商业养老保险怎么选择好？又该如何规划？

商业养老保险哪种好？

商业养老保险的种类很多，许多保险如年金保险、两全保险、定期寿险、终身寿险等都能够达到养老的目的。

年金保险是在约定的期间内，保险公司按照约定的金额、时间向被保险人支付保险金的人身保险，保险金一般按年领取，保障较为稳定。

两全保险一般指生死两全，即被保险人在约定期限内死亡，或者过了约定期限仍然生存，保险公司都按合同约定支付保险金，保险金为一次性领取。

定期寿险和终身寿险不同的是，终身寿险保障终身一般为100岁，而定期寿险的保期为合同约定的时间，如10年、20年，或者到50岁、60岁等。

二者之间另一个不同是，如果过了保险期间，被保险人仍然生存，定期寿险不退还保费，而终身寿险则会支付保险金。

商业养老保险的另一个分类方式，是按照保障和收益来划分，一般为传统型养老保险、分红型养老保险、万能型寿险、投资连结险。

传统型养老保险和上文中的年金保险有些类似，和保险公司约定领取时间和相应额度，此类养老保险虽然收益较低，较为保守，但是保障更为稳定。

分红型养老保险、万能型寿险和投资连结险，这三种类型的养老保险都能够获得一定的收益，从收益上来看，投资连结险最高，万能险寿险次之，但是同样的，投资连结险的风险也是最高，万能险次之。

所以，如果仅注重养老保障，最好的选择是传统型养老保险；如果想要在获得保障的基础上拥有一定的收益，建议购买分红型养老保险。

万能险寿险和投资连结险风险较高，尤其是投资连结险，有可能血本无归，如果没有一定的经济能力，建议不要选择，毕竟到了老年，风险承受能力降低，养老才是必需的保障。

那么商业养老保险到底怎样规划？

第一步，定保额

确定保障额度是必备功课，具体保额主要需综合考虑未来的养老金需求缺口和自身的经济承受额能力。养老资金缺口主要是“退休后资金需求减去退休后可预期后的的收入”，按年或按月计算均可。算出了养老资金缺口，并确定商业保险金在填补缺口中占到多少比例，就可以直接发推出每年或每月所需领取的商业养老金，继而找到对应的保额。

以60岁退休，估计退休后每月资金缺口为1000元为例，如果准备完全用养老险来弥补这个缺口，那么可选择60岁以后每月领取1000元的养老产品，月领千元所对应的保额为10万元，那么就选择10万元的产品档次。若准备60%的缺口用养老保险填补，其他40%由子女或其他收入支持，则只需选择6万元档的保额。

第二步，定领取方式

目前商业养老险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者，适合打算退休后进行二次创业或对自身寿命预期不够乐观者。期领则分为年领以及月领，前者比较适合普通生活的老人，后者适合每年有一两笔不规律大支出的群体。

第三步，定领取年限

养老金领取年限可与保险公司自由约定，一般可选择与自己的具体退休年龄衔接，这样在退休后立即可以领取，生活上不会出现较大的波动。

第四步，定领取时间

养老年金险在领取时间上的设置通常有两种，一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证；另一种为定期，如领取到80岁或100岁，但同时会设定一个保障领取的时间，可能是10年，也可能是20年。有家族长寿史的人可以考虑有限选择终身制产品。

最后，保险是一门学问，购买商业养老保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备。随着时间推移，我们的需求可能发生变化，所以建议您挑选一个靠谱的保险代理人做保险顾问。

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