下架在即！TOP级增额寿金玉满堂，再不下手真没了！

金玉满堂要下架的消息，大家应该都知道，时间敲定在9月30日，还在观望的朋友，赶紧行动起来！

面对利率下行，增额终身寿险是目前最适合绝大多数人群的工具了。

特别是像金玉满堂这样的产品，以后更是难找了！

这可不是“闭眼吹”，梧桐君敢这么说，自然是有依据。

一、96年的保单，打造生存金7%复利神话

事情还是从1996年说起，当时国寿推出了一款“潇洒明天增额终身寿险”，年交保费540.4元，交费期限20年，可以选择20年/40年/60年一次性领取等多种方式。

其中60年满期利益最高，可领取386032.1元，折合年化利率7%。

也就是说，当年选择了60年一次性领取的人，到现在还在享受着7%的高利率。

而且，可以预见的是还可以享受近40年。

2022年这个时间节点了，银行理财不再保本，大额存单利率只有3%-4%（单利）了，余额宝利率都跌破2%了。

这时你手里还握着复利7%的产品，有多牛，不用多说。

历史充分的告诉我们，增额终身寿险就是对抗利率下行的利器！

二、金玉满堂绝版在即，此后难寻

中国央行原行长周小川曾说过：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

表达虽然隐晦，但可以理解为，利率可能继续低下去，直到为负。

过去的生存金7%复利没有抓住，那如今现价3.5%复利的产品就更不能错过，而金玉满堂正是这群3.5%产品中最需要珍惜的，因为……

1.保单利益高的产品，变少了

保险公司的钱，除了收来的保费，有很大一部分是靠投资赚取。

而如今，投资市场一片哀嚎，保险公司为了避免损失，也会采取相应的风控手段，其中之一就是下架中长期保单利益较高的老产品，设计更多在经营利益范围内的新产品。

梧桐君把今年下架的部分产品和新推出的产品对比来看：

不难发现，旧产品之间的现价差距都不会太可怕，短中期基本上就在千元左右，无伤大雅，而新产品可就不一样了。

在较为热销的几款新产品中，除了康*1号·益*多（青春版）现价增长可以与旧产品抗衡一二，其他的三款都相差甚远，短期现价差距就有十万上下、长期更是最多落后了三十多万！如此直观的现价差距，谁看了不感叹一句，旧产品真香！

更何况，金玉满堂在旧产品中本就相当出挑，不论是哪一年，现价基本上都能碾压，我们把这8款产品的irr拉出来也可以看到：

第10年的irr，金玉满堂已经达到3.46%，而其他产品大多都还在3.3%左右，甚至有两款连一半都不到。

到第30年，金玉满堂的irr已经突破3.49%，开始无限接近顶格利率3.5%，其他产品还大多在3.45%徘徊。

可见，金玉满堂是开始领先，而且从头到尾都能一路领跑的产品！

2.减保灵活的产品，也逐渐没了

既然想用增额终身寿险来进行资产规划，那就要关注灵活性的问题。

银保监会最新下发的《人身保险产品“负面清单”（2022版）》，就对增额终身寿险的减保进行了限制，新设计产品中，基本上都有：单次减保金额不能高于基本保额的20%、每年只能减保1次等字样。

这也就意味着，你交了100万的保费，基本保额大概在60-80万，那符合条件，每年最多减保领取12-16万现价，这就很不方便了。

所以，梧桐君建议大家尽早买那些减保门槛低的产品，避免有需求且保单有钱时，却用不上。这里我们也整理了一个表格：

金玉满堂应该是现存产品里最自由的了，不限次数、比例，最低减保金额只要百元，而且还有超高的现价水平，这实在是不可多得，大家且买且珍惜！

三、别人都是怎么买的？方案分享！

距离金玉满堂下架没几天了，梧桐君相信，有兴趣的朋友不在少数，但迟迟不肯下手，大概率就是缺乏目的性，拿不定主意，买了金玉满堂能干嘛呢？

为了不让大家在下架后去后悔，我们找了些典型的投保案例，不妨看看做个参考~

1、强制储蓄

小方是个95后的小伙子，平时花钱大手大脚，导致工作四五年，存款只有几万块。去年生病，不敢和家人说，只能四处借钱，虽然后面都还上了，但也让他意识到存钱的重要性。

所以他找到我们的保险规划师，要求做资产规划。眼下手里没钱，最多只能拿两万，不争眼前，积少成多慢慢来就好，基于这两点需求，最后定了金玉满堂，一年交2万，交10年。

算了一下，到他66岁时，保单现价就有70多万，这时也退休了，可以拿这笔钱去旅旅游，如果是不爱动弹，也可以每年拿出几万来改善生活。

反正有了这个规划，他现在工作更带劲了。

2、隔离婚前财产

文文比小方要大一些，是个快30岁的姑娘，年末要和家里安排的对象结婚，因为没什么感情基础，怕之后对方不靠谱，离婚的话自己的钱也得分一半走。所以想留点婚前财产，适当的保护自己。

为了保证这笔钱地独立性，保险规划师建议由文文父母投保，这就意味着这份保单是她父母的资产，即使未来婚变，也不会当成夫妻共同财产被分割，同时保单的实际控制权也在父母手中，如果想要减保、贷款、退保，也是由她们来操作。

文文与父母商量后，计划每年交5万，交5年。在缴费期结束的第二年，现价就超过了保费，还多了将近一万五。

在她40岁时，现价增长到了35万；44岁时，达到40万。

如果婚姻不幸，这笔钱可以给她及时抽身的勇气。

如果婚姻幸福，父母也可以把保单的投保人转为女儿，让她拿来建设家庭，给孩子花，或者是自己养老。

3、储存养老金

林女士和老公住在一线城市，有房有车，经济不错。两人的思想都比较开放，认为养老没必要靠孩子，所以开始考虑商业保险，与我们的保险规划师沟通后，也表明了自己的需求：自己过十来年就要退休，所以缴费期最好能控制在5年左右，产品利益一定要高。

经过详细对比，金玉满堂在5年交的情况下，优势明显，再加上减保灵活，手机上就能操作，便成了非常不错的选择。

投保后第五年，她50岁，丈夫55岁，正好在退休前就交完了所有保费，后期等着增值就行。

在林女士55岁时，保单现价有将近200万，68岁时，变成了300万。

假设从55岁到64岁，每年减保领取5万现价，从65岁到100岁，每年减保领取10万现价。

一共是410万，这些钱可以成为他们的养老生活补充，不管是身体硬朗时去游山玩水，还是年老后的医疗护理，都能不靠儿女，从容应对。

4、给娃存教育金、婚嫁金

和林女士一家不同，董先生一家吃的是公家饭，工作生活稳定，但收入也都不算特别高，眼下最让他操心的就是儿子，读好学校需要一大笔费用，而且未来结婚，肯定也要彩礼钱。

考虑到时间还比较长，保险规划师就选择了10年缴费，每年的保费对董先生一家来说，压力也更小，同时因为儿子的年龄小，锁定利率的时间更长，就将儿子作为被保人。

预估到儿子读高中时，保单现价有将近39万多，足够了。

假设在15岁-17岁间，每年减保领取3万现价用于高中学习开支补充，到18岁-21岁，每年减保领取5万现价用于大学生活，到学习生涯结束，保单里还有16万多。

如果后面一直不用，到孩子30岁快结婚时，现价就增长到了22万，可以供他当彩礼。

反正无论补贴哪一方，肯定是够的。

以上，就是梧桐君给大家找的部分典型投保案例，希望可以给大家灵感，如果你还是很迷茫，可以约我们的保险规划师，一起商量商量，帮你扒出潜在风险，解决真实需求~

写在最后

在当前全面降息的背景下，金玉满堂是不可多得的能长期锁定保单利益的优质产品，一路对比下来能发现，金玉满堂一旦下架，很难再找到一款产品如此全能，或多或少都有所欠缺。所以，最后几天，一定要把握机会，错过只会后悔！