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保单失效了,还能理赔吗?

更新时间:2020-09-01 10:31 作者:梧桐树保险网

寿险长险条款中会有一宽限期条款,一般描述为“保费交费日次日零时起60日为宽限期。保费应交日后60日内,发生保险事故保险公司承担保险责任,但要扣除当期保险费。宽限期后保险合同效力中止”。

试看下面的案例:

1、客户投保重大疾病10万,3月1日的生效日,保费1万元,未交纳保费,3月15日出险(符合险种定义),3月20日理赔。是否可以赔付,赔付多少。

2、客户投保重大疾病10万,3月1日的生效日,保费1万元,未交纳保费,3月15日出险(符合险种定义),6月20日理赔。是否可以赔付,赔付多少。

其实对于案例1,2,答案是一样,只要是在宽限期内出险,均可获得理赔,但需要扣除客户的续期保费,所以最终要赔付客户9万元。

长期寿险中的宽限期条款,一般来说不会存在争议。但是对于1年期短险,是否该设有宽限期,若在保费应交日后未交纳保费,保险合同效力如何呢?在此情况下发生在宽限期内的保险事故,保险公司会赔付吗?

1年期短险,单纯从理论角度讲,保险期间就是1年。1年到期,合同终止。若要继续拥有保障,重新投保即可,自然不会存在宽限期。

但是在保险实务中,1年期险种,各保险公司一般允许其续保,续保手续相当简便,只要交纳保费即可,也不会为客户出具新的保险合同。

那宽限期内发生保险事故,保险公司赔不赔呢?还是让我们来看看保险公司条款中是如何规定的。

A公司,一1年期健康险险种,条款中如下约定:

本公司同意投保人按本合同约定的承保条件续保本合同的或投保人签字同意接受变更本合同约定的承保条件续保本合同的,则自本合同期满日次日起60 天内为续保合同交费宽限期。在宽限期内,被保险人在投保人交纳续保合同的保险费前发生保险事故的,投保人仍可在宽限期内交纳续保合同的保险费,本公司承担保险金给付责任。若宽限期后投保人仍未交纳续保合同的保险费,则本公司视同投保人自动放弃续保本合同的权利,本合同自期满日次日起效力终止,本公司对被保险人在宽限期内发生的保险事故不承担保险金给付责任。

基于以上描述,我们来看下列案例:

1、客户投保住院险,3月1日的生效日,保费2000元,未交纳保费,3月15日出险,3月20日理赔。是否可以赔付,赔付多少。

2、客户投保住院险,3月1日的生效日,保费2000元,未交纳保费,3月15日出险,6月20日理赔。是否可以赔付,赔付多少。

按照条款约定,案例1可以理赔,将可理赔的金额扣除保费2000元即可。案例2,宽限期以后未交纳保费,保险合同自期满次日效力终止,宽限期内的保险事故不予赔付。

当然有公司的条款是如下约定:

……如果宽限期结束之后您仍未交纳该新续保的附加合同的保险费,则我们视同您自动放弃继续投保本附加合同的权利,本附加合同自该保单年度宽限期期满日次日零时起效力终止。

那么按照此描述,客户投保1年期住院险,3月1日的生效日,保费2000元,未交纳保费,3月15日出险,6月20日理赔。但保险公司仍需要赔付,因为保险事故发生在保险合同有效期间内。

1年期险种的宽限期,竟然有两个不同的处理版本,你支持哪一个,你有留意你投保的1年期险种宽限期是如何描述的吗?

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