花几十万给孩子买保险，竟然还买错了？

什么保险该买什么，保险可以不买，该注意哪些细节，窍门太多，买了不适合，就有可能亏大发。那么，如何给孩子购买一份合适的保险？

医保是薅羊毛

无论少儿医保还是成人医保，不仅保障全面且可以带病投保，是为数不多的我们可以薅国家羊毛的地方。

还记得罗某笑小朋友吗？

根据深圳市医保记账系统显示：罗某笑小朋友从2016年9月8日至今3次住院，共产生医疗费用204244.31元，包括意外险、重疾险、医疗险三种医保方式，共记账报销168050.98元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。

社保本身有它的限制，很多药物和进口器材是不报的，所以社保、商业保险相搭配，能做到保障和经济上的互补。

意外伤害最高发

儿童天性好动，身体机能发育未完全，易发生意外事故。据相关数据统计，意外伤害是我国儿童的第一死因。

所以对孩子来讲，意外险是刚需。

意外险产品的选择很多，保障的内容也大同小异。需注意以下几点：

1、医疗额度：意外险的核心就是意外医疗，因为绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的。

2、免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销更好。能报销社保外费用最好。

3、保额：相同价钱选保额高的。保额太高也没用，国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万。

购买重疾险

相关数据显示，近年来我国儿童恶性肿瘤的年发病率呈上升趋势，在14岁以下儿童死亡原因中，恶性肿瘤已排名第二。在所有的恶性肿瘤中，白血病、脑肿瘤、恶性淋巴瘤位列前三，而白血病发病率最高，甚至占据了1/3。

有人说，我给孩子买的重疾险怎么没写能保白血病？别担心，白血病属于恶性肿瘤，是重大疾病保险第一个重疾，妥妥的。同样的，所有的防癌险也包含白血病保障，所以如果怕保额不够，可以考虑重疾险防癌险搭配购买，防癌险保的范围小，保费更便宜。

另外关于重疾险是买保终身的，还是保到18岁，或者是一年一买，争议不少。

有人说趁孩子年纪小，身体好，保费便宜，不买终身就亏了；也有人说，产品更新换代快，到了成年再补充，选择更多；也有人说一年一买多省钱。

公说公有理婆说婆有理，还是要看家庭的经济状况。如果经济条件允许，买终身的自然好，如果能力有限中期也无不可。如果是目前确实钱紧，买了短期的也可以，但是后续一定要加保中长期的，因为短期产品的续保要求非常严苛。要想兼顾各方，可以考虑中长短期搭配着来。

医疗险想占便宜不容易

经常有人询问有没有管孩子门诊报销的保险？有是有，但非常贵。很多保险公司的高端医疗险，不仅能管门诊，管自费药，你去私立医院、去特需看病也可以报，但价格，一年要交一两万哦。

孩子容易生病，大家知道，保险公司当然也知道。总结一句话：想占保险公司便宜是不容易的。

所以，给孩子在给孩子买医疗险的问题上，大家要学会“风险自留”。有了儿童医保，在普通疾病的基础费用方面能有一个比较不错的覆盖，一次住院自己花个一两万差不多就可以了。

教育金、理财——金字塔尖

大部分家长以为孩子准备教育基金为目的。看起来既能理财又能有保障功能，不出险保费也没白交。实际上每年投入的保费几千、几万块，获得的保障却很差。就我那同事给孩子买了一份教育金险，为了给孩子今后出国念书，一年交2万但重疾险保额只有15万的，真是让人无力吐槽。

教育金、万能险、分红险，这些都是金字塔塔尖的功能，不能啥都没搞懂，一上来就买塔尖。若是一般收入水平的家庭，不建议购买此类保险。