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怎样给孩子挑选意外险?哪种好?

更新时间:2020-09-10 10:41 作者:梧桐树保险网

为儿童买意外险,有必要吗?

为什么要给孩子买意外险?有必要吗?单就孩子的保障来说,商业险里面,意外险建议第一位购买,我们常常会称它为孩子的第一张保单。

儿童购买保障建议

为什么呢?

首先因为孩子天性好动、爱探索,又缺乏自我保护意识,很容易造成意外伤害。幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高,意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。根据过往的理赔案例分析,“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因。

据统计,52%的儿童意外伤害发生在家庭,19%发生在街道,12%发生在学校。当孩子2岁起学会走路,容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害;3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹或者逗玩宠物被咬伤、抓伤比较多;当孩子逐渐长大踏入小学校园,因为意外伤害的理赔案例明显增加,骑车、爬山等跌摔伤、出去玩水游泳而溺水以及交通事故频发。

另一个原因,意外险设计简单,价格便宜,购买方便。购买消费型的意外险,一年一两百块钱,最多三五百块钱,能有5-20万不等的意外残疾/身故保障,还有几千到几万不等的意外医疗保障,卡单产品或网络直接购买都很方便。

第三个原因是,儿童意外险可以说是属于那种老百姓喜闻乐见的产品,不是说非死即残才能理赔,而是猫爪狗咬、小磕小碰引起的意外门诊都可以报销。前两天一个同事刚经手的一个案例,376一年的意外险,一天一块钱,孩子被蚊子咬了,包越肿越大,跑了趟和睦家花了2000多,保险公司全部报销。

儿童意外险如何选择?

刚才说了,儿童意外险其实都非常简单,一般会含有意外身故/残疾保障,意外医疗保障,有的还含有住院津贴、重疾保障,现在还有些产品含有第三者责任,孩子意外走失等保障。到底哪些选项比较重要呢?

这个当然要根据您购买的意图,希望转嫁哪些风险来定。比如您担心孩子惹事生非,砸了人家玻璃刮了人汽车啥的,就可以购买含有第三者责任的产品,比如所谓的熊孩子险。但是像重疾保障就比较鸡肋,因为这不是意外险的重点,重疾保额都非常低,一两万的保额实在起不到转移风险的作用。如果孩子医疗保障不足,建议还是应该购买重疾险和医疗险。

根据保监会规定,10岁以下孩子意外身故保额不能超过20万,其实远远无法弥补孩子身故给家长造成的创伤,所以我个人认为,意外身故的保额不是这类产品的重点,重点应该是意外医疗。我们要选一款好的意外险,其实就是看它意外医疗做的好不好,足不足。

一个小小的意外医疗,能有什么文章可做?

这就是保险有意思的地方,保险公司的产品是处处挖坑,还是诚意满满,即使在一个个小小的意外医疗条款里就能高低立现。

教您几个判断标准,以后买意外医疗,至少不会被忽悠了。

第一是意外医疗保额够不够。一两百块钱的意外险,一般意外医疗保额一年只有几千块,但也有高性价比的产品能做到两三万,还有上文提到的的376元的产品,是每次意外门诊或手术费用报销上限都是5000元,每年不限次。

第二是意外医疗有没有免赔额和赔付比例。这一般都是不写在广告里的,需要您仔细去看合同条款,比如免赔额100或200元,报销比例90%。当然我们找的好产品,应该是零免赔额,百分百报销的产品。

第三是意外门诊和意外住院保障额度是否分开。有的产品广告写的医疗医疗额度超高,甚至见过上百万的,可是对于经常发生的意外门诊的保障额度很少很低,超级坑爹。

第四是意外医疗是否能报销社保外用药。有的产品还能报销进口药、进口疫苗、进口器械,比如进口狂犬病医疗、血清蛋白都可以报销。

所以一个个小小的意外医疗条款,比较完善的应该做到:保额足够,不限意外门诊和住院,没有免赔额,百分百报销,不限社保目录用药。能做到这几条,意外医疗发生的时候,基本能做到自己不出钱,百分百报销。不会说出现买了保险,理赔时候却发现很多报不了的情况。

下面几条,不是属于必备项,而是加分项:比如能否去和睦家这样的高端医疗机构就医,能否全球理赔,就是说国外旅游度假期间发生的意外医疗费用都可以报销,有没有住院津贴、ICU津贴等等。这有点像意外高端医疗的意思,对就医环境要求较高的人士来说,体验会很好,但是费用也就两三百块钱,比高端医疗便宜太多了。

一个小小的意外医疗,要挑到一款性价比高,保障充足又实用的产品其实也不简单,所以建议您买保险千万不要脑袋发热,受别人生病啦之类刺激或者推销员怂恿,买的什么稀里糊涂,买完了以为万事大吉,真的出险时候发现无法理赔或者保额远远不够。

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