重疾险中的轻症，真的有用吗？

原来的重疾险是没有轻症这样的说法的，就是规定了一些重大疾病，当被保险人患了规定的重疾，并且达到合同规定的理赔状态或实施了某种手术时，才可以获得理赔。

传统重疾责任的缺陷

这样问题就转变为被保险人确诊患了规定的重疾，是否就能马上得到赔偿金呢？回答部分是否定的。

首先说哪些疾病一旦确诊就能比较快拿到赔偿金。基本上都是恶性肿瘤，恶性肿瘤一旦确诊，相关资料递交给保险公司，就能很快获取到赔偿金。

但问题是，恶性肿瘤一旦确诊，一般都处于中后期，这时候治疗难度较高，费用高。病人存活率较低。

那哪些疾病确诊后还不能马上获取到赔偿金呢？例如急性心肌梗塞，一半重疾险合同对急性心肌梗塞的规定如下：

这里的急性心肌梗塞是指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。

也就是说，必须满足以上4个条件中的3个才可以理赔，其中有一条是发病90天后才能确认是否满足。像这样的条款就相对苛刻。对于一些老年患者来说，得了重病之后，往往撑不到90天就身故了，所以是拿不到这笔重疾理赔金的。换个角度说，被保险人家庭正需要这样一笔赔偿金来治疗康复，但却要等几个月，那么就不能起到真正的保障效果了。

轻症的合理性

那么什么是轻症呢？可以简单理解为重大疾病的早期状态，此时病情较为轻微，治愈率高，治疗费用低。

一般来说，目前轻症疾病的种类在8种到41种之间。基本上大多数公司的轻症都包括以下几种：

1、极早期恶性肿瘤或恶性病变

2、轻度脑中风

3、不典型的急性心肌梗塞

4、冠状动脉介入手术

5、主动脉内手术

6、较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

7、视力严重受损

8、单眼失明

9、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤及脑血管瘤

从中可以发现，大部分轻症病种都是重大疾病条款中“下列疾病不在保障范围内”的除外责任。

1、“极早期恶性肿瘤或恶性病变”与重大疾病中的“恶性肿瘤”相对应，将不在保障范围内的

原位癌；

相当于Binet分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

TNM分期较轻的前列腺癌纳入轻症保障范围。

如果女性朋友投保了带有轻症责任的重疾险，合同犹豫期后检查出患有乳腺原位癌，那么是可以确诊轻症赔付的，例如投保某重疾险50万，轻症赔付30%，即15万。而女性乳腺原位癌一般3-4万是可以手术和理疗治愈的。且治愈率接近100%。但是如果任由发展到浸润癌阶段，将严重威胁患者的生命，治疗费用高达10-30万。

2、大部分公司轻症所包含的“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”，正是重大疾病的“良性脑肿瘤”责任中标注为“不在保障范围内”的部分。垂体腺瘤是最常见的良性脑肿瘤之一，对人类神经系统的功能有很大的危害。临床数据表明发病年龄大多在31-40岁之间；

对于良性脑垂体瘤，大多数采用手术治疗方式，一般住院7-10天，费用约5-8万元；而对于重疾定义中的脑肿瘤，治疗住院更长，手段更复杂，其医疗费用可高达10-20万元。

3、不典型的急性心肌梗塞与重大疾病中的“急性心肌梗塞”相对应，指被临床诊断为急性心肌梗塞，并接受了急性心肌梗塞治疗虽然未达到重大疾病“急性心肌梗塞”的给付标准，但仍需满足部分条件。

治疗方法上并无本质区别，都会用扩张血管溶栓、支架、搭桥等方式。但是临床上会存在一部分不典型的急性心肌梗塞患者，而且对于一些高度疑似病例或者先兆病例，为了避免延误治疗，临床上也会先按急性心肌梗塞进行治疗。

早期发现12万元，血管复通手术6万元以上，平均10万元。

4、对于主动脉内手术、心脏瓣膜介入手术、冠状动脉介入手术等，目前大部分情况可以通过非开胸的微创方式进行治疗，因此重大疾病的理赔门槛已经不太符合现代社会的医疗发展，然而，因为支架等微创手术相对比开胸手术的治疗和康复费用相对较低，因此纳入了轻症的保障范围。

心脏轻症手术，非开胸，危害小；安全系数高，在临床广泛应用；在疾病较轻时进行治疗，费用少；大大提高客户生活质量。

5、轻微脑中风，为指实际发生了脑血管的突发病变并出现神经系统功能障碍表现，在确诊180天后未遗留神经系统功能障碍，或后遗的神经系统功能障碍程度未达到重大疾病“脑中风后遗症”的给付标准。要知道，作为一种高发的疾病，重大疾病“脑中风”的赔付要求，需要在确诊180天后，仍遗留下一种或一种以上的严重障碍。

脑中风是目前在死亡原因中仅次于恶性肿瘤。我国每年新发脑中风病例150万，每年死于脑中风100万例。脑中风后遗症有半身不遂、语言障碍等残疾症，对客户的生活能力和工作能力有重大影响，并给社会和家庭带来极大的负担。实际上，客户在遭受脑中风后，即使所出现神经系统永久性功能损害的症状较轻，未符合重大疾病定义要求，但此时仍然会承受沉重的经济压力。

轻微脑中风治疗费用平均约8万元，而达到重大疾病状态的脑中风平均治疗费用则高达10-15万元。

6、视力严重受损，要求视力0.01以下。而相应的重症种要求视力为0.02才可以理赔。视力为0.02差不多相当于眼前有强光闪过，才会有一些感觉，而实际上，在视力不可逆性的丧失至该程度前，客户的工作和生活已经受到极严重的影响，非常需要经济上的支援。视力为0.1相当于看不清楚我们平时常看到的视力表最大的E字，但看周围事物仍有模糊的印象。

一般来说，视力从0.1下降到0.02需要6年时间。同理，双眼视野半径由20度下降至5度也需要一个相当长的时间。在客户双眼矫正视力低于0.1或双眼视野半径小于20度时就按合同约定进行赔付，可有效帮助患者控制病情。

眼病病症的治疗相当复杂，治疗和药物费用均较高，总体约在8-20万元左右。

挑选轻症病种时，极早期癌症含原位癌、非典型急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入术（非开胸）是四个“必选”。因为轻症病种与重大疾病相对应，因此两者的理赔数据也较为相似，上述四种疾病正是大部分保险公司轻症出险的前四名。

当然，在保费能够接受的情况下，轻症越多越好。目前一般的轻症都在10种以上，不过由于保险协会并没有像重疾一样规定必须25种重大疾病，所以轻症部分，各家公司所规定的轻症并不相同，各位在挑选重疾险的时候，需要仔细看好轻症责任条款，至少要包含以上所说的4个必选项，最好能包含以上所罗列的9种轻症以上。这样才能够较大程度上保障被保险人的身体健康，避免达不到重疾险要求的理赔条件而不能得到理赔金。