买分红险须理性，适合什么人买呢？

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报载，三年前，陈女士为了儿子“将来能有个固定的收入和保障”，遂在代理人的推荐下，购买了一款分红险。为此，她的银行账户每年自动划扣15000元保费，三年共计45000元，但每年分红仅有三四百元。一查保险条款细则，她才发现合同期为70多年，倘若提前退保要扣掉大部分本金，损失不小。

生活中，类似陈女士这样有关消费者在分红险上“栽跟头”的报道，已非偶见。根据中国保监会近期公布的2014年前三季度保险消费者投诉情况，分红险在人身险投诉中占比超过50％，达到万余宗。

集保障与投资功能于一体的分红险频频“事发”，究竟孰之过？无疑，主要原因在于一些代理人对于产品细节并不清楚，却在推销时“自卖自夸”，对消费者产生倾向性误导。但与此同时，一些消费者投保目的不甚成熟，买分红险只是期望以此赚钱，如此本末倒置，陷入误区，也应对“折戟”分红险承担一定责任。正如保险业内人士提醒，购买分红险最忌跟风，只有在摸清产品“底细”的前提下，才能做出符合实际需求的理性选择。

所谓分红险，是指保险公司将其实际经营成果优于预定假设产生的盈余，按一定比例向投保人进行分配的人寿保险产品。正因如此，分红水平和险企的经营状况有着直接关系。分红险产品说明书上的演示利率只是保险公司提供的一种假定，并非最终的保证分红率。

据了解，分红险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于险企厘定费率时要考虑预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，费率一经厘定不能随意改动，而寿险保单的保障期限往往长达几十年，期间的情况可能同预期有所差别，分红甚至可能为零。事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算，再把红利分配给投保人，而现金价值根据险种不同，都在保费的基础上打了一定折扣。因此，购买分红险切记莫被险企的红利演示表所迷惑，更不能只听代理人口头承诺给付收益的一面之词就匆匆下手，而应着重考虑险企的运营情况和投资盈利水平，再行定夺。

此外，如果保险公司以年交费来计算分红险的收益率，投保人也要留心，如一款10年期分红险，年交保费1万元，承诺每年返还年交保费的8％。从表面看，这款产品的收益高，但其返还的金额每年是固定的800元。随着交纳期限越来越长，收益率实际越来越低，到了第十年，收益率仅有0.8％。

最后要特别告诫有心购买分红险的消费者，不可过于看重产品短期收益，却忽视自身投保实力，因为一旦退保，确会蒙受大笔损失。如某保险公司旗下一款分红险，年交5万元，投保人第一年末退保，退还保单现金价值12100元，只占保费的24％，损失76％；又如另一家保险公司的分红险，年交1万元，投保人第一年末退保，退还保单现金价值3870元，占保费的39％，被保险公司“吃掉”61％。

由此，前车之鉴在先，消费者务必认清分红险还是以保障为主，分红为辅。分红仅是为了弥补通胀造成原本规划的保障额度缩水，起到弥补差额的辅助作用。选择保险产品时，应首要考虑保障需求，更应依照自身经济实力做决定，切忌只为追求红利而“赶上”分红险热潮。

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