保险的保额买多少才够？如何购买呢？

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那我们怎样来确定自己的保额需求呢？

保险精算师提示：买保险为的是万一风险来临时，家庭的经济状况能够不受风险的影响，所以一般有两个方法来衡量我们保额的需求。

1、生命价值法

赚钱是要养家，是给家里人贡献经济价值，所以生命价值法就是要计算我们未来要贡献的经济价值。这个方法需要知道被保险人未来的年均收入，退休年龄以及收入用于给予家人的比例。

假设30岁的人年收入10万，60岁退休，如每年有一半是贡献于家人的，那么贡献的经济价值就是5万×30年=150万。

所以当风险来临时保额需要150万才不至于影响到家人的生活水平。

2、支出需求法

支出需求法就是要考虑未来需要多少钱才能保证生活不受影响。这个就要计算家人未来的生活费用、教育费用、孝亲费用、负债等未来家人必需的支出。

假设一个家庭各项开支每年2万，将来给孩子的教育打算准备30万，需要每年给父母的孝亲费5000元直至父母逝去（大约20年），房贷每年大约3万元，20年后还完。如要补偿家庭未来30年的开支，那么总的支出需求是：开支2万×30年+教育金30万+孝亲费0.5万×20年+房贷3万×20年=160万元。

所以当风险来临时保额需要160万才能保证家庭的如以前一样正常生活。

买保险还是要按需下手

前不久，小编的同事兴冲冲的拿来之前买的保单，看完小编就惊呆了！附加险高达十几种，“买的时候不看吗？”“不懂啊”... ...保险主要包含了意外伤害医疗、住院医疗、意外、寿险等等保障，有些保障是不能重复报销的，买多少都没用。

费用型医疗保险：花了多少赔多少

按实际医疗费的支出理赔，遵循保险的补偿原则，如果被保险人的医疗费已经在一个地方，比如社保、或是单位报销、或者其他的保险公司，获得补偿之后，就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿，保险公司只补足实际医疗费的差额。

补贴型医疗险：买多少赔多少

如果在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险，就不要再重复购买类似的保险，而可以适当考虑补贴型医疗保险。补贴型险种与实际医疗费用无关，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金。

人身险：可以叠加保单

事实上，所谓的“买多一份保险，就多一份保障”，主要指的还是对与人身相关的各种产品，比如意（爱基,净值,资讯）外险、寿险以及重疾险。这些保险产品买得越多，的确是赔得越多，不受公司的影响，也不存在重复投保的问题。

意外险不能无限购买

为了防范道德风险，一般保险公司会规定购买意外险的限定数额。比如有的保险公司规定意外险只能一次性购买3份，有的则规定航意险最多只能购买10份，最高保额不超过200万元。超出了这一范围，也有可能被拒保拒赔。

重疾险：可叠加

与大病相关的，就是重疾类保险产品，一旦发生合同里所规定的疾病，则必须进行理赔。这些理赔只与有没有被确诊有关，和治疗状态和治疗花费无关。比如近来很多保险公司推的防癌险，只要被确诊是得了恶性肿瘤，均可以进行赔付。而有些恶性肿瘤也属于重疾范围，因此如果同时也购买了重疾险，则可以同时获得赔付。

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