一篇文章带你了解如何选购商业养老保险

古语有云，三十而立。三十岁算是事业和家庭的起点，然而现在的80/90后面对严峻的养老形势，在考虑如何工作挣钱的同时，也不得不考虑养老问题。

我国有三大养老支柱：第一支柱，国家基本养老金；第二支柱，企业养老年金；第三支柱个人商业养老。然而国家基本养老金的赤字逐渐扩大，支出压力也不断提升；第二支柱的企业年金参与数量极少，因此不少人选择商业养老保险。

今天我们就聊聊一聊哪款产品值得购买，并给出挑选商业养老保险的指南。

1.值得推荐的年金保险

我们整理收集了保险产品市场上大几十款关注度较高的年金保险产品，从是否有强制储蓄功能、回报率高低、保险公司业绩情况、性价比、产品具体灵活性等五个维度进行了评价，最后筛选出来了以下四款：

如果用来储备养老金，按平均寿命 80 岁来看，这四款产品都不错。

如果看中现金价值，【复星保德信 福禄一生】更胜一筹。我们可以详细来看下【复星保德信 福禄一生】的其他特点：

第一，定价利率为4.025%，现行年金险利率上限

【复星保德信 福禄一生】采用的是4.025%的定价利率，为现行年金险定价利率的上限。年金险是复利，而且发售的年金险产品一旦定下定价利率，是会终身执行的，这样一来，在复利的作用之下，时间越长，收益越可观！我们来仔细算一笔账来看看100万本金，两个不同的收益率的差距：

虽然定价利率只相差0.525%，可结果却大相径庭：20年相差22万，30年相差47万，50年相差160万，时间越长，差异越明显！

第二，现金价值高，回本快

以20岁男士，小王为例，投保【复星保德信 福禄一生】，年交10万，60岁领取，则

5年缴费的话，第五个保单年度，现金价值即可超过累计保费；

10年缴费的话，第十个保单年度，现金价值即可超过累计保费。

也就是说，在5年、10年缴费的情况下，缴费期结束的当个保单年度，它的现金价值就能超过已交保费。回本周期越短，对于消费者越有利。即使我们因为某些突发情况或者有更好的投资渠道，需要用到这一笔钱的时候，也不用担心因为退保造成损失而导致我们陷入两难的境地。

第三，保障至终身，保障与生命等长，活多久领多久

我们还以20岁的小王为例，每年交10万，5年交，60岁领取

▲ 自60周岁起，小王每年可领取88313元养老金

▲ 至70周岁累计领取97.144万元养老金，还有188万左右的现金价值

▲ 至80周岁可累计领取185.45万养老金，还有167.72万现金价值。如果此时不幸身故，现金价值167.72万可直接留给受益人。

▲ 至100周岁可累计领取362.08万养老金，还有84.67万现金价值

活得越久，领的越多，提供与生命等长的现金流，保障高质量老年生活。

年金险的最大的一个作用就是抵御长寿风险，提供与生命等长的、稳定的现金流，活得越久，领的越多，确保长寿人群富足的老年生活。

2.挑选年金保险的要则

首先，我们需要明确一下养老年金的作用。

养老年金的作用，首先是保障定期稳定的收益来维持开销，其次才是理财收益的事情，所以在选购养老年金的时候最重要的是安全稳健，保障终身的现金流，然后才是保财升值。

其次，我们要厘清自己的现状。

主要是要清楚三个方面的内容：

▲经济能力

养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。两相比较，趸缴的保费会少于期交的保费总和。如果有能力，尽量选择趸缴或较短的缴费年限。

▲保额要考虑到能够领取的总额度

按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%—40%为宜。

▲确定领取年龄和领取方式

领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段；

领取方式分一次性领、年领和月领，有的保险公司要求在投保时就确定且不能更改，有的则可以在领取年龄时确定，投保时应予以关注；

最后，可以关注有无其他福利，如高端养老社区等。

为了布局未来的养老服务，已经有保险公司开始布局高端养老社区，提供住宿餐饮健康医疗社区活动一体化的场所和服务。这个既需要公司有这个战略，也得有这个实力。有需要的话，可以特别关注这块内容。

写在最后

说到底，我们如果想要优质的老年生活，我们只有在社保养老的基础上，从个人商业养老出发，及早规划、做好准备，才能一起“优雅的养老”。