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如果等待期内生病,保险是不是就白买了呢?

更新时间:2020-09-10 10:32 作者:梧桐树保险网

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不可否认,很多人是生病了或者身体出现异常才考虑购买保险的,保险公司为了避免这种逆选择的风险,设计了保险等待期,如果在等待期内出险,是没办法获得赔偿的。 

目前不同的保险种类,等待期时间长短不一,而且各家公司对等待期出险的处理方式也不同,今天就和大家一起梳理一下等待期的问题。 

一、不同保险,等待期有什么差异? 

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得保险金的行为。目前重疾险、医疗险、定期寿险的设置都是有等待期的,并且对等待期出险的定义不同,我们分别来看: 

1、重疾险 

重疾险都设置有90天-180天的等待期,由于国家没有明确的规定,所以不同公司对等待期出险的态度不同,甚至可以说差异很大。 

有的保险等待期出险合同会直接终止,而有的合同仍然有效,今天我们也会通过案例分析,把不同公司的产品进行汇总,让大家看个明白,了解得清清楚楚。 

2、医疗险 

一般医疗险都设置有30天的等待期,如果这几天不舒服,想买完保险再去治疗基本是不行的,因为有30天的等待期。 

医疗险如果等待期出险是免责的,就是保险公司不赔付,但是合同仍然有效。只要等待期确诊就不能获得补偿,那怕等待期结束后再治疗也不行。另外以尊享e生等为代表的百万医疗险,只是第一年有等待期,续保是没有等待期的。 

3、定期寿险 

对于定期寿险目前有90天-180天的等待期,如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的,由于意外导致的身故是不受限制。 

4、意外险 

意外险没有等待期,但是要注意一下生效日期,绝大多数意外险都是次日零点生效,不过也有几天后生效的意外险,大家在挑选的时候可以注意一下。 

二、重疾险等待期,各家标准分析: 

不同保险公司对重疾险等待期出险,处理方式差异很大,主要可以分为如下三类: 

情况1:等待期内出险,合同结束,返还保费 

这种情况是比较容易理解的,毕竟买了重疾险还没有熬过等待期,如果发生重疾或轻症,保险公司会解除合同,退钱给我们也是合情合理的。 

情况2:罹患轻症合同继续,罹患重疾合同结束 

除了上面的情况,还有保险公司规定,如果罹患轻症虽然不赔钱但是合同还是会继续有效。但如果等待期得了重疾,那么返还所交的保费,合同结束。 

这种处理方式相对于情况1的好一点,毕竟罹患轻症后重疾的保障还在,如果这个时候解除合同,那么后续的重疾基本很难买到保险,所以情况2是不错的情况。 

情况3:等待期内出险,不承担责任,合同继续有效 

目前有的公司产品条款中,没有对等待期内发生重疾的情况进行明确的说明,小编找了如下的例子: 

重大疾病保险金若被保险人于本合同生效(或最后一次复效,以较迟者为准)日起九十天后或因意外伤害事故首次发病,并经我们指定或认可的医院的专科医生确诊首次罹患本合同 约定的重大疾病,则我们按基本保险金额给付“重大疾病保险金”(若被保险人同 时符合一项以上重大疾病时,该给付以一项为限)予被保险人,本合同效力终止。 

这类产品只有等待期后明确的说明,但是合同中没有确切写明等待期出险合同是否结束。根据保险法的第十三条,如果合同条款存在争议,应当按照通常理解予以解释,一般司法仲裁会做出有利于消费者的结论。 

针对这种情况,目前遇到的案例是合同继续有效,但已患的轻症/重疾不承担赔付责任,其余的病种和保障不变。我们可以看到,这种情况是对投保人最有利的,毕竟保障还在。 

小结: 

对于消费者而言,肯定是等待期越短越好。大部分人顺利度过等待期并不是太大的问题,但是可能还会有人会因为等待期出险,而导致无法顺利获得理赔。 

通过保险公司的理赔数据来看,还是有很多理赔是发生在投保后的1年内,所以只有趁身体健康的时候及时投保,才能有效避免等待期出险的问题。

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