倍嘉乐保深度测评，优点和坑全面分析，一文尽知！

在与我们密切相关的四大险种中，重疾保险可以说是责任最多、条款最为复杂的了。而且重疾保险产品推陈出新的速度还非常快，导致消费者更加晕头转向。

不懂产品，就贸然投保，是很危险的！

瑞华保险最近推出了一款不分组多次赔付的重疾险，即倍嘉乐保。这款产品怎么样呢？有什么优点？有什么坑？我们今天就来进行一波深度测评，并与其他多次赔付重疾险横向对比，让大家对产品明明白白。

本文分为几块内容：

▲倍嘉乐保保障详情解读

▲倍嘉乐保与其他多次赔付重疾险横向对比

▲不同需求对应产品分析

1.倍嘉乐保保障详情解读

倍嘉乐保是一款不分组多次赔付的重疾险，提供以下保障：

▲重疾保障：110种重疾，不分组赔付5次，每次赔付100%保额

▲中症保障：25种中症，不分组赔付2次，每次赔付50%保额

▲轻症保障：40种轻症，不分组赔付3次，依次赔付30%、35%、40%保额

▲身故保障：有两种方式可选，方式一赔付保费，方式二赔付保额（18周岁后）

▲豁免保障：被保险人轻症/中症/重疾豁免，投保人身故/25种重疾豁免（可附加）

▲可附加20种特定疾病健康维护金，罹患合同约定的20种特定疾病，每年可获得10%基本保额的赔偿，保证给付10年。

▲可附加第二次特定重大疾病保险金，合同约定4种高发重疾，分三组最多赔付3次，每次可额外赔付100%保额。

整体看下来，倍嘉乐保的保障责任还是比较全面的。那么每项保障是否优秀，有什么亮点和坑呢？我们来逐一分析。

①重疾突破疾病分组限制，不分组赔付5次

我们知道，分组多次赔付的重疾险是将多种重大疾病分为几组，每组仅可以赔付1次。

倍嘉乐保突破疾病分组限制，提供110种重疾不分组多次赔付，如此一来，能提高多次获赔率。

我们举个例子来讲，康健无忧2019分5组，倍嘉乐保不分组：

如果罹患癌症，康健无忧2019和倍嘉乐保都可以赔付。

间隔期后，如果发生疾病或者意外需要重大器官移植，符合合同约定的话，倍嘉乐保可以再次赔付100%保额。而康健无忧2019因同组已经赔付过癌症，其他疾病不能获得赔付。

②轻症/中症保障覆盖高发轻症良好

我们知道，轻症并没有统一的规定，判断轻症/中症保障是否优秀，不能单纯凭借病种的数量，还要看对高发轻症的包含情况。

我们可以看出，倍嘉乐保对11种高发轻症都有覆盖，并且将脑中风定义为中症，赔付的比例更高。

③癌症保障十分完善，原位癌2次+癌症1次+癌症二次赔付

癌症的治疗费用高、治疗时间长，而且复发率很高，需要更强的保障。倍嘉乐保对癌症的保障十分完善，覆盖整个癌症的发展阶段。

▲癌症极早期：原位癌最高可以赔付2次

▲首次癌症：首次确诊癌症可以赔付100%保额

▲癌症二次赔付：可以附加第二次特定重疾保险金，首次癌症间隔三年后，再次出现癌症的新发、复发、转移和持续均可获得100%保额赔付。

④第二次特定重疾保险金，高发重疾双倍保障

倍嘉乐保合同约定4种高发重疾分三组二次赔付100%保额，最多赔付3次。

第二次特定重疾保险金保障的疾病是最高发6种重疾中的4种，实用性非常强，且保费增幅不大。我们以30岁男士，选择30万保额，缴费30年为例，看看保费的变化：

简单可以理解为，花了900元买到了一份30万保额，保障4种高发重疾的终身保障，还是十分划算的。

⑤20种特定疾病健康维护金，保证领取10年

被保险人在确诊为20种特定疾病（无论一种或多种），每年赔付10%基本保额，给付特定疾病健康维护金，保证给付10年。若在保证给付期间内身故，一次性给付剩余健康维护金。

这20种特疾包含在重疾里面，具体如下：

这项保障非常人性化，产品的设计出发点是很不错的，只不过涵盖的高发重疾不多，且额外给付的保额有待提高。附加这项保障责任大概需要1300元，关注这部分保障的朋友可以考虑。

2.倍嘉乐保与其他多次赔付重疾险横向对比

对比方可出真知，倍嘉乐保的性价比究竟如何呢？我们整理了几款优秀的多次赔付重疾险，进行了横向对比：

从上面的表格可以看出，倍嘉乐保作为一款不分组的多次赔付重疾险，基本的保障都有，价格也很有竞争力，另外还可以附加特定疾病二次赔付，性价比还是很不错的。

那么我们该如何选择呢？

如果追求极致性价比：完美人生守护（尊享版）重疾是递增赔付的，而且除了最基础的重疾/中症/轻症保障之外，还提供了：原位癌额外赔付2次，每次45%保额、10种少儿特疾额外赔付100%保额。

另外还可附加恶性肿瘤额外赔付和保费返还，保障非常全面，且保费是四款产品中最低的，性价比很高。

如果偏好不分组多次赔付：倍嘉乐保和倍吉星都是不分组多次赔付的产品，倍吉星灵活附加第二、三次重疾赔付，倍嘉乐保可不分组赔付5次。

如果关注额外赔付：嘉多保和倍吉星都有额外赔付的功能。其中嘉多保在50周岁前且保单前十年可额外赔付20%保额；倍吉星在保单前10年额外赔付50%保额，额外赔付保额更高，限制更少。

写在最后

当然了，重疾不分组赔付会让重疾多次理赔的概率要大一些。从这个角度来看，倍嘉乐保保障优秀且性价比也不错。

不过我们还是要根据个人实际预算和保障需求而决定要选择什么产品。