投保误区有哪些？消费者需谨慎选择

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随着保险市场的越来越红火，越来越多的公司想在这一市场上抢得一杯羹，获得业绩，而于此同时，消费者的选择多了，误区也多了，消费者要谨慎选择购买渠道。

随着国内保险市场的不断扩容，以及各家保险公司对新销售渠道的持续投入，电话投保、短信投保、网络投保以及专业的保险经纪公司、代理公司，加之传统意义上的代理人渠道和银保渠道，真是“百花齐放”。这在给消费者提供多元选择的同时，也使得消费者常常陷入“乱花渐欲迷人眼”的困惑之中。记者请保险行业人士全面介绍了以下4种常见的投保渠道进行比较优劣势。

代理人渠道

贴心但要谨防误导

相关数据显示，九成以上的消费者是通过代理人渠道购买的保险。一方面保险代理人比较熟悉本公司各类产品的特点，能够针对消费者不同的职业、年龄、家庭结构等因素，向消费者推荐合适的保险产品，而且通过该渠道的售后服务一般有保障，消费者在投保后可以得到续保提醒、上门理赔等贴心的服务。但另一方面，保险代理人的收入通常与销售业绩挂钩，导致道德素质较差的代理人，故意夸大产品的保险责任来欺骗消费者投保，甚至私吞投保人的保费。

保险专家建议：对于普通的投保人，尤其是第一次购买保险，应该选择代理人渠道比较稳妥。但是在选择代理人之前，自己应该对自身的保障需求和所要购买的保险产品有大概的了解，另外，还要先确定自己中意的保险公司，避免同时面对好几个代理人的“口水轰炸”。

银保渠道

便捷但可选品种有限

放在银行或者邮政储蓄网点销售的保险产品叫做银保产品。银保产品一般都是保险公司为银行销售渠道“特制”的专属产品。

银保渠道之所以特殊，在于其功能设计上。银保产品一般着重突出的是投资价值、可预见的收益等卖点。除此特点之外，银保产品受益于银行网点分布广泛，缴费方式也简单省事，给消费者带来了最大程度的便捷。但是，银行代理的保险品种相对较少，主要集中在分红险、万能险和投连险上，且缴费方式多为趸缴即一笔交清。

保险专家建议：银保产品本质上还是保险产品，消费者不可一味看重其理财功能忽视保障功能。另外，保险公司与银行之间只是合作关系，银行只提供销售渠道赚取手续费，并不承担任何担保责任。所以一旦出现投保纠纷或发生保险理赔，消费者应该直接与保险公司取得联系。

电销网销渠道

省钱可标准不一

电话投保和网络投保是新兴的保险销售渠道，最大的特点在于销售价格普遍比其它渠道便宜不少，手续相对简便，但各自的劣势也非常明显。

电话销售导致不少消费者纷纷投诉保险公司的电话“骚扰”行为。即使是耐心听完保险公司电话的消费者，也很难在几分钟里全面地了解保险产品并作出是否购买的决定。所以电销的产品,一般都是容易解释的普遍适用型产品，即在投保年龄范围内的客户，只要具备保险消费能力，基本都适用。由此也造成了电销渠道产品过于单一。

网络销售则更加直观，但是网销渠道的保险产品主要存在欺诈以及支付手段缺乏两个问题。

保险专家建议：现阶段消费者可以尝试通过电话渠道投保车险，因为其价格明确而且优惠幅度较大，而寿险还是应该多选择其它渠道，以便有机会对购买的保险产品多些了解。至于网上投保，则一定要选择保险公司的官方网站或者指定网站，并且最好拨打保险公司全国统一客服电话查证核实。

保险代理公司渠道

险种多需悉心比较

目前市场上有一些保险公司已经将销售功能外包给专业的代理公司。这些专门的保险代理公司，可以销售不同保险公司的保险产品。规模较大的保险代理公司逐渐发展成为“保险超市”，同时也达到了对保险产品的全覆盖。由此，个人消费者可选购家财险、车险、意外险、寿险、投资理财险等各类产品，享受所谓的“一站式服务”。

保险专家建议：专业保险代理公司的产品较多，选择余地较大，而且不收取任何咨询和服务费用。不过由于各家保险公司给代理公司的代理费高低不同，保险代理公司的业务员在推荐产品时难免会“有所偏颇”，消费者自己需要注意比较。

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