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保险条款怎么看?要注意哪些?

更新时间:2020-09-11 10:41 作者:梧桐树保险网

保险条款是保险合同中最重要的部分,清楚的界定了保险人和保险人的责任和义务,而且白纸黑字。但是保险条款很多,一般人看起来很费劲,所以今天我来给大家画画重点,其实并没有那么难哈。

保险条款最应该看的内容是保险责任和免除责任,因为这两部分规定了保险公司什么该赔什么不该赔的问题,把这两部分弄清楚,就不会出现,为啥保险公司不赔我之类的问题了,当然个别搞不懂的情况除外。

1、保险责任:你花钱买到了什么保障,出了什么事能赔

以下图为例,看看这份保险合同提供了什么保障。

这份重疾险提供以下保障:

1、等待期内因疾病全残或初次发生重大疾病(什么是全残,哪些重大疾病,保险合同有单独的释义,知道合同里有就好,用时再去找也来得及,把所有重大疾病都搞明白是不可能的),赔已交保费,合同终止。

2、因意外伤害(意外无等待期)或等待期后因疾病全残或发生重大疾病,赔保额,合同终止。

3、身故赔付已交保费。

以上三项,保险公司仅给付一项,且以一次为限。

2、免除责任:哪些情况出了事也不能赔

保险公司不赔的情形自然是越少越好,因此,免除责任不赔的内容越少越好。以下图为例,看看这份保险合同免除了哪些责任。

总共6项,每一项都说的很明白,概念不明确的可以去翻释义。

另外,要特别注意合同中加粗的部分,一般保险合同中比较重要的内容,会加粗显著标识,都值得认真看一看。下面示例里的红字红框是我加上去的。

讲到这里,保险合同基本上能看明白了。

最后,关于保险有几个重要的概念,我认为有必要跟大家再提一下。

空白期:没买保险或买了保险,还没通过保险公司核保程序,未出保险单的这段时间。这段时间保险合同没有生效,所以出了事,无保障,不能理赔。 

犹豫期:又称冷静期。这时候已出保单,从保单生效之日起,有约15天的犹豫期。犹豫期,冷静下来一想,若觉得买的不合适,可退保,保险公司收很少的工本费,约10元。犹豫期退保是买了保险后退保损失最少的时候,犹豫期之后退保,能退多少保费,按上篇讲到的2现金价值表计算,基本上就退不回来啥了。

等待期:也称为观察期,意外险通常都没有等待期,重疾险、医疗险、寿险会有等待期,这是保险公司保护自己的一种方式,防止有些人投机取巧。等待期可能是30—180天,长达一年的也有,等待期自然是越短越好。等待期出险,保险公司承担有限责任,比如赔付已交保费,而不是赔付保额。因此再次建议尽早购买。

宽限期:分期交纳保险费的,如果到期未交纳保险费,自保险费约定缴纳日的次日零时起有约60日的宽限期。宽限期内发生的保险事故,保险公司公司仍会承担保险责任,但在给付保险金时会扣减欠缴的保险费。宽限期是一个人性化的设计,有一个缴费的缓冲期,宽限期内把保费交上,就当什么事情都没发生过。如果过了宽限期还未缴费,合同效力中止,万一出事,保险公司不赔,相当于又是到了空白期。

复效期:一般是2年。合同效力中止后2年内,可以申请恢复合同效力。经与保险公司协商达成协议,并补交约定的保险费和利息的次日零时起,合同效力恢复。合同效力恢复后,再次进入等待期。如果复效期内未达成协议,保险公司退还合同效力中止时的现金价值(这里又要用到上篇讲的2现金价值表)。

基本保险金额:一般来说,只有保险金额会增加的保险合同条款里才会有基本保险金额,因此,在1保险单保险金额一栏是基本保险金额就不要奇怪了。基本保险金额存在的价值就是为了计算最终的保险金额。

保险金额:若保额不变,保险金额已在1保险单上载明。若保额会增加,在不同的保单年度,保险金额会等于N倍的基本保险金额。

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