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商业医疗保险要怎么投保好?有哪些分类?

更新时间:2019-12-13 11:26 作者:梧桐树保险网

人总有生老病死,在现代的生活当中,医疗开销是一笔巨大的费用,你并不能控制自己的身体不会生病,一旦生病就要花巨大的金额去想办法医治,常常就有人、有家庭因为治病变穷,所以说,医疗保险的存在真的是非常重要。

可是有的人会说:单位福利好,可以不投保;有社保了,没必要;真正投保了,会差额给付,也不会多给,没啥用。真的是这样吗?

一、什么是商业医疗保险

属于医疗保障体系中的组成部分,由单位和个人自愿参加。消费者缴纳保险金,遇到生病住院时,可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。

二、商业医疗险都分为哪几类?

小李购买商业医疗保险,前段时间住院后社保赔偿了4000元,商业保险只赔偿了1000元。小李觉得很不理解,为什么报的这么少?

明白这个道理,先学习一下商业医疗险的分类:

1.定值方式

又称“津贴型医疗保险”,由保险公司提供补偿的收入保障型保险,根据被保险人的住院天数给付保险金,主要涵盖住院床位费、营养费用等。也就是说,不管是否有社保,都会按照合同约定赔付。

2.报销方式

又称“费用型的医疗保险”,如果社保已经报销,按照保险补偿原则,只报销与社保差额部分的费用。

很显然,小李购买的是“费用型医疗保险”,也就是在社保的基础上进行赔付,与社保形成互补,按保险合同的约定比例报销。所以,对于已有社保的人士,除了购买重疾险外,建议搭配“津贴型”医疗保险,会达到锦上添花的目的。而没有社保或福利较低人群,要首先购买“费用型医疗”,同时建议配置重大疾病保险和住院补贴保险,以转嫁由于生病产生的收入损失和费用开支。

三、关键词定义

1.免赔额

在指定损失范围内,不予赔偿的额度。

2.比例给付

按照总费用的比例进行赔偿。

3.封顶线

最高赔偿额度,超过此标准则不予赔偿。

4.观察期

一般为自保险合同生效后90天或180天,在观察期内发生的住院医疗费用,不予报销。

四、社保和医疗险是否重复?

社会医疗保险的特点为:“低水平、广覆盖”。所以,特殊药品或高额诊疗技术费用等不予赔付。如果病人接受先进特效的治疗,则要自行承担。

前几天,一位同学告诉我,他的母亲肾不好住院了。医生给他推荐了两种药,第一种国产药,疗效很好,但是病人吃完副作用会大,比如恶心、头痛、失眠。另外一种是进口药,疗效和国产差不多,但副作用基本没有。进口药的价格是国产的20倍多,而且进口药不可以走医保。对于普通的工薪阶层,这种选择题如鲠在喉,让人痛不欲生。

当然,买不买进口药绝对不是评判“孝顺”的道德量尺。每个家庭都要理性的根据自己实际情况做出判断。只是有了商业医疗保险的“雪中送炭”,会让我们生活的更有品质一点。

据媒体报道,2016年城镇居民基本医疗保险和新农合个人缴费比例或将上升。主要是社保支出压力越来越大,为有效均衡个人和政府筹资负担,有可能会提高缴存比例,也有可能让城镇的退休职工继续缴纳保费。未来,医保的报销范围也将更严格。这不,有人就贴出了在某住院部看到的一个告知,某地的城镇居民意外医疗费不予报销了。

五、温馨提示

1.购买医疗保险前,应如实告知自己的健康情况。

2.在投保前,要看清自己购买的产品类型。如果是“津贴型”,可以投保多家公司,能够重复赔付。如果是“费用型”,属于社保的差额给付,只需一份足够了。

3.医疗保险的投保人、被保险人或者连带被保险人治疗结束后60日内进行报案。

4.商业医疗保险一定要去公立医院(二级甲等以上),私人诊所通常不在报销范围内的。

5.医院就医的所有资料要仔细保管好,这是理赔的重要依据。

6.很多客户喜欢在网上购买保险,要务必要仔细阅读条款的每一句话,若不符合自己的需求,千万不要随便下单。个人建议还是找个专业的保险代理人靠谱。年纪越大越发现,专业的事交给专业的人是多么重要。

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