分红保险与万能险有什么区别？需要购买哪款呢？

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万能险费用多多，若是趸交型，则需要收取3-5%不等的初始费用，若是期交则第一年初始费用可能高达50%，剔除初始费用部分才可能进入个人账户进行投资，若持有年限较短，则退保时还有额外的退保 费用，高的话亦可能达到10%。除此以外，投连险的投资账户每年一般还会收取1-1.5%的账户管理费，综合成本的确不低。

与此相比，在分红险的投资说明中，并看不到诸如初始费用、管理费这样的费用说明，的确让人感觉分红险更具费率上的优势。其实，万能险和投连险虽然费率不低，但是好歹透明。而分红险费率究竟 多高，有多少能够真正用于投资，因为保险公司不得披露，投资者反而不知。更何况，分红险一个最大的成本，则在于三差益的分配比例。

事实上，分红险就结构而言，不仅是费率不占优势，透明度也同样是个大缺陷。投保万能险，一般每月保险公司都会公布上月的结算利率，投保人上月个人资产因此增值多少一目了然;至于万能险，大 多数保险公司更是每个交易日均公布当日账户净值，投保人个人账户最新资产情况也相应很容易计算――即使你不是万能险或者投连险的投保人，亦可以通过这些数据轻易了解某公司的产品与市场上同 类产品相比是否具有优势。

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