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低保费如何换来高保障?如何投保呢?

更新时间:2020-02-19 10:29 作者:梧桐树保险网

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买保险,一个最通俗的说法就是花钱(保费)买保障(保额)。保障多与少,固然与每个投保人的经济承受能力有关,但更多时候是取决于你的保险意识。保险,也许你买了,但保额是否充足?这个问题你可曾考虑过?向车险借鉴保额。

保险保额该买多少?在回答这个问题之前,不妨先看看车险领域对于车祸导致死亡的相关赔偿规定。目前,比较通行的死亡赔偿金的赔偿标准是以当地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入为准,最高赔偿20倍。

2010年,上海城镇居民人均可支配收入为31838元,按最高20倍的赔偿标准计算约为64万元。这就意味着,若不幸遭遇车祸身故且没有任何责任,理论上最高可获赔64万元。那么,此时此刻,若你不是因为车祸而是其它意外身故,你买的保险能够给予自己类似水平的赔偿吗?如果差距很大,显然就要反思一下,保险的保额是不是充足了。以收入核算保额

64万元高不高?其实并不算高。别忘了,这个数字是以每年人均可支配收入31838元来计算的,折合下来每月也就是2653.17元。若你有一份收入相对不错的工作,在剔除房租、食品、通讯等固定开销后,能够省下的可支配收入恐怕还不止这个数,那么乘以20后得到的数字就要更高了。

当然,车险赔偿中,使用的是20年这个系数来进行计算。但是,在个人投保确定保额时,完全可以按照实际工作年限来进行调整。比如30岁的男性投保人,按照60岁退休可以采用30年作为系数,而同岁的女性投保人则可按照25岁作为系数。伴随年龄上升,这个系数就可以相应降低,这也就意味着年龄越大,需要的寿险保额也在递减。

高保额如何轻松买对于收入不俗而且年龄不大的投保者,高保额提供的高保障无疑是必须的——这可以给父母、配偶和子女在经济上多提供一重保障。

不过,保障是要靠保费来换取的。如何以尽可能低的保费获得较高的保障,就是一门技术活,以下有几个思路可供借鉴:

购买消费型保险任何带有投资、返还属性的保险,其保额与保费比较是较低的,最理想的依然是购买纯消费型的保险,如非返还的定期寿险。虽然购买了这类保险后,若不出险保费就“打水漂”,但这本来就是为防范风险而应有的开销,返还型保险不过拿着你的钱去做投资,帮你赚回这部分保费而已。

缩短保障期限不少投保人在投保上过于有“保险意识”,保障期往往设定到60岁甚至70岁。前文已经提及若根据收入确定保额,那么年龄越大需要的保额越低,在60岁甚至70岁阶段,依然和30岁时享有同样的保额,其实是一种极大的浪费。所以,保险期限不用过长,定期寿险10年或者20年也未尝不可。

寿险意外险兼顾意外险是个好东西,其保费不似寿险随年龄上升,50万元保额年保费往往300元左右即可拿下,还提供寿险所不包含的残疾保障。因此,在寿险之外,不妨买意外险作为补充。两者兼顾可以提供更完善的保障。而且,一旦因为意外身故,两者都可以提供保障,保额更高。当然,对于非意外身故,如病故,意外险并不保障,就得靠寿险了。

短期险是有益补充寿险期限一般是5年或10年,意外险一般也是1年一买。与此同时,针对一些特殊情况,比如旅游出差,可以再加买以天数计算的短期旅游意外险和交通意外险,这类保险保额相对较高,如航空意外险往往有90万元,而由于保障期限较短,其保费也较低,90万元航意险若保障期为八九天,对应的保费可能不过数元而已。

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