五险一金退休五年能回本？真相是……

最近有一篇比较火的文章《五险一金退休你能拿回多少？养老保险五年就能拿回来》引发了众人的议论。那么，真的如文中所说，退休后五年能回本吗？

这篇文章是通过一个假设实现的，假设工资为6504元不变，从22岁缴到65岁，自65岁起，每月领5455元，只需4.1年（6504×8%×12×43÷5455 ÷12）就可领回养老金。

只是文章忽略一点，只计算了个人缴纳养老金的部分，即工资的8%，事实上，养老金缴纳分为两部分，一部分为个人缴纳部分，一部分为企业缴纳部分。若把企业缴纳部分算上，需要14.36年。现在男性60岁退休开始那退休金，那么到75岁才能回本，女性55岁退休，那么要到70岁才能回本。而目前国人的平均寿命为76.1岁，因此有相当大的一部分人的养老金不可能回本。

也就是说，社保养老不过是将现在的钱存起来，待到退休之后再返还给你。

养老问题已经成为国人关注度比较高的一个问题，随着人口老龄化的家居，未来养老趋势可能会越来越紧张。如果仅仅是靠社保养老，只能维持基本的生活，却无法享受更高的生活水平。

在社保之外补充一份商业养老保险是很多人的选择。养老金总量准备主要靠管理增值，而不仅仅靠缴费。而目前，我国商业主体管理的企业年金过去6年平均年化收益率达到8.87%，约为社保年化收益的5倍。但是市场上养老保险产品繁多，如何挑选一款适合自己的养老保险产品也是有学问的。

挑选养老保险要遵循这4个原则：

安全稳健第一，养老保险原本就是为了寻求一个保障，目前市面上的养老保险很多都是带有理财性质，很多人在选择的时候往往会忽略了原本的保障作用，一味地考虑收益。作为养老储备，商业养老保险最重要的还是安全稳健，其次再考虑其保值增值的功能。并且对于退休之后的老人家而言，定期稳定的收益才能更好地实现养老的目标。

保障最好要全面，随着年龄的增大，身体的各项机能也会逐渐退化，意外和疾病的风险也会越来越大，晚年生活的幸福保证需要全面的保障规划。在选择养老保险时，最好能够附加重疾险、医疗险和意外险，这样保障全面，也能更好地抵御风险。

养老规划要量入而出，养老保险是家庭保险规划的一部分，但是养老保险并不是投入得越多越好，要根据家庭的实际情况进行规划。投保之前，需结合家庭的经济收入，日常开销花费以及社保退休金的情况合理计算出保费支出，为养老规划投入过多的保费可能会影响现在的生活质量，反而本末倒置。

最好要货比三家。目前市场上的养老保险产品琳琅满目，很多养老保险的保障内容相似但是保费却不尽相同，因此在购买时需要货比三家，比较了不同公司的产品之后再做出决定。最好能请专业客观的第三方经纪人来帮忙设计产品方案，专业人士一般选出来的都是性价比比较高的产品，这样自己也能省心省力。

退休后的生活可能会长达20年~30年，在年轻力壮、有稳定收入的时候，尽早开始为自己规划养老计划，为自己设定一个可靠的幸福晚年生活，才是圆满的人生。