专家预测：2025年65岁以上老年人将超过2.1亿，未来该怎么养老？

人口老龄化可以说是近几年舆论关注最多的社会问题之一，可是究竟怎么个老龄化，达到了什么程度，会有什么影响，相信很少人能够直接说得出来。

今天我们就好好聊一聊人口老龄化以及养老的问题。

第一，人口老龄化的程度

中国发展基金会发布的《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》预测，2025年“十四五”规划完成时，65岁及以上的老年人将超过2.1亿，占总人口数的约15%。

报告提出，“十四五” 将成为我国应对人口老龄化最重要的“窗口期”，并建议分步实施退休年龄调整方案，为全面实施60岁以上退休做好准备。

第二，人口老龄化会带来什么影响？

人口老龄化除了可能会带来生产力不足等影响外，最直接的是会对国家的养老机制带来巨大的压力！

随着我国快速进入老龄化社会，缴纳社保养老金的年轻人将越来越少，而需要领取养老金的老年人口越来越多。

2017年，国务院印发《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》，决定统一划转企业国有股权的10%充实社保基金，以弥补养老保险基金缺口。即便如此，原中国人民银行行长、中国金融学会会长周小川在今年指出，目前划拨10%的国有股权充实社保基金的做法，可能还是不够弥补养老金缺口。

养老金缺口增大，那么就会导致养老金的替代率可能会持续走低。

养老金替代率，是指退休时的养老金收入与退休前工资收入之间的比率，反映了我们的养老金能在多大程度上，让我们退休后也能维持现在的生活水平。

从2008年到2016年，我国基本养老金替代率始终在47%左右，低于国际警戒线55%的水平。根据世界劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，基本养老金替代率低于55%，退休者的生活水平将严重下降。 47%的基本养老金替代率意味着退休后的养老金收入还不到在职时工资收入的一半，一退休就成为低收入群体。

总体来看，在人口老龄化、经济发展趋缓的背景下，社保养老金面临着很大的压力，需要国家进一步拿出更多举措，来保证养老金的足额发放。

第三，我们该怎么规划自己的养老？

养老，我们不能单纯的依赖国家。养老金保证基本的生活水平还可以，按照现在人们的消费水平，想要过上更有品质的晚年生活，确保晚年生活水平不下降，我们还需要尽早行动起来，为养老早做准备。

目前来看，商业保险是保障我们晚年生活质量的不错的选择。当前能满足补充养老需求的险种主要有养老年金以及终身增额寿险。

前者由于银保监会的监管，高利率的年金产品已然不多，这里推荐一款仅存不多的，预定利率为4.025%的优质年金险：爱心人寿心相随。

爱心人寿心相随有以下优势： 

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• 身故有保障，满期生存可领回总保费

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后者，现在已经有越来越多的人投保终身增额来实现资金周转、教育金、养老补充等多种功能，产品推荐信泰如意尊终身寿险。

如意尊终身寿险有以下优势：

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时间越长，身价保额越充足。

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而且，缴费年限越短，现金价值的增速越快，越早超过所交保费之和，通过保单贷款实现短期资金周转的额度越高。

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信泰如意尊可以变更基本保额，根据自身情况进行适时调整，更契合养老规划、子女教育、资产传承的需求。

加保：保单生效满2年后，每年最高追加基本保额的20%，传承资产更充足；

减保：保单生效满2年后，减保领取现金价值可用于补充养老、可用于子女教育、婚嫁。

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若被保人不幸身故，保险公司会赔付一笔身故保险金，被保人还可指定受益人，并详细确定受益顺序和受益份额，安全性、私密性和精准度都很强，实现高额身家资产的精准传承。

目前，我们理解的养老多半是年老在家修养，很多父母哪怕退休了，也要给子女看孩子，有的把养老钱也给孩子买房了，自己还需要继续工作。

可能很多老人到晚年也不想闲着，但能够从容地养老，各方面得到很好照顾，真是一件奢侈的事情，我们能做到的就是及早规划。