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重疾险怎么买更划算?专家支招!

更新时间:2020-01-20 10:09 作者:梧桐树保险网

重疾险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险,即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可立即获得保险公司的定额补偿。可以说,重疾险是转嫁大病风险的理想选择。在决定是否投保时,消费者首先应避免一些常见的认识误区。

不少人都已经了解了重疾险的重要性,但总还有不少人容易踏入各种各样的认知误区。只有远离这些误区,才能让家庭保障落到实处。

误区一:重疾保障年纪大了才需考虑

不少消费者都认为重大疾病大多发生在中老年,而且重疾险价格通常并不便宜,因此等到中年才适合购买。但事实上,随着重大疾病发病的日趋年轻化,重疾已经不再是中老年人才需顾虑的问题。

由于重疾险的保费“随着年龄增长”,投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是,由于重疾险通常还设有投保年龄限制,达到一定年龄,比如55周岁或60周岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。

另外,重疾险并非想买就能买到的。除了年龄因素,身体状况因素也决定了能否被承保。”保险专家介绍说:“一个健康的年轻人,是保险公司最欢迎的优质人群。而如果身体状态已经呈现亚健康,甚至出现了某些慢性疾病,那么再去申请投保重疾险,可能会被加费,或者对某些身体器官方面的保障责任做除外处理,最可惜的状况甚至可能是被拒保。换而言之,重疾险并不是谁都可以买的,所以还是要趁早规划。”

误区二:买了重疾险“什么大病都能保”

投了重疾险,所有重病大病就都能保了?事实上,每个消费者对于“大病”、“重病”的认知范围可能都不一样,而保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。目前,各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,可涵盖《规范》包括的恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤(须开颅手术或放射治疗)等25种重大疾病的治疗保障。而除此之外,各家公司还会根据目标客户及市场需要自行增加部分疾病,可以说不同保险公司的重疾保险产品可能各有侧重,消费者在投保时可以详细了解。

误区三:重疾险保障种类越多越划算

不少消费者会认为,保障的疾病种类越多,保险产品的性价比也越高。

保险专家表示:“事实并不完全是这样。目前市场上所有商业重大疾病保险都是以25种行业统一定义的重大疾病此为保障核心的,在此基础上,市面上大部分重疾险增加了一些疾病种类,但相应地,保费也自然会增加。对于消费者而言。”保险专家提醒:“重疾保险产品的核心保障其实都是一致的,那么相对于比较单纯的保障疾病种类和数量,不妨更多关注重疾产品的功能和服务,比如市面上一些险企的重疾产品就包括了轻症重疾的保障,对消费者而言更具有现实的保障意义,其附加值更高、也更实用。”

避开了以上种种误区,与选购其他险种一样,消费者在选购重疾险的过程中,也要注意技巧,同时根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最合适自己的重疾产品。

技巧一:有的放矢按需投保

市场上的重疾险产品种类不少,有短期消费型、定期型、终身型、综合重疾保障计划型等,在重疾险类型的选择上,消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合,在经济有余力的情况下再逐次增加保障。

另一方面,重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢,按需选择。简单来说,目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。消费者在投保时,可根据自身情况选择重点保障疾病病种,比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险,没必要一味求多求全。

技巧二:分期缴费减轻负担

重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足(趸缴)以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠,但对普通消费者而言,重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。

一是因为缴费时间长,虽然所支付的总额可能略多,但每次缴费较少,一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑,分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。

“更重要的是,大部分保险公司都规定,若被保险人在缴费期间发生重大疾病,不论保费是否缴清,都不影响保险公司的赔付,且从赔付之日起,免缴本应支付的以后各期保费,保险合同继续有效。”保险专家支招说:“也就是说,若保单分为20年分缴,如果被保险人缴费第二年身染重疾,则实际只需支付十分之一的保费。保险的高杠杆保障作用就体现得更为淋漓尽致。当然,谁都希望最好一辈子都用不到这类理赔金,平安、健康、幸福才是最好的。”

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