保险赔付多次不同的重疾有意义吗？概率多大?

首先来看看多次赔付重疾险的意义所在：

如果不幸得了一次重大疾病，单次赔付重疾险可以赔付，同时保障责任终止。而在这之后，由于被保人身体状况发生改变，再想配置保险几乎是不可能的，因此被保人之后的生活就只能“裸奔”，如果再次罹患疾病，只能自行承担。

而相比之下，若投保的多次赔付重疾险，在发生一次重疾理赔之后，若再发生重疾，还能获得赔付，未来的生活依旧有保障。

大家可能最为关心的就是，一个人一生中发生多次重疾的概率究竟有多大，目前还没有完整的多次重疾概率统计数据，受时间和空间上多维度不确定因素的影响，这个概率很难统计出来。不过台湾已有一项研究表明，曾患甲状腺癌的人，二次罹患其他癌症的风险更高：

以乳腺癌的数据为例，该项研究中的“风险增加值”可以理解为：比如正常人患乳腺癌的可能性是0.1，那么对于曾经罹患甲状腺癌的患者来讲，罹患乳腺癌的可能性为0.142。这跟甲状腺癌的放射治疗，比如甲状腺同位素治疗、外照射放疗有很大关系。

从这个案例其实可以看出：罹患一次重疾对人身体的伤害是很大的，会增加第二次重疾发生的概率。此外也有其他数据表明重疾之间是有关联性的，第一次重疾发生之后，身体机能下降、治疗手段的伤害等等都可能引发其他重疾的发生。

此外，我们还可以从另外两个角度，合理预见发生多次重疾的几率将会升高。

第一，平均寿命的延长

以国家数据每隔5年的人口平均预期寿命数据来看，人均寿命的不断延长已经是不争的事实。

而且，在2018年发表在《柳叶刀》（The Lancet）的一项研究中，科学家综合了收入、医疗水平、清洁水源、肥胖控制等因素后，预测了2040年以后各国出生的人口的预期寿命，其中，中国人预期寿命可达81.9岁，比2015年的79.43岁将高出2.47岁。

而各大保险公司的理赔率最高的三大病种：恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症的发病率都与人的年龄呈现正相关，会随着寿命的增长而不断提高。

第二，重疾年轻化的趋势明显

无论是从疾病就医的年龄分布，还是从各家的保险公司的理赔数据来看，发生重疾的年龄呈现出明显的年轻化趋势。以平安2019年公布的理赔年报为例：

数据显示，31-40岁人群的重疾获赔率占比逐年升高，从2017年的18%上升到2019年的20%。

这与配置购置重疾险的消费者年龄有一定关系，但考虑到重疾险是长期险种，短短两年时间，某个年龄段理赔占比的升高，也足以说明该年龄段的重疾发生率也在升高。

原本在60岁以后高发的重疾，在30-40岁，甚至更年轻的年龄段的发病率在不断升高。

人口寿命延长+重疾年轻化这两点结合在一起，人类患多次重疾的几率会升高的现象是完全可以预见的。

因此，多次赔付重疾险是绝对有意义的，不过相比起单次赔付重疾险，多次赔付重疾险保费会略高。要不要配置，还得根据自己的预算来选择。