家庭理财，要如何科学进行保险规划？

近几年随着人们保险意识的增强，越来越多的人会选择保险产品作为家庭理财和资产配置的一部分。就家庭理财如何科学地进行保险规划，2016年度浙江省新锐理财师给出了以下几方面的建议：

一是建议保险投资占家庭总资产配置的比重控制在10%—20%，在这个基础上根据自身需求，如家庭成员风险承受能力、理财目标及预期、保险规划等做细致调整，以达到理想的效果。

二是保险险种选择最好从“保障第一，收益第二”的角度出发，即先保障后投资。家庭成长的不同阶段对保险的需求侧重会有所不同。

（1）处于形成期（二人世界）的家庭，在维持正常的生活开支的前提下，需要配置保障性较高的重疾险和意外险，以便于对家庭的保障和安全系数起到杠杆作用，然后再考虑储蓄型保险和财产险。

（2）处于成长期的家庭（子女养育期），家庭经济收入增加且生活稳定，家庭有一定的财力，但也处于主要的消费期，家庭负担较重。这一阶段，保险规划应侧重于家庭支柱成员，即家庭收入的主要来源者，应配置保障性较高的重疾险和意外险，还需考虑孩子的教育金预留和赡养老人的储蓄型保险。

（3）处于成熟期的家庭（子女独立期），家庭成员逐渐变老，但是工作能力、工作经验、经济状况都达到了高峰状态，子女也开始自立，债务也逐渐减轻，是投资能力相对强的时期，家庭负担逐渐转移，生活状态趋于稳定。这一时期家庭成员应该更多地关注养老险方面的投资。应配置养老保险，寿险或年金险，更好地保障退休后的生活。附加消费型的健康险和意外险，补充医疗费用和看护支出。

另外，胡燕还强调，家庭保险规划还需要考虑投保保险的整体性和前瞻性，注意人身保险优先于财产保险，投保保额优先于投保保费，足额的保额对家庭的保障有着至关重要的作用。最后结合每个家庭的实际情况选择合适的产品，并在不同的家庭成长阶段再对保险规划进行调整，这样才能更好地为家庭理财规划建立起一个坚实的保障。