重疾险有必要买吗？我有相互宝不就够了？

自从支付宝推出大病互助计划——相互宝，已经过去一年了。根据公示，至今已经有11928人获得了救助，累计募集互助金18.75亿元。

相信不少小伙伴都为自己或者为家人加入了这项保障。甚至不少人认为，有相互宝提供大病保险也就够了，不需要购置重疾险了。我们今天就来聊一聊两者的区别，再看看如何才能获得比较完善的保障。

1.相互宝和重疾险的区别

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▲投保要求 

相互保的要求：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员；需要在60周岁以下，并且需要通过页面上的健康告知。

重疾险的要求：符合投保年龄，通过健康告知。不同产品的投保年龄限制不同，有的产品最高投保年龄为55岁，有的为70周岁，可以根据实际情况选择。

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▲保额 

相互宝的最高保额为30万元，与年龄之间的关系是：39岁以下30万，59岁以下10万，年龄大了就自动退出了。

重疾险的最高保额因产品不同，一般在50万-90万不等。同样，重疾险的保额与年龄也有关系，我们以梧桐树保险网热销的【昆仑健康保2.0】为例，年龄越大，最高可投的保额越低。

▲缴费方式 

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相互宝每期需要平摊的金额不确定，有人得重疾出险，每个人均摊出钱；每月7日、21日，相互宝会对需要救助的互助案件进行公示。根据相关公示内容，我们可以看出相比于最初阶段的几分钱，最新一期的分摊金额已经上涨了100倍。 

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而重疾险，一旦确定好保额、年龄和缴费期限后，投保人每年所交保费是固定，不会存在上涨的情况。

▲保障内容 

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相互宝只能保重大疾病，轻症、中症、豁免、身故等责任都没有。

重疾险的保障内容比较完善，以梧桐树保险网定制完美人生守护（尊享版）为例，包含重疾+轻症+中症+少儿特疾+身故/全残保障责任，同时还有豁免责任，一旦罹患合同定义的轻症/中症/重疾，就可以豁免余期保费，保障也会继续。

而且重疾险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，不能随意更改。相互宝互助计划不是保险，保障内容可以进行调整。

▲赔付时效

相互宝的赔付时间较长，有些人在被医院确诊后，要等3-4个月，才能拿到理赔互助金。而且由于相互宝的理赔核查要面访成员本人，走访成员就诊医院、商保理赔情况等，越多人申请理赔，调查的压力也会越大。

重疾险所有的产品都要受《保险法》的约束，理赔核定最长不能超过30天。

▲稳定、可维持性不同

相互宝的本质是大病互助计划，不受法律的约束，它靠的，其实是支付宝的巨大信用背书，因此存在一定的不确定性

重疾险的本质是具有法律效力的合同，受到银保监会的严格监管，一旦合同签订，可以说在任何情况下，合同所约定的保障都不会失效，只要符合合同规定的，都会获得赔付。

2. 如何才能获得完善的保障？
    如果只有相互宝作为重疾保障，那么在40岁以前，可以有最高的保障30万，而且不确定会不会由于政策原因失去保障。40岁以后最高10万，而且保障还是充满不确定性。要知道40岁以后正是各类重大疾病的高发期，也是家庭责任最重的时期，仅有相互宝完全不能规避重疾带来的风险。 

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重疾保障：重疾六次递增赔付，最高可达225万，且持续至70周岁；轻症保障13.5万，赔付3次；中症保障18万，赔付两次，还有原位癌保障13.5万，赔付三次，且一旦罹患轻症/中症/重疾，可以豁免余期所有保费，其余保障不受影响。

搭配医疗险、意外险和定期寿险，保障可以说十分完善，而且每年保费4600多元，也不高，可以有效抵御意外、疾病、身故的风险。

写在最后

相互宝的可持续性谁都不能保障，所以相互宝只能作为一种补充，完全不能替代重疾险。如果想要完善的保障的话，建议还是及早地为自己购置重疾险，才能真正抵御大病风险。