重疾表修订后，轻症保障有何变化？高比例多次赔付的重疾险现在入手还来得及！

为推动重疾险发展，根据行业现状进一步完善规范保险市场，今年6月1日，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布第二版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》，开展了为期一个月的意见征求。

今天想和大家聊聊的是其中关于“轻度疾病”的新规。

①引入轻度疾病定义

25种官方定义的重大疾病之前经常提起，而今年重疾表的修订不仅新增了3种重疾，还首次引入了轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这3种核心疾病，按照病情程度进行重度疾病和轻度疾病的分级。

通过进行科学分级，将曾经属于重疾，但目前医疗费用较低、预后良好的部分疾病明确定义为轻度疾病，可以使得重疾险的赔付标准更加科学合理。

例如恶性肿瘤明确分为了严重恶性肿瘤与轻度恶性肿瘤：

细心的朋友会发现，新版定义对重大疾病保障范围更加细化，而原位癌本身就不在轻度恶性肿瘤之内。

②轻度疾病赔付约束

保险公司设计重大疾病保险产品时，所包含的本规范中的每种轻度疾病累计保险金额分别不应高于所包含的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的30%。

如有多次赔付责任的，轻度疾病的单次保险金额还应不高于同一赔付次序的相应重度疾病单次保险金额的30%，无相同赔付次序的，以最近的赔付次序为参照。

虽然前一次的征集意见有被采纳，原本的20%赔付比例上调至30%，但相较于当前众多重疾险产品，赔付力度还是打了折扣。

由于医疗水平不断提高，人们对体检的重视程度加强，在发展为重疾之前，轻症更容易被检查出来、确诊。重疾险发展至今，关于轻症乃甚至中症疾病的保障也已经非常丰富，有效拓宽了重疾险的覆盖面。

目前轻症/中症保障做得较好的完美人生守护典藏版重疾险，在多方面都下了功夫：

▲60（不含）岁前出险额外赔付

轻症单次赔付45%保额，如60（不含）岁前首次确诊轻症疾病出险，保险公司额外赔付10%保额，共计55%保额，相当于首次就超越了部分重疾险产品的中症赔付比例。

中症单次赔付60%保额，如60（不含）岁前首次确诊中症疾病出险，保险公司额外赔付15%保额，共计75%保额，中症赔付也创新高。

▲原位癌多次赔付

原位癌理赔仅占用1次轻症赔付机会，如在其它部位再度确诊原位癌，还可额外再赔付2次，每次45%保额。

而无论是重疾现行规范还是本次修订，原位癌都不在保障责任内，各家保险公司自行将原位癌纳入保障，即使某些重疾险含有原位癌保障，也一般仅能赔付一次。相较而言，完美人生守护典藏版对于原位癌，不仅可保，还可多次赔，自然是划算不少。

▲可选特定疾病多次赔付

如附加特定疾病多次赔付责任，可以看到其中正好包含重疾修订工作中重点关注的恶性肿瘤、脑中风后遗症及急性心肌梗塞。

另外，与之对应的中度脑中风、不典型心肌梗塞以及微创冠状动脉搭桥手术和介入手术同样包含在内，守住了心脑血管疾病易复发的风险。

假设这几种疾病首次确诊赔付，间隔期后再次或第三次确诊，均可按重疾/中症/轻症的对应比例获赔。

无论是赔付比例还是赔付次数，这款重疾险产品都堪称优秀。

倘若新规落地执行，往后新推出的重疾险产品对轻症中症的保障可能更偏向于新定义的三类轻症，也将暂时无法达到这样的赔付水平。

小结

目前，保险业协会正在研究制定过渡期的方案，为新旧定义衔接做准备，在这期间，老产品仍可正常销售。一旦重疾新表尘埃落定，重疾险市场或许会面临重新洗牌。

如果已经发现了满意的重疾险产品，或是对轻症保障比较注重的朋友，建议最好还是抓住时机，尽早投保。