人一生患多次重疾的几率有多大?完美人生守护尊享版完美应对多次重疾风险!-梧桐树保险网

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人一生患多次重疾的几率有多大?完美人生守护尊享版完美应对多次重疾风险!

更新时间:2020-6-17 来源:梧桐树保险网

保险既然是针对风险而设置的,那么生活中存在的风险,都会有相关的保险产品去应对:意外险是应对意外风险的、寿险是应对身故风险的、医疗险是应对疾病风险的、重疾险是应对大病风险的。顺着这个脉络去思考,多次赔付的重疾险就是应对多次罹患重疾风险的。

那么人的一生患多次重疾的几率到底有多大呢?多次赔付重疾险是否只是噱头呢?真相如何,用事实说话。

一、一生患多次重疾的几率多大?

目前还没有完整的多次重疾概率统计数据,因为这个概率是很难计算的,加上时间和空间上多维度不确定性影响因素,在不考虑个体特征的情况下,精算模型仍然无法搭建,因为经验数据并不充足。

不过台湾已有一项研究表明,曾患『甲状腺癌』的人,二次罹患其他癌症的风险更高。

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以乳腺癌的数据为例,该项研究中的[风险增加值]可以理解为:比如正常人患乳腺癌的可能性是0.1,那么对于曾经罹患甲状腺癌的患者来讲,罹患乳腺癌的可能性为0.142。这跟甲状腺癌的放射治疗,比如甲状腺同位素治疗、外照射放疗有很大关系。

从这个案例其实可以看出:罹患一次重疾对人身体的伤害是很大的,会增加第二次重疾发生的概率。此外也有其他数据表明重疾之间是有关联性的,第一次重疾发生之后,身体机能下降、治疗手段的伤害等等都可能引发其他重疾的发生。

此外,我们还可以从另外两个角度,合理预见发生多次重疾的几率将会升高。

第一,平均寿命的延长

[国家数据]每隔5年的人口平均预期寿命数据来看,人均寿命的不断延长已经是不争的事实。

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而且,在2018年发表在《柳叶刀》(The Lancet)的一项研究中,科学家综合了收入、医疗水平、清洁水源、肥胖控制等因素后,预测了2040年以后各国出生的人口的预期寿命,其中,中国人预期寿命可达81.9岁,比2015年的79.43岁将高出2.47岁。

而各大保险公司的理赔率最高的三大病种:恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症的发病率都与人的年龄呈现正相关,会随着寿命的增长而不断提高。

第二,重疾年轻化的趋势明显

无论是从疾病就医的年龄分布,还是从各家的保险公司的理赔数据来看,发生重疾的年龄呈现出明显的年轻化趋势。以平安2019年公布的理赔年报为例:

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数据显示,31-40岁人群的重疾获赔率占比逐年升高,从2017年的18%上升到2019年的20%。

这与配置购置重疾险的消费者年龄有一定关系,但考虑到重疾险是长期险种,短短两年时间,某个年龄段理赔占比的升高,也足以说明该年龄段的重疾发生率也在升高。

原本在60岁以后高发的重疾,在30-40岁,甚至更年轻的年龄段的发病率在不断升高。

人口寿命延长+重疾年轻化这两点结合在一起,人类患多次重疾的几率会升高的现象是完全可以预见的。我们举一个简单的例子,相信大家可以更好的理解:

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如果将人比作一辆车,几十年前是行驶在一条总长为60公里的路上,道路的拐点(第一次重疾的发生时间)是在道路末尾才出现的;

而现在这辆车是行驶在一辆总长为80公里的道路上,由于食品安全、环境污染等多方面的原因,拐点越来越靠前(重疾发生的年龄越来越小),那么后期车辆再次出事的几率也会增大,也就是第二次患重疾的几率会升高。

小结:人的一生患多次重疾的几率是存在的,而且多次重疾发生的几率会因为身体受到第一次重疾的伤害、寿命延长、重疾年轻化等原因逐步升高。

回到文章的开头,既然存在多次重疾风险,且风险几率在不断升高,那什么产品才能应对多次重疾风险呢?

很明显单次赔付的重疾险无法满足,因为:

单次赔付重疾险,赔付过一次重疾之后,合同就会终止。再次投保其他重疾险时就会被拒保;即使未来侥幸遇到在发生重疾理赔后仍可承保的重疾险,那大概率也不会以标准体的费率来承保,加上年龄的因素,保费成本可能会非常高。

如此一来,多次重疾风险的最好应对方式,必然是配置多次赔付的重疾险!不用担心重疾理赔后保障的中断,大多数产品还能豁免余期保费,继续享有剩余组别/次数的重疾保障。

理清楚这些,接下来要做的就是如何挑选一款多次赔付重疾险了。

二、如何挑选多次赔付的重疾险?

在挑选多次赔付的重疾险时,有一些注意事项是与普通重疾险相同的,比如关注轻症病种、轻症/中症的赔付比例、重疾是否有额外赔付等,之前已经写过很多,这里就不再赘述。

还有几项特别要注意的事项:

第一,分组情况

若是不分组多次赔付的重疾险,就不必太过关注。若是分组多次赔付的重疾险,就需要关注分组是否合理。合理的分组方式是将最高发的6种重疾尽量分散在不同的组别,避免相互影响,我们可以看下完美人生守护尊享版的重疾分组:

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最高发的恶性肿瘤与其他高发重疾分开,然后其他高发重疾尽量分散在不同组别,提高实际获得多次赔付的几率,非常合理。

第二,间隔期

对于多次赔付重疾险,我们还要关注多次赔付疾病的间隔期,多次赔付的重疾险间隔期为180天-1年。有恶性肿瘤多次赔付的产品,两次恶性肿瘤赔付的间隔期为3年或5年。对于投保人来说,间隔期肯定越短越好。

完美人生守护尊享版的重疾赔付间隔期为180天:

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癌症二次赔付的间隔期为3年:

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与市场主流优质的重疾险间隔期保持一致。间隔期短,更有利于提高被保险人实际获得理赔的几率。

第三,赔付比例

一次重疾对家庭经济的冲击已经很大了,多次重疾的话,势必会对家庭造成更大的压力。再加上医疗费用的不断上涨,被保人在罹患第一次重疾之后再患病,对于理赔金的需求更大,所以在选择多次赔付重疾险的时候最好选择后几次重疾有额外赔付或赔付比例增加的产品。

完美人生守护尊享版重疾保额会长大,第一次100%,第二次110%,第三次120%,第四次130%,第五次140%,第六次150%。

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保额逐次递增,能有效抵御医疗费用上涨,保障疾病治疗。

就如上文所说,多次赔付重疾险也需要关注轻症、中症赔付比例,豁免责任等。完美人生守护尊享版在这方面表现也很优秀,高发轻症全面覆盖,而且赔付比例也相当高:轻症45%保额,赔3次,原位癌还有额外2次赔付次数;中症60%保额赔2次!还有少儿特定重疾额外赔付等责任,保障非常全面。

第四,性价比

诚然,多次赔付更适合预算充足的家庭/个人来配置,可是预算充足并不代表非要买贵的产品,仍然要考虑产品的性价比。

完美人生守护尊享版在保障十分全面的基础上,保费也十分亲民。

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0岁男宝宝,每年仅需1971元即可拥有,最高6次,累计最高225万的终身重疾保障,还有轻症、中症、少儿特疾额外、多次原位癌等多项保障,性价比十分高。

写在最后

飞机、火车等车辆的关键零件在设计的时候都会有一个“安全余量”,也就是零件实际可承受的磨损量会比预估可承受的磨损量高一些,为的就是更有安全保障。

希望在预算充足的情况下,大家能考虑多次赔付型重疾险。毕竟人生的路还长,现在医学技术不断发展,倘若年轻时理赔过重疾,后半生很可能会被保险“拒之门外”,那样的话生活中的风险只能靠自己承担了。

为自己留好安全余量,受益的不仅是自己,更是整个家庭。

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