 

“有啥也别有病，没啥也别没钱”“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，这些坊间的流行语，充分流露出普通民众对疾病的担忧和恐惧。而人们之所以对重疾如此恐惧，除了重疾本身带来的痛楚折磨以及生命威胁之外，大病所引发的家庭经济与财务危机，同样是难以承受之重。现实中，一场重疾不仅足以使普通工薪阶层彻底返贫，就连财务相对健壮的中产阶层家庭，也同样难敌重疾的侵袭，因患重疾而导致家庭财务破产的，并不在少数。 

根据多家保险公司理赔保单数据显示：重疾案件中被保人出险年龄区间段占比最高的是41-50周岁，占比为41.95%，其次为51-60 周岁、及31~40周岁两个区间，占比分别为24.93%和20.87%。 

所以，在30岁之前，请务必配置好重疾险。40岁之前，请在做好资产配置的前提下，尽可能增大保额，保费支出一般建议为年收入10%为最佳。随着收入提升，保额也应该配套提升，匹配可能产生的收入损失风险。 

对大多数人来说，缴费期长性价比更高 

虽然很多人诋毁说“保费”的最后几年累积终值将和“保额”持平，重疾险并没有多大的意义。但实际上重疾险平均理赔比例占投保比例30%-50%。根据中国保险监督委员会官网数据显示，2016年1-11月份，健康险业务赔款和给付870.72亿元，同比增长32.54%。所以，有30%-50%的人都是在缴费期间就出险了，也许你只缴纳2年的保费，假设每年保费3000元，累计6000元。一旦中大疾病确诊，可以领取到理赔款10万元。 

如果我们一直都很健康，那就太幸运了，这份专属健康基金还可以保障你到终身或80岁，并且有稳定的分红收益。什么金融危机、股票亏钱、亲友借款等等都不会来损耗这份专属基金。所以，保险就是提供保障和风险损失补偿，不要总是期待面面俱到。（注：这里指的是投保终身或长期重疾险，不是指短期或定期重疾） 

如果你是高净值客户，只是做资产配置，期望专款专用，且不希望长期缴费而耗时耗力，可以直接趸交，这些选择务必要“因人而异”。 

不要忽视轻症的理赔 

重疾险中的“重大疾病”指的是保险合同中约定的特定重大疾病：如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等。之前很多重疾险的保障范围中都不包括轻症，例如“原位癌”。但随着保险业的发展，越来越多的产品将轻症纳入保障范围。 

“轻症”统指为重大疾病之前较轻的病症，在没有达到重大疾病给付标准的时候也能得到赔付。如果保险产品的“重疾范围”都差不多，那就要比较保险合同中的轻症赔付情况，例如：轻症的种类及内容、赔付比例、赔付次数、赔付限额、轻症赔付是否占主险的保额、轻症保费豁免等条件。 

重疾险建议保终身 

一方面是因为如今随着医疗水平的发展，现代人生存的年龄越来越高了，所以保障时间越长越好。另一方面，可以留一笔钱给子女，即便到自己最后时刻也不会成为后代的负担，何乐而不为呢。而且保险指定受益人，比遗产传承中法定继承的方式更加简便，也是资产传承的优选方法。 

如果希望达到一定金额的保障，单纯投保终身型产品但又资金有限怎么办？可以通过“终身+定期”的组合比例来实现。把收入最高的中青年期间加大保额，集中火力进行保障，可以实现在有限保费支出前提下，保额最大化。

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