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终身寿险怎么买?保额该如何确定?

更新时间:2019-12-11 13:47 作者:梧桐树保险网

终身寿险的选择与消费的实际情况,尤其是经济收入有很大的关系,因此消费者在选择时,就需结合自己的经济实力来选择,确保不会因为购买寿险而影响自己的生活。

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对于保额的设定,有一种比较粗糙的但挺实用的公式,那就是“双十”原则,也就是说可以用年收入的10%来购买保险,而保额应该是年收入的10倍以上。在实践中,个人还应根据家庭情况做衡量和调整。

比如有家庭贷款的人,可以将保额适当调整,涵盖贷款余额及几年的生活花销;子女尚年幼者,可以考虑到教育金的问题,尽量给另一半减少压力。当然,任何保险规划的制定都以缴费能力为前提,就如前面所言,如果终身寿险的保费对你是笔不小的开支,而你又想获得一定身故保障,建议选择消费型产品,就当“花钱保平安”嘛。

在缴费期限的选择上,往往与投保人的经济实力有很大的关系。目前终身寿险的缴费形式一般有趸缴,短期缴费如3、5年期,以及长期缴费如10、20、30年期。对收入不稳定的人来说,可以考虑趸缴或短期缴费,在短时间内完成长期保障,以免后顾之忧。而对收入稳定的人来说,可以选择长期缴费,选择分期缴费的话,保障功能更可以凸显,比如在投保三五年之后被保险人就发生身故的,受益人同样可以得到相应的保险金,而实际付出的保费却只有约定的几分之一。

另一方面,如果分期缴费者已经缴完了所有期数的保费,虽然看上去比一次性支付保费的人要“多出了不少钱”,但实际并非如此。比如,趸缴40000元保费的一份保单,如果分30年期缴则需要每期3000元保费相比,后者看起来要比前者多投入5万元。

但考虑到随着通胀等因素影响,考虑到“货币的时间价值”因素,也就是说30年后的10000元也许只能等于今天的1000元,最终计算下来,很难说趸缴和分期缴费哪个更划算。而且从保险精算的角度讲,保险公司也不会提供说优劣相差很大的缴付方式。

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