分红险、万能险、投连险与传统险的区别是什么？看这里

一、传统险

传统险是所有保险中最简单的险种，其条款通常比较简单，即客户支付一定的保费，当保险事故发生时保险公司根据约定的保险金额赔付，除此以外保险公司和客户之间没有其他的资金往来。这种形式是保险最原始的形式，大多数产险、短期意外险都采用这样的形式，它的好处是保费低，可以以较低的支出获得巨大的保额。同时，本质上传统险也是其他各类险种的始祖和组成部分，以精算的眼光看，所有其他的险种都是由一个传统险与一个其他的附加部分组合而成。

但是由于传统险不出险不赔付的特点，使不少客户从直观上感觉他们的钱打了水漂，加上利率风险等种种原因，催生了分红、投连、万能等险种。

二、分红险

根据定义，分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。根据保监会的规定，公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

因为目前保监会规定了2.5%的预定利率使得保险公司获得了超额的利差异（参看《保险行业模式介绍》，链接在楼顶），而分红险在进行红利分配时，会将这部分超额的利差异返还给客户，即“你的保险公司从作为客户的你身上赚了超额利润，然后返还给了作为股东的你”。因此，在现行的预定利率情况下，购买分红险是相对划算的选择，从销售结果来看也印证了这一点，以国内第一的寿险公司中国人寿2011年的业绩为例，其分红险的比例将近7成。

三、万能险

根据定义，万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。其万能更多地是体现在，它是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。

不过上述的“万能”并不是我们要解释的重点（这些条款事实上各个保险公司也不尽相同），我们想说明的是，同样是包含投资和保障的功能，它和投连险有什么区别？和传统险有什么关系？

首先，万能险的投资是不透明的，由保险公司定期公布收益率，但同时保险公司保证了一个最低的收益率，来满足客户的基本保障需求。从这个意义上说，我们可以这么理解万能险，即：万能险=传统险+基金其中，该基金是一个虚拟的封闭式基金，它的投资行为不透明并且不需要客户参与，客户可以分享其投资收益，同时基金保证客户一个最低的收益率。两个客户在同时购买了同样的万能险，在一段时间后他们的保险权益应该是相同的，因为其投资账户的收益仅由保险公司的投资行为决定。

四、投连险

投连险，其正式名字是“变额寿险”。顾名思义，投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品，它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。

与万能险相比，投连险的投资行为是透明的，同时客户可以在不同账户中选择所需要的账户进行投资，最后的投资结果同时由保险公司（各个账户的收益率）和客户（在各个账户间的分配）双方决定。投连险不保证最低的收益率，并且和投资普通的基金一样，其存在亏损的可能性（相应的收益也会较高）。

因此我们可以这么理解投连险，即：投连险=传统险+一组可选基金其中，客户可以在这些基金之间选择自己想要的投资组合，但是公司不保证最低收益率。两个客户在同时购买了同样的投连险，在一段时间后他们的保险权益很可能是不同的，因为客户自己的行为决定了投资账户的收益。

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