家庭年收入不足10万，花2万多买保险，究竟是买保障还是买负担？

其实现在，很多家庭都意识到了保险的重要性，但是对于保费与保额如何确定还有不少疑问。前段时间，我们在知乎上看见了这样一个问题：

对于一个家庭来说，如果每年收入不足10万元，光保险投入就2万多了，实在是有点高。毕竟我们买保险是为了转嫁风险，要在不影响正常生活的前提下进行，保费过多获得的可就不是保障，而是负担了！

一、家庭保费预算在多少比较合适？

关于家庭保费预算，圈内一直盛行的是“双十原则”，即保费为年收入的10%，保额为年收入的10倍，这一原则虽有一定道理，但也比较僵化：

●经济刚起步的家庭：年收入不足10万，有房贷和车贷，按照“双十原则”，需要花费1万元的保费获得100万的保额。由于贷款的存在，家庭可支配收入少，保费压力过大。

●高收入家庭：年收入100万，按照“双十原则”，需要花费10万元的保费获得1000万的保额。即使收入很高，也无需花过多的保费用于保障上，会造成不必要的浪费。

可以看出，在以上两种情况中，“双十原则”都不大适用，家庭保费预算还是应该根据家庭情况来制定。真正科学的保费预算，会随着家庭实际情况和家庭收入的变化而变化。

对于家庭年收入不足10万元的家庭来说，年交保费最好不要超过1万元。

●如果没有孩子、没有负债、没有较大的养老压力，可支配收入比较多，保费预算自然也就多一点；

●如果既要抚育孩子、偿还贷款、赡养老人，可支配收入较少，预算也就比较紧张。

二、这些预算能做好保障吗？（附具体方案）

有人可能会怀疑，这些预算真的可以完善家庭的保障吗？其实大可放心，保险并不是大家想象的那样花钱，在有限预算内，也依旧可以做好保障，不信我们来举一个具体的例子：

▲以一家三口为例：李先生和李太太住在三线小城市，李先生在一家国企工作，李女士是幼儿园老师，年收入在10万元左右，且较为稳定。李先生家有一个2岁大的宝宝，还有车贷要还。

▲思路分析：

●保障需求：对于所有人来说，疾病风险、意外风险都是需要重点转移的，因此重疾险、医疗险和意外险家庭三人都需要配置；而李先生和李太太都是家庭经济来源，因为二人都需要考虑到自己身故对家庭的影响，还需配置寿险。

●保费预算：由于李先生家宝宝才2岁，还有车贷要还，开销比较大，预算不宜超过1万元。

●保障方案：

●具体保障：

李先生和李太太，每人可获得保障：

重疾保额：30万*（100%+120%+140%+160%+180%+200%）=270万

医疗保额：200万（重疾400万）

身故保额：（30+60+10）万=100万（如果夫妻二人不幸同时离世，则二人身故保额为320万）

宝宝：

重疾保额：50万

医疗保额：10万

身故保额：（50+10）万=60万

●方案特色：

保费低，风险转嫁全面：家庭总保费不超过1万元，对于年收入10万左右的李先生一家来说，负担还是比较小的，而且各项风险都全面转移了，性价比高。

重疾保障足：李先生李太太的重疾可以保障至70周岁，且完美人生守护版重疾分组6次赔付的特点，大大增强了重疾保障效力，不会因为一次赔付就失去保障；宝宝的重疾保障至30周岁，保额足足50万，且妈咪保贝保障责任优秀，保障强劲。

身故保障足：李先生李太太都是家庭收入来源，且家庭有负债，如果不幸离世对家庭的打击是巨大的。保障中对于二人的身故保障非常充足。尤其是定期寿险，如果二者不幸同时离世，可以赔付四倍保额，非常有安全感。对于有车贷房贷需要还的家庭来说，定期寿险非常重要，万一不幸发生意外，也可以保障家人有足够的保险金支付贷款并维持正常生活。

三、做好保障的秘诀

通过上面的实际例子，大家也可以看出，不需要过多的保费，就可以轻松搞定一个家庭的保障，具体有哪些诀窍，我们也给大家总结了一下：

1、明确需求

首先需要分析自己需要什么类型的保障、需要多强的保障。例如上面的例子中，李先生和李太太都是家庭收入来源，因此两人都需要转嫁身故风险，而如果上文中李太太没有工作，则身故保额可以降低一些。

2、先大人后小孩

一个家庭中，要遵循先为大人配置保障的原则，预算中的大部分也用于大人的保障。一方面，父母是家庭的经济保障，如果大人发生什么不测，孩子的保障也就无从谈起；另一方面，大人的保障尽可能久一点，因为等到年纪大了之后再去配置保障不是一件容易的事情，而孩子的重疾险保障期限可以选择短期一点的，等到孩子长大了之后再去补充长期保障，也为时不晚。

3、产品选择

市面上的保险产品非常丰富，但并不是每款产品都适合，一定要根据设定好的保额需求和预算去市场上寻找适合的、性价比高的保险产品。如果无法达到保障需求，也可以通过增减保障期限、改变保额等方式来调整。

写在最后：

制定家庭保障方案一定要根据实际情况来定，保费、保额、保障期限等都需要仔细考虑，真正掌握了诀窍，其实并不是一件难事！