购买保险时，健康告知怎么填？

经常听到有人说，保险买的时候容易理赔难，到底问题出在哪里？在保险理赔时，保险公司经常会搬出“投保人未尽到如实告知义务”等免责条款，拒绝理赔。保险，不是普通商品，不是买回来就立马用到了，它是在风险发生时，出险时用的，如果想理赔容易，在最开始投保时就要诚实的履行“如实告知”义务。那么，该如何履行？不符合健康告知要求，怎么办？

客户投保要遵守“诚信”原则

保险合同是最大诚信合同，诚实信用原则是保险法的基本原则之一。保险法规定保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。订立保险合同，保险人（保险公司）应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人是否同意承保，或者保险人有权解除保险合同。

因此在人们购买健康保险时，比如重疾险、医疗险和寿险等产品时，首先会遇到的就是“健康告知”，这个很关键，直接决定了保险公司是否承保，以什么样的条件承保？以及出险后，能不能顺利理赔？

一、正确填写“健康告知”

填写健康告知小窍门

在填写健康告知过程中，客户也经常会遇到这样一种情况：健康告知里问到的疾病，他们也不知道自己有没有，然后就不知道该如何填写了！

在这里，可以给大家一个建议：如果我们在填写信息的时候确实不知道，而且没有去医院检查过，也就是说，只要没有被医院“确诊”的病症，没在医院留下过住院记录，则都可以回答“否”。因为保险条款里面有一个两年不可抗辩条款。只要我们本着最大诚信原则，如实填写健康告知，后期真的发生那些“不知情”的风险，保险公司同样是要承担责任的。

因此，按照上面提及的不可抗辩条款，给大家一个温馨提示：如果近期有体检计划，建议先投保再体检，以免被检查出某些病症，这可就留下“证据”了，这样再想正常承保可能就比较难！当然，正常承保后，还需要过疾病等待期！

二、有健康问题，如实告知不保怎么办？

很多人都会担心，如果身体有一些健康状况不符合健康告知要求，如实告知后，保险公司不愿意承保怎么办？

一般投保时如实告知后，都要经过保险公司核保。最坏的结果，就是核保不通过被拒保。如果真的因为健康原因被拒保了，我们也可以早做其他的打算，这样也比不如实告知，投保了，然后后期发生理赔纠纷或者被保险公司拒赔要好得多。

如果通过核保，保险公司会根据客户的身体健康状况，选择继续承保。这时有以下四种情况：

1、正常承保

所谓正常承保就是，客户如实反馈其健康问题，给到保险公司核保，保险公司通过核保，觉得告知的健康状态对投保的影响不大，保险公司愿意正常承保。

案例：张女士，携带有轻微乙肝病毒，在投保重疾险时，遂如实告知。经过保险公司核保，根据张女士提供的体检报告发现她确实携带有轻微乙肝病毒，但是肝功能一切正常，符合承保条件，可以正常承保。

2、延期承保

延期承保就是保险公司经过核保认为被保险人当前的身体健康状况是不符合承保条件的，需要等到恢复健康之后，经过医院复查没有任何健康状况的情况下再去投保。

案例：李先生想投保一份重大疾病保险，而李先生前不久因为阑尾炎在医院接受了手术治疗。

如实告知后保险公司走核保流程，因李先生刚出院没多久，身体还没有完全康复不符合承保条件，需要等身体完全康复后才能投保。这样，李先生需要经过一段时间，等身体完全康复之后，去医院作一个复查，身体完全健康了才能正常投保这款重疾产品。

3、单项免责承保

单项免责条款，很容易理解：就是当人们身体某一器官处于亚健康状况，引发跟这器官相关的重疾概率很大，但是除此之外，其他健康状况没有任何问题。这时通过保险公司核保评估他的健康状况之后，决定免除当前处于亚健康的器官可能引发的重疾责任，针对其它方面的保障，可以正常承保。

案例：王先生，因为有乙肝小三阳不能正常投保，但是又想要投保健康保险，保险公司根据王先生提供的检查报告确实有乙肝小三阳，判定他发生急性或者亚急性重症肝炎等肝方面疾病的概率相当高，保险公司作了一个风险评估后不愿意承保，如果王先生坚持想要投保，就必须免除肝部疾病的责任，也就是说以后因为肝部的疾病出险或由肝部引发的并发症都是不能正常获得理赔的，而因其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

4、加费承保

加费承保是说保险公司经过核保，愿意承保！但是要用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），那么之后只要出险也是完全可以进行赔付的。

案例：孙先生如实告知有轻微高血压，原则上患有高血压的人是无法购买健康保险的，因为孙先生比较年轻，刚被查出来也不是很严重，保险公司核保后告知孙先生可通过 “加费”投保，即相比健康的被保险人，孙先生每年增加一些保费即可投保。考虑到自己是家中的“顶梁柱”，孙先生同意以高于一般人的保费投保，这样，后期发生合同中约定的风险，保险公司同样是要承担相应责任的！

注：以上四种特殊承保方式视各家保险公司产品的不同而不同，具体要询问清楚，避免花了钱还得不到保障。

买保险不是小事，风险虽不是天天发生，但保险理赔金是一笔应急钱救命钱，大家在购买保险前，一定要重视如实告知，根据自身的健康状况如实作答，遇到不明白或者不确定的地方，一定要确认清楚，再去操作，保证我们利益最大化，避免后期理赔过程中发生不必要的纠纷。