重疾险买多少保额合适？“至少要买30万”的说法合理吗？

在人身保障的四大险种中，重疾险的保费是相对最贵的，而且又是长期险，大家在选择的时候往往也会比较谨慎。对此，我们一直以来的建议是：先确定保额至少是30万，再在预范围内选择合适的产品，合适的保障期限和缴费期限。

然而，还是有不少消费者在预算不足的情况下，为了拉长保障期限，牺牲了保额，等到出险理赔的时候才追悔莫及。保险金治病都不够用，更不谈康复治疗或长期服药了……

“重疾险额保额至少要买30万”不是噱头，更不是口号。罹患重疾多少钱才够用？重疾险能帮上什么忙？本文就来重点讨论一下关于重疾保额的问题。

一、重疾险有什么用？

重疾险的本质是收入补偿险，用于缓解罹患重疾，带给患者及其家庭的经济损失。重疾险赔付方式是定额给付，即买多少保额就赔多少。

而重疾险的具体作用，可以从罹患重疾意味着什么的角度来思考。

以罹患癌症为例，可能需要接受质子重离子医疗，费用非常高；治疗之后的恢复期，可能需要长期服药或定期治疗；手术治疗后，需要三到五年的时间康复，没有收入，同时，聘请护工或者家人请假照料……

这三大类费用，是对抗重疾必定需要支付的，也是重疾险的保险金可以提供的帮助：

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重疾险的保险金，用于这三类支出，或者另作他用，都可以。保额≥治疗费用+康复费用+收入损失，才能从根本上缓解患者及其家人的经济压力。

而这三大类费用和损失，具体需要多少呢？

二、罹患重疾，三类经济损失要多少钱？

（一）治疗费用

银保监会统一定义了25种重大疾病，这25种重疾占所有重疾险理赔的95%左右，其中，前6种必保重疾，占到患病率的80%以上。这些疾病目前的治疗费用还是比较有参考价格的：

      可以看得出，治疗费用一般在10-50万之间。具体的费用和疾病严重程度、接受的治疗方式等因素相关。

患病率最高的恶性肿瘤，治疗费用在12-50万不等，一般基本上是在30万左右。而像急性心肌梗塞、脑中风后遗症等理赔率靠前的重疾，治疗费用也都在30万左右。

因此，我们可以认为，30万是近几年重疾治疗的平均水平。

看到这里，很多人会本能地想到医保。有医保，够不够用呢？

首先，不同于重疾险定额给付，医保是报销式的，一不能应急，二报销费用不会超过实际花费；其次，医保有每年报销上限，一般是10-20万，对照重疾治疗的费用，远远不够；最后，医保的局限性也比较大，很多进口药、靶向药，都不在报销目录范围内，需要自费。而这些药，往往都是治疗重疾的“救命药”。

因此，即使有医保的情况，患者仍需承担数十万的治疗费用。还是有一份高保额的重疾险，来得更安心。

（二）康复费用

重大疾病的特点是花费高、时间久。治疗还只是第一步，疾病康复期，是一个艰难而漫长的阶段。

手术后，一般需要修养3-5年左右。为了不影响生活质量，提高疾病恢复速度，肯定需要有人照顾，营养也要跟上，我们还需要准备护理费、营养费、生活费……这些都是治疗重疾的间接费用。

以脑中风后遗症为例，这种重疾发病率高、致残率高、复发率高，并且并发症多，如果能够得到精心的医治和照顾一般可以生存十年。这种情况下，所需的花费也自然是巨大的，一般护理费3000元/月，生活费3000/月，算一算，也是上十万的支出。

（三）收入损失

根据国内各大保险公司的理赔数据显示，重疾理赔年龄主要集中在35-59周岁，占比80%左右。而在这个年龄段，患者还没有退休，还是家庭的经济支柱。

身患重疾后，工作暂停，治疗开始了，房贷还要换，子女还要继续上学，家庭的各项生活开支接踵而至……

这些重疾带来的医疗费用、收入损失，可以用重疾险来弥补。

此外，通货膨胀是抵挡不住的。治疗费用、康复费用、收入损失，都会随着时间的流逝而提高。

综合看下来，你还觉得“重疾险保额买30万”的原则站不住脚吗？

三、保障不够怎么办？

如果已经投保了重疾险，但是却没能做到至少30万保额，或者担心未来医疗费上涨，保额不够用的，还可以通过配置多份重疾险和搭配一份百万医疗险的办法来提高保额。

1、配置多份重疾险

重疾险可以叠加理赔，投保多份重疾险，多份都可以得到赔付，保障更充足。如果希望做高保额的，可以趁早补充重疾保障，越早补充保费越便宜！

2、搭配一份百万医疗险

面对重大疾病，重疾险和百万医疗险是一对好搭档，一个定额给付，一个报销医疗费用，损失更小。

而且现在很多百万医疗险对于癌症或者重疾是0免赔的，需要自行承担的医疗费用更少。有的还含有质子重离子医疗、赴美、赴日医疗等责任，可以接受到更先进，更有效的治疗。

小结

现代医学发展下，先进的治疗手段给了重疾患者更多生的机会，而支撑这些机会的，是足够的治疗、康复等费用。重疾带给我们的经济损失，可以交给重疾险的保额来覆盖，保额至少30万，其实只是刚刚够用。此外，投保多份重疾险、搭配百万医疗险，都是做高保额的方式。