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如果想要退保,啥也别问?先看完这篇文章再说!

更新时间:2020-09-18 10:35 作者:梧桐树保险网

退保这件事特别需要谨慎对待,尤其是人身保险退保,很多保险消费者对退保认识不够清晰,经常是退保后才追悔莫及。今天我们就来讲讲人身保险退保的那些事儿吧!

 消费者退保需三思而行 

退保,是解除保险合同的形式之一,是保户享有的一项基本权利。但是一般情况下,消费者需要谨慎对待退保,为什么呢? 

经济上蒙受损失

按《保险法》规定,已交满两年以上保险费的,退保时退还保险单的现金价值,未交满两年保险费的,退保时扣除手续费后,退还所交剩余保险费。退保越早,我们得到的退保金就越少,而在未交满两年保费的情况之下,退还的保费就更少了。 

退保后,原有的保障丧失

消费者会因为退保导致原本享有的保险权益因此失去,面对随时可能发生的风险。

退保再投保,交费标准可能会提高。 

一般来说,投保同一种险种,被保险人的年龄越大,交费标准越高。如果退保后重新投保,尤其是相隔一段时期后再投保,便会因年龄的增长而多交保险费。 

重新投保时的保险权益可能受到某些限制。 

若因退保而重新考虑其他保险的,那么在保险条款中约定的疾病身故、疾病致残等保险责任,免除期将会重新开始计算。若消费者在观察期或等待期发生保险事故,保险公司不予赔偿。 

重新投保时可能会被拒保 

某些人寿保险条款,以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保,从而失去获得保险保障的权利。 

对于多数保户来说,退保都只是“最后的选择”。尤其是在投保的前两年,贸然退保往往会损失一大笔钱。而即使到了非退不可的时候,也会有不同的具体情况。因此消费者要谨慎对待退保。 

如何把退保损失降到最低? 

第一种状况: 

对于那些“一时冲动”或是受到保险营销员欺骗、误导后签下保单的投保者来说,不受一点损失拿回全部投保费用当然是最好的选择。 

如果期望达成这个目标,最需要注意犹豫期的节点。对于长期寿险,保险公司发下保单的10天内被称作“犹豫期”或“冷静期”。银保渠道的犹豫期一般为15日。 

在这一期限内提出退保则无须承担任何损失。在这段重要的时间内,即使是自己感觉非常“笃定”的投保者也应当仔细地审查保险合同和相关资料,防止被营销员误导或是由于理解偏差作出错误决定。而如果发现问题,则要及时向专业人士咨询清楚,有不满意就应尽快退保。如果的确能够证明当时代理业务的保险营销员存在故意误导行为,可以根据《保险法》、《民法通则》、《合同法》等相关规定,要求保险公司退还已缴全部保费。 

第二种状况: 

如果购买的险种,经过一段时间发现这份保险确实不适合自己,除了退保,还可以选择变更为其他较为合适的险种。 

目前市场上不少保险公司都为投保人提供保单转换功能的产品或者服务,如果投保人想要减少保费支出,同时不希望降低保险的保障功能,投保人就可以通过“保单转换”来调整保险计划,例如将之前购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险等。 

除了以上的方法,寿险保单在退保的情况发生时,也需要注意几个问题以减少或者规避退保损失。 

1、利用宽限交费期推迟交费 

对于长期寿险产品,保险公司一般都有60天的宽限交费期,投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费,保单开始失效,从失效日期开始的两年内,投保人可在有交费能力时申请保单复效,保单效力不变。这种方式主要是可以让投保人有较长的时间来审视手中的保单是否适合自己,不会出现缴费之后反悔从而造成较大退保损失的情形。 

提醒:保单复效是需要再次核保的,有可能因为被保险人的实际情况发生变化导致复效失败。一旦发生此类情况,投保人和被保险人的损失也很大。 

2、利用自动垫交保险费条款 

有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款,如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息,而且投保人事先又有此约定,保险公司会自动垫交应交的续期保险费。 

提醒:一旦现金价值被扣完,保单就会失效。 

另外,这项功能是按照一定的利率(与银行贷款利率挂钩)在垫交期内一直计算利息的,投保人想要结束自动垫交时,需要向保险企业补交所划扣的现金价值,并支付相应的利息。 

因此,长期用现金价值垫交保费并不值得,这一方法主要适合一时出现资金周转问题的投保人。 

3、缩短保险期限 

这是所有规避退保损失的方法中比较不划算的一种,不过在缩短的保险期限内,投保人仍然享有原来保单上规定的各项保障。 

退保造成金钱和风险保障的损失。退保是权利,但仍需谨慎。因此大家一定要根据自己的实际情况,了解清楚并咨询清楚退保事宜再做决定。

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