保险理财的作用，助力家庭支柱不可缺少

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中国全面放开二孩政策，允许一对夫妇生育两个孩子，引起国内外广泛热议。对于不少三口之家来说，多养育一个孩子，做好家庭理财保险规划是必不可少的一环。为此，根据多位理财、保险方面的专业人士的陈述，小编总结了一下几点，供大家参考。

【二孩成本】

养育成本高达百万

放开二孩政策出台之后，不少70后、80后网民表示，自己是独生子女，将来还要赡养4个老人，就算全面开放二孩，也不太愿意生，经济问题俨然成为最大的顾虑。

对于养一个孩子需要花多少钱，理财通的理财专家算了一笔账。出生之前包括孕前检查、各种营养素等花费为2万-3.5万元；出生到3岁阶段，早教、奶粉、尿不湿等花费为9万-27万元；3岁-6岁阶段，学费、兴趣班等花费为10万-20万元；7-12岁阶段，小学学费、兴趣班等花费为9万-20万元；中学阶段花费为8万-45万元；大学阶段花费为15万-35万元；23岁之后若继续深造花费为15万-80万元。养育一个孩子，总花费高达68万-230.5万元，这些还没考虑通胀因素。

【理财分析】

应急准备金比例要提高

银行理财师表示，对于一般工薪家庭来说，将家庭3-6个月的月支出作为应急准备金，足以应对家庭的意外支出。但针对两个孩子的家庭，应将紧急备用金增加至6-12个月支出，提高整体资金的流动性。

假如一个家庭在只有一个孩子下每月的支出为6000元。那么生了二孩后，家庭支出很可能会增加到9000元甚至更高，因此在二孩出生前，这样的家庭就应该提早将应急准备金从18000-36000元提高到36000-72000元。如果考虑到第二个宝宝出生后可能会出现的各种意外支出（如出现较严重的先天性疾病或遭遇意外事故），最好再申请1-2张拥有3万元以上额度的信用卡，以备不时之需。

【理财建议】

教育金可投资固定收益产品

根据二孩养育成本计算可以看到，除了生活支出，教育金占了总花费的一大部分，理财通的理财专家建议，打算生二孩的家庭应当开始提前贮备教育金，教育金属于教育专款专用，可以采取定期存入，到期领取的投资方式。教育金投资需保证本金安全、稳健收益、无太大风险，因此宜投资一些固定期限固定收益产品，不宜投资配置在权益类产品。这样，不断增长的收益可以确保教育金不会被通胀侵蚀，而资金的投入可以根据每个家庭的经济状况来决定，少则每年投入一万元，多则几万甚至几十万元。

不过，固定收益类产品也有分类。记者计算获悉，按投资10万元教育金计算，目前银行一年期定期利率经过连续的几次降息已经降至1.5%，考虑到上浮，大概也在2%左右，存一年定期，能拿到的利息仅2000元。如果选择一些互联网固定收益产品，收益会更高一些。以理财通保险理财产品光大永明定活保168为例，年化收益为6.1%，10万元一年收益就是6100元。

【保险建议】

家庭支柱保险保障不可少

保险专家表示，多生一个孩子，家庭就需要多一份保障，作为家庭的主要经济支柱，需要准备两个孩子的教育经费、赡养老人等，承担的压力较大，因此对于家庭支柱来说，配备大病险、定期寿险以及高额意外险是必须的，以充分保障家庭的抗风险能力。在经济能力允许的情况下，意外至少要100万以上，大病也要20万以上，定期寿险至少也要50万，孩子的教育金可以细水长流，建议每年至少交费5000元。

保险专家认为，家庭经济支柱当然要增加寿险额度，因为有两个宝贝后生活费用必然增加，成长教育费用也是双倍的，万一家庭主要收入者发生风险，须足额赔付才行。例如房贷车贷等负债总额，加上两个孩子成长费用，包括基本生活费用、预计教育费用等，相加总额可以作为寿险保额参考值。

另外家庭经济支柱的医疗、大病保障额度如果不足也要增加，不仅是医疗费用的补足，还要能够弥补收入中断期间带来的收入损失，维持正常家庭生活，保证其他理财计划不受到重大影响。大病保障的选择可以是终身的，也可以是定期的，在孩子成年之前要有足够额度的保障才是最重要的，具体额度视每个家庭情况而定。

孩子的基本保障一定要有，可以规避意外事件发生对家庭正常生活的影响。如意外、医疗、大病等保险都是需要的，教育金或者年金也可以对未来经济支出做固定的积累。孩子的保障额度可以看是否有社保，如北京一老一小，父母单位的补充报销等，在此基础上做足额补充，保额至少30万以上。 家庭收入没有增加的情况下，多增加另一份保费支出，有压力的家长可以给孩子选择定期大病保障，费用会低一些，一般属消费型，可以保障到孩子成人，保障期有20年或30年，还有保障到规定年龄的。

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