理财类保险产品，有什么区别？

近两年保险业实行新会计准则之后，理财类保险产品多为分红险。下面依次看一下三种理财保险：

分红险

1.分红保险具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率，风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配，这是分红险的最大特点。

但分红险要注意的问题是红利分配并不是可以保证的，所以如果有人告诉你保证比存银行“划算”，那就要小心点了。因为分红多少要与保险公司经营业绩相关，年头儿好分红多，能跑赢定存；年头儿差分红少，分红收益未必高过定存利息。

万能险

2.万能险，一个人买了万能险，其中的保费拆成了3部分：

一部分是保障成本；

一部分是保险公司的管理费用；

还有一部分是保险公司替你理财的资金。

通常在投保的最初－年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。

投连险

3.投连险，如果你买了投连险，你所交的保费也会被拆分成3个部分，前两项与万能无本质区别，只是它更刺激一些，不保本。保险公司按照风险级别高、中、低设置了三类投资账户，作为投保人可以根据资本市场大势来确定自己理财资金放置在哪个账户，然后保险公司来代你理财，收益虽上不封顶，但也下不保底。

那么我们应该怎么挑选这类产品呢？购买这类产品时，应该看重哪些细节呢？

核心要素是：买这份保险的目的是什么？

1.如果目的是给孩子留钱，要关注：

（1）是否需要经过保单设计，锁定这笔钱为孩子个人所有，即使将来婚姻出险风险也不被分割。

这个问题并非一两句话可以介绍清楚，其中涉及到缴费期是否延续到婚后、保单是否含有分红/万能/投资账户等，都会影响保单利益的所有权。

（2）是否要考虑担心孩子乱花钱而掌握控制权，何时放权？希望孩子怎么领取这笔钱？是否需要设定领取年龄？

我们都知道很多家长给孩子留钱是为了保障孩子一生不为钱发愁，同时也会担心孩子乱花，希望拥有保单领取的控制权，即使自己不在了，领取也有限制，不能一次性都取走，这就要选择有领取限定功能的产品，如拿着毕业证才可以领取，拿着结婚证才可以领取的功能等等（信托产品虽然有此功能，但门槛和费用都很高）。

（3）是否要设计好保单的当事人和关系人（投保人、被保险人、受益人的选择），做好债务隔离？

因为对于人寿保单是否可以抵债，法官有两种观点及判决依据：一个是被保险人和受益人有一方是第三方，不应该强制执行，因为法院强制执行的原则是不侵犯第三人的利益。另一个是法院可以强制执行偿债，因为投保人拥有保单的退保及现金价值的拥有权，属于个人财产，用于偿债，因此当事人和关系人（投保人、被保险人、受益人的选择）的设计至关重要。

（4）是否要考虑将来的遗产税等税费问题？

根据《保险法》第四十二条显示：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。

因此只要指定受益人，身故保险金就会直接赔付给指定的人，而不会作为遗产走继承程序。

2.如果目的是自己的养老，关注每年能返多少钱，不如考虑：

（1）保单有多少利益是确定的：

养老金重点是确定性，这就是股票不适合养老规划的原因，因为股市波动巨大，有可能收益巨大，更有可能血本无归。

而养老保险的确定性体现在年金，而不是分红，对比哪款产品能领取更多的养老金，首先应该比较的是确定的部分，即写进合同的部分（如固定年金，到期保险金，万能账户保底收益等），而不是分红收益这样不能100%承诺的部分。

（2）如果担心自己提前支取挪作他用，是否需要合同约定年龄才可领取？

有的年金保险是投保后即可每年领取（专业上称之为即期年金），有的年金保险要等到60岁或者退休后才可以开始领取（专业上称之为延期年金），所以这也是需要考虑的问题，如果担心提前挪用，就更适合延期年金的配置。

（3）如果需要附加万能账户让保单利益增值，是否要看保底收益是多少？账户是否收取管理费？支取是否收取手续费？

万能账户是一个非常好的创新，既有增值的功能，又有安全性（有保底收益），但不同公司的万能账户规则也有所不同：管理费不同、支取手续费不同、保底收益不同、历史收益率不同等等。我们应该选择哪一家公司的万能账户？肯定是收费越低越好，保底收益越高越好。

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