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带病投保能理赔吗?理赔要求有哪些?

更新时间:2019-12-12 17:50 作者:梧桐树保险网

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近日,一则“带病投保”索赔遭拒的新闻,引起不少消费者关注。事件主人公是一名初三学生,初一就在学校购买了中国人寿保险,随后在摘除扁桃体手术后,向保险公司索赔,保险公司以被保人带病投保为由,拒绝索赔。一直以来,带病投保都是保险行业的敏感问题,尤其在理赔方面,被保人最终都很难获得索赔。那么是否带病就不能投保?若能,要注意哪些问题了?我们来看看带病投保相关理赔问题。

1、带病投保并非一定不行,保费或增加

投保时,投保人如果在保单上如实填写了自己的病史,保险公司在核查情况后,除了有可能拒绝承保外,也可能针对投保人的情况,以增加某项保障项目的保费,或者将这些告知的疾病作为除外责任等形式予以承保。

有关寿险人士解释称,“许多重大疾病与某些常见病有着密切的关系,如慢性乙型肝炎在医学上已被认定与肝癌有关,但是却不一定会导致肝癌。如果客户有乙肝病史,但是想要购买长期疾病保险,那么保险公司也可能会采取上面两种方式来进行承保。”

2、投保前未如实告知病情,易引发理赔纠纷

投保人如实告知既往病史等极其重要,这往往也是理赔纠纷的争议点。按理说,保险公司在核保环节,需要掌握投保人的体征信息。但对所有的投保人进行全面的体检成本较高,基本不太现实。比如说,有的肿瘤长在身体某个隐秘部位,很多时候要做CT或者核磁共振才能检查出来。一般来说,投保时还是多以投保人自身的诚信为主。

我国《保险法》规定,“对于健康险而言,投保前已有的疾病和症状,不在承保范围内。”保险公司也有专门的核赔部门,如果在医院了解下来,客户有相关病史而提前又没说,最后是有理由拒赔的。

并非所有带病投保超过2年的案例都能成功索赔,而是需要依情况而定。

事实上,有些疾病潜伏期很长,短时间内可能自身都无法察觉,因而在投保时由于自己并不知情,也就无法从实告知,这种便属于无意识带病投保。这种情况下,如果两年内,被保人病情表现出来并开始恶化,最后导致需要赔付。保险公司知情后,有权将合同解除。如果投保满了两年,保险公司基本不会因为当初没有发现病史而拒赔。

若不是无疑是带病投保,而是故意隐瞒,那么一旦被保险公司查出,即使投保超过两年,保险公司仍可能将医疗记录作为证据而拒绝赔付。

保监会发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》规定,保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险,不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保。

对于首次带病投保的,保险公司可以以适当降低保险金额的形式来承保,这便控制了公司的经营风险。目前已在芜湖、宁波等地开始试点,广州尚不在试点范围内。

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