婚前婚后买保险大有不同？不同人生阶段完善保障要注意什么？附投保方案

漫漫人生路，每一阶段的风险和需求都有所不同。下面这幅经典的人生草帽图，相信很多人都看过。蹒跚学步、上学工作、买车买房、成家立业，生儿育女......每个人在不同的年龄阶段，扮演的角色、承担的责任以及面临的风险都是在时刻变化着的。

配置保险也是如此，不同年龄阶段人群对保险的需求不一样，即使同一个人，在不同时间段配置保险也是不一样的。随着年龄的增长，成年人的家庭责任也越来越重，保险的配置也需要定期更新。

而对于大多数人来说，人生的转折点或许是一场婚姻。婚姻除了爱情，还会涉及到经济、家族、新生儿等方面，对人生影响很大。小两口从父母的孩子变成了孩子的父母，身上的压力与责任都是成倍增加的。

步入婚姻后，人生状态跟单身时期是完全不同的，在保险配置上也是如此，婚前婚后买保险大有不同！

婚前和婚后买保险有哪些区别？

婚前、婚后人们对保险的需求是不同的，婚前买保险主要考虑的是自己，婚后买保险不仅要考虑自己，还要考虑到伴侣和孩子。

我们常说一个成年人想要完善最基础的人身保障，需要配备意外险、寿险、重疾险和医疗险这四大险种。但不同的人群，在险种和产品的选择上，是有所差异的。

我们以年轻男性为例，来看看婚前婚后买保险的主要区别：

1、单身男性

很多刚大学毕业初入职场的单身男性，收入普遍不高且不稳定，在配置保险时应先以人身保障为主。

这个年龄段的男性，面临的风险主要来自意外和疾病，在险种选择上可倾向于定期重疾险、一年期医疗险和意外险。在搭配保障方案时，既要让自身的保障到位，又要让整体保费尽可能的便宜。

案例分享：初入职场的20岁男性，急需保障但手头不太宽裕，保费预算100元/月：

每月仅需95元，20岁男性就可以配齐重疾险、意外险和医疗险，而且保额很充足。

▲重疾保障

重大疾病保障30万，此外还有轻症保障7.5万。选择了瑞泰瑞盈重疾险，专注核心的重疾和轻症保障，而且缴费期限可以拉长至于保障期限等长，更能降低每年的保费支出，每年保费仅需852元。

▲医疗保障

只需要186元，就可以获得300万的医疗报销额度（重疾医疗报销额度为600万），还有质子重离子医疗及癌症特药保障金600万，医疗保障很充足。

▲意外保障

意外身故/伤残保障10万，意外医疗1万，另外还有特定交通意外保障，最高50万，救护车费用也可以报销，最高500元。每年仅需100元，就能买到十分全面的意外保障，很适合预算不多的年轻人。

2、已婚男性

如果是已婚男性，身上承担的家庭责任要比单身时候大很多，为自己配置保险时，除了考虑意外和疾病外，还需要考虑身故保障。此外，还需要考虑为伴侣和孩子配置保险。

而家庭成员中，成人、儿童面临的风险及保险需求是不一样的，配置保险需要因人而异。

对于成年男性、女性而言，都会面临疾病和意外风险，所以重疾险、医疗险和意外险都需要配置。而对于承担了重要家庭经济责任的已婚男性来说，配置一份寿险是必不可少的。如果夫妻双方都承担着家庭经济责任，那么女性也是需要配置寿险的，预算不是很足的话，保额可以比男性的稍低一点。

至于孩子，孩子年龄还小，一般不承担家庭经济责任，所以不需要配置寿险，应重点关注重疾险、意外险和医疗险，完善孩子的疾病和意外风险保障。

案例分享：28岁的李先生+25岁的李太太+1个月大的女儿，一家三口都未买过保险，家庭还有50万左右的房贷车贷未还，保费预算1万元：

以上保障方案中所用到的保险产品，均是从市面上精心挑选出的高性价比产品。所以，每年的保费不到八千元，就为李先生、李太太和小孩都配齐了各自所需的险种。预算没有超支，而且保障很全面，整个家庭对风险的抵御能力也有了全面提升。

接下来，我们具体分析一下这套保障方案的配置思路，今后大家在为自己或家人买保险时，也可以重点参考配置思路：

①李先生夫妇

▲重疾保障

为李先生选择的是完美人生守护典藏版重疾保险，重疾保额是30万，这款产品对重疾可6次递增赔付，也就是说最高可累计赔付270万，重疾保障很充足了。而且这款产品对中症、轻症、原位癌都可多次赔付，还有身故保障，疾病、身故保障都很充足。

为李太太选择的是康惠保2.0重疾保险，重疾保额也是30万，这款产品在60周岁前出险可额外赔付18万，也就是说最高可赔付48万，重疾保额也非常充足了。除了重疾、中症、轻症，产品还有前症保障、恶性肿瘤二次保障以及身故保障，保障很全面。

一般情况下，考虑到疾病治疗费和收入损失费，我们通常建议大家在配置重疾险时，保额至少要30万。李先生夫妇二人的重疾险保费加起来才五千块，但保额均达到了30万，能很好地满足需求了。当然，如果大家预算更充足的话，也可以配置50万或更高，让重疾保障更充足。

▲医疗保障

考虑到男性的癌症发病率要高于女性，为李先生选择的医疗险是尊享e生2020版，这款产品不仅对一般医疗和重疾医疗提供了数百万的保障，还对质子重离子医疗和癌症院外特定药品费用提供了额外保障，癌症保障非常充足。

为李太太选择的医疗险是复星联合优越保，这款产品的一般医疗和重疾医疗保障也非常充足，还有特定传染病保障。而且，产品的健康告知很友好，对女性高发的乳腺类疾病的核保条件较宽松。

两款医疗险的保障都很全面，保费加起来在600元左右，保额加起来达到了600万，能为夫妻二人提供非常充足的医疗保障。

▲意外保障

意外险选择的是人保1-6类职业意外险和顶梁柱成人综合意外2.0，前者的意外医疗保额高达50万，后者对各种交通意外能提供专属保障。两款意外险都属于性价比很高的综合意外险，保费价格相同，都是100元/年，但保障各有特点，大家在投保时可以根据自身需求来选择。

▲身故保障

由于两人都有工作，都承担着家庭经济责任，为夫妻二人都选择了高性价比的定期寿险，两人每年的保费加起来不到七百元，性价比很不错。

考虑到男性一般承担的家庭经济责任更大一些，为李先生选择的臻爱优选定期寿险保额达到了50万，身故保障很充足。李太太选择的华贵大麦2020定期寿险保额选择了30万，这款产品除了身故全残保障，还有10万元的新冠肺炎身故全残保障，能在疫情时期提供针对性保障。

②刚满月的女儿

▲重疾保障

妈咪保贝是一款少儿专属重疾险，在儿童高发重疾方面的保障很好，而且性价比非常高。方案中保额选择了30万，保障期限选择了30年，附加了少儿高发重疾，如果不幸罹患少儿罕疾，最多可赔90万。且每年保费仅需351元，保费压力较小。

此外，妈咪保贝还有忠诚客户权益，如果客户在保障期内未出险，等到保障期结束后，可免健康告知、免等待期，转投保险公司其它重疾产品，确保保障不会中断。

▲医疗保障

医疗险选择的是华泰住院保，保障意外伤害门急诊医疗1万+疾病住院医疗1万+意外身故伤残10万，用于孩子的小病小痛报销很实用。

▲意外保障

意外险选择的是平安守护少儿意外险，意外身故/伤残保障10万，意外医疗1万，住院津贴100元/天，另外还有预防接种意外身故残疾保障，救护车费用最高也可报销2000元，甲乙类传染病身故也有保障。每年仅需128元，就能为孩子提供非常全面的意外保障。

综上所述，李先生和李太太获得了重疾险、寿险、意外险和医疗险的全面保障。同时，女儿也做好了意外和医疗保障，没有后顾之忧。即使风险来临，李先生一家的保障杠杆足以让他们坦然面对。而今后经济条件更好的话，还可配置更高的保额或延长保障期限，让保障更长久更充足。

写在最后

大家在婚前、婚后遇到的风险、考虑的因素不一样，配置的保险方案自然也有所不同。买保险重点在于覆盖眼下的风险，然后根据实际情况随时调整与更新保障方案，这样才能让自身的保障一直维持在一个稳定且充足的状态。