人寿保险的保额需要多少？保到多少岁最合适？

人寿保险市场中，定期寿险已经牢牢占据了上风。定期寿险具有低保费高保额的特点，健康告知也更宽松，性价比非常高。

对于绝大多数工薪阶层、普通家庭的人们而言，定期寿险就是一种稳稳的幸福。

与终身寿险不同，定期寿险具有明确的保障期限，也因此在保费支出相同的情况下，能够获得相对更高的保额。

那么，定期寿险的保额达到多高，保到多少岁，才能真正称得上“稳”呢？我们接着看！

保额与保费承担能力挂钩

人寿保险的保险金，其主要作用是在被保险人身故后，代为偿还房贷、车贷等债务，赡养父母、养育儿女、维持家人日常的生活开销。

因此，家庭经济支柱的身故保额最好能够覆盖家庭各项负债。如果夫妻双方均有收入，收入更高的一方应当配置更高保额。

保费支出如果过低，无法带来足够的保障，而保费支出如果过高，又会带来较大的经济压力，背离保险的初衷。一般普通家庭每年保费支出占税后收入5%左右为宜，最好不超过税后年收入的10%。

计算定期寿险保额的三种方法

1.收入倍数法

这个计算方法最为简易，方便推算。

保费不要超过税后年收入的10%，而身故保额要达到税后年收入的十倍以上。注意这里的身故保额包括意外险、重疾险的身故责任，年收入以前一年固定、税后净收入为依据。

配置完成后，即使不幸发生身故，也可以保证10年内家人有钱还贷和维持现有的生活水平。

2.生命价值法

定期寿险保额=（退休年龄-投保年龄）×（年均收入-年均支出）

例如小王今年30岁，有房贷125万，预计60岁退休，去年收入12万，税后10万，支出6万，买保障至60岁的定期寿险，保额应该为（60-30）×（10-6）=120万。

考虑到房贷以及其它险种的身故保额，一线城市建议定期寿险保额最好达到100万左右，其它城市可根据当地经济水平适当降低保额。

3.财务需求法

通过计算个人或家庭中的主要经济支柱发生不幸身故或全残，家庭生活所需费用扣除现有资产，扣除既有资产，所得缺额作为寿险保额的估算依据。

寿险保额=家庭需求=家庭总资产－家庭总负债

具体步骤：

· 确定目前的家庭总资产（包括储蓄、有价证券、投资型房产，已有的人寿类保额，家庭其他成员未来的收入）

· 估算未来的家庭负债和花费总和（包括各类对外负债、家人所需生活费、子女教育费、老人赡养费，丧葬费等）

· 计算两者之差，即为是寿险的保额。公式：家庭需求=家庭总资产－家庭总负债

另外，需要注意的一点是保险公司对不同城市、不同年龄、不同职业的人士投保有不同的保额限制，购买前要了解清楚。

定期寿险保到多少岁合适？

定期寿险常见的保障期间包括保10年、20年、30年或保至60岁、70岁、80岁，到底保到什么时候才最合适呢？

· 预算有限，至少投保到60岁。

按照目前的政策，女性55岁退休，男性60岁退休。退休后经济收入降低，孩子也长大成人，接过了家庭的担子，就不怎么需要寿险保障了。而且60岁以后，死亡率急剧上升，对应的保费成本也会大幅上升。因此，定期寿险保至60岁是非常经济实用的。

· 一二线城市，至少投保至70岁。

一二线城市很多人都是在三十岁以后买房，房价普遍较高，还完巨额房贷可能就已经六七十岁了，因此退休后的这段时间依然需要寿险保障覆盖这部分的债务，定期寿险可以设置为保至70岁甚至更久。

列举几款优质的定期寿险产品，可以看到，选择50万保额，保至60周岁，20年交，一年保费仅需千元左右，如果选择30年交，保费更加划算。保障期限的选择都非常灵活，最高保额可达到300万，不同预算的人们都可以按需进行配置。

小结

定期寿险能以更低的代价为家庭抵御更大的风险，带给家庭更多的安全感。对于有寿险需求的人而言，定期寿险的性价比无疑是最高的，方便更好地协调保额、保障期间和保费。人活着时为家庭创造价值，倒下了，保险也能继续守护家人。