明明医生说没事，为什么不能正常投保？保险公司是不是太严格了？

常常有些想买保险却又被核保拒之门外的朋友来诉苦，说不知道为什么只是出了一点小小的健康状况，经过治疗之后连医生都说不用太在意，结果买保险的时候，保险公司还是无法正常承保。

首先带大家了解一下核保的五种结论：

①正常承保：健康体、标准体投保；

②加费承保：保障责任相同，但保费更高；

③除外承保：保费相同，但部分责任不提供保障；

④延期承保：风险具有不确定性，需要进一步观察；

⑤拒保：风险过高，不予承保。

在投保健康险、寿险时，我们基本都需要面对“健康告知”这一流程，在健康告知中，保险公司会对被保险人的健康状况进行一系列询问，例如身高体重、目前是否确诊患病或出现健康异常、是否有既往病史或家族病史等。

每一类健康状况都有相应的标准来衡量风险的高低，保险公司也会按此标准对被保险人进行评估，然后给出以上不同的核保结论。

保险公司作出这样的处理，其实是为了保证保险的公平性。健康风险高的人群出险的可能性更大，因此需要付出更多来换取保障（加费承保），或是相应减少部分保障（除外承保）等等，以维护健康体投保人群的利益。

那么，为什么有时医生表示没有什么大碍，还是达不到正常承保的要求？

这是因为医生看待健康问题的角度和核保实际上是有一定差异的。

医生考虑的是这项疾病对人的生命安全造成的威胁有多大，比如体检时发现一项异常，医生觉得并不影响正常生活，可能只会和你说注意养成良好的生活习惯，留意观察症状，定期复查即可。

而核保考虑的是这项疾病会不会增加生病住院治疗或是身故的概率，以“肥胖”为例，肥胖可能会导致一系列健康问题，在医生看来，最好的应对方式是运动减肥；但在保险公司看来，健康大数据统计显示肥胖的女性患乳腺癌的概率是体重正常女性的1.75倍左右，发生风险理赔的概率更高，因此投保时就可能被拒保或是加费。

为了获得更好的核保结论，这里推荐大家四种方法：

1.智能核保

有的保险产品支持智能核保，在健康告知过程中，根据自身健康异常情况选择相应的选项，即可获得更精准的核保结论，且不会留下核保记录；

2.预核保

如果对自身健康状况不明确，或是智能核保中没有相应的选项，可以考虑走预核保途径，即使得出拒保结论也不会留下被拒保的记录；

3.多家对比选择核保宽松的产品

不同保险公司在产品中设置的健康告知可能不同，可以通过对比条款选择健康告知宽松、核保结论更好的产品；

4.及时戒掉不良习惯

像吸烟、肥胖等一些因不良习惯导致无法正常承保的情况，可尽快戒掉不良习惯，加强身体素质后再进行投保。

当然，除了争取更好的核保结论，健康告知还有一个大前提就是如实告知，倘若为了通过核保而隐瞒病情，很可能在发生风险时被保险公司拒赔，这样就得不偿失，一定要切记。