新华人寿的多倍保值得买吗？有什么坑？

重疾保险一直在不断的进化，最近多次赔付的重疾保险处在了热议的风口。那么新华人寿的多倍保重疾保险怎么样呢？有什么优缺点呢？值不值得买呢？

1.新华人寿多倍保产品形态

多倍保是一个多次赔付的重疾险，我们下面来逐项看一下保障详情：

重疾保障：70种重疾，分5组，其中癌症组最高可以赔3次，其他组最高可赔1次；在保单前十年患重疾或者身故，可以额外赔付50%保额；

轻症保障：50种轻症，分5组 ，最高可赔付22次，每次20%保额，轻症每组累计额度不能超过基本保额。

身故保障：等待期内赔付1.1倍保费，等待期后赔付保额

豁免责任：被保人理赔达到基本金额可豁免余期保费；投保人重疾/身故/全残豁免余期保费（可附加）

那么新华人寿多倍保值得推荐吗？非常不推荐！

2.新华人寿多倍保有哪些坑？

新华人寿多倍保的保险条款十分复杂，弯弯绕绕特别多。不仔细看还真要被赔付次数给骗了过去，仔细看了之后，梳理出了多倍保的5大坑，大家在投保的时候千万要慎重。

坑一：多次赔付功能限定在85周岁之前

新华人寿多倍保的重疾赔付限制超级多，首先就是关于时间的限制，我们看看条款：

简单来解释一下：新华人寿多倍保的多次赔付只限于85岁之前，到达85岁后若已经赔到了基本保额，合同终止；若没有赔到基本保额，则赔付的金额为基本保额减去已经赔付保额。总而言之，85岁后即为单次赔付重疾险。

坑二：癌症多次赔付间隔期长、赔付要求高，缺乏诚意

新华人寿多倍保癌症可以最高赔付3次，咋一看还是很突出的亮点。可是仔细看一下癌症多次赔付的条款，就知道，多倍保这项责任套路有多么深了。为了有更清晰的认识，我们将癌症多次赔付责任比较优秀的完美人生守护（尊享版）与之做个对比：

可以看到新华人寿多倍保不仅比完美人生守护（尊享版）癌症多次赔付的间隔时间长，而且赔付范围也没有后者广。新华人寿多倍保的癌症多次赔付非常缺乏诚意。

坑三：轻症/重疾保额共用，每组限定了赔付总额

大多数重疾险保险责任都是分重疾和轻症分别描述，轻症的赔付不影响重疾的赔付。新华多倍保把他们揉一起了，还整出了一个单一组别给付限额的条款，我们可以看下：

我们举个例子简单理解下，如果患了不典型心肌梗塞，赔了20%之后，在罹患同组的急性心肌梗塞或者冠状动脉搭桥术的话，只能获得80%保额赔付。这个真的是把轻症的意义一下子抹除掉了，实在很坑！

坑四：豁免责任实用性不高，首次确诊轻症不能豁免保费

主流的重疾保险的被保险人豁免责任是人性化的体现，一般符合合同约定的轻症/中症/重疾都会豁免。其中轻症的赔付标准比重疾宽松，且都比较高发。轻症豁免，对于发生疾病理赔之后的客户来讲，能免交续期保费会是对他们最大的关爱。

新华人寿多倍保的保费豁免条件非常神奇：累计给付达到基本保额，那轻症每次是赔付保额20%，也就相当于要赔满五次轻症才能豁免保费，或者至少要发生一次重疾才能豁免。

与完美人生守护（尊享版）的豁免责任一比较，新华人寿多倍保的豁免条件完全不及格！

坑五：轻症占用身故保额

一般重疾险是轻症的赔付是额外的，不影响身故的保额，而重疾和身故是共享保额的，新华多倍保不是，如果先发生轻症了，比如原位癌，先赔付保额20%，之后发生身故了，就只能再赔保额的80%了！这也很少见了！

坑六：保费很贵，性价比低

最后我们来看看保费方面，新华人寿多倍保的保障责任已经令人非常失望了，那么保费便宜一点的话还能接受。我们还是将完美人生守护（尊享版）与之做个对比。

可以看到，在保障责任完胜新华多倍保的情况下，完美人生守护（尊享版）的保费也占据了绝对优势。同一年龄投保，完美人生守护（尊享版）的保费便宜了40%-50%，性价比超高！

写在最后

如果只看产品的基本详情，我们还会认为新华人寿多倍保是一款很不错的重疾保险。仔细阅读、分析过条款之后才发现套路满满、坑坑不断。这其实引出了两个问题：第一，我们要对自己的保单负责，在投保前一定要仔细阅读条款；第二，保险具备专业门槛，普通消费者很容易云里雾里，若想买到合适、划算的好保险，还是需要寻求专业平台、人士的帮助，如梧桐树保险网。