家庭年收入不足10万,花2万多买保险,究竟是买保障还是买负担?-梧桐树保险网

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家庭年收入不足10万,花2万多买保险,究竟是买保障还是买负担?

更新时间:2020-6-17 来源:梧桐树保险网

其实现在,很多家庭都意识到了保险的重要性,但是对于保费与保额如何确定还有不少疑问。前段时间,我们在知乎上看见了这样一个问题:

保费,保额

对于一个家庭来说,如果每年收入不足10万元,光保险投入就2万多了,实在是有点高。毕竟我们买保险是为了转嫁风险,要在不影响正常生活的前提下进行,保费过多获得的可就不是保障,而是负担了!

一、家庭保费预算在多少比较合适?

关于家庭保费预算,圈内一直盛行的是“双十原则”,即保费为年收入的10%,保额为年收入的10倍,这一原则虽有一定道理,但也比较僵化:

●经济刚起步的家庭:年收入不足10万,有房贷和车贷,按照“双十原则”,需要花费1万元的保费获得100万的保额。由于贷款的存在,家庭可支配收入少,保费压力过大。

●高收入家庭:年收入100万,按照“双十原则”,需要花费10万元的保费获得1000万的保额。即使收入很高,也无需花过多的保费用于保障上,会造成不必要的浪费。

可以看出,在以上两种情况中,“双十原则”都不大适用,家庭保费预算还是应该根据家庭情况来制定。真正科学的保费预算,会随着家庭实际情况和家庭收入的变化而变化。

对于家庭年收入不足10万元的家庭来说,年交保费最好不要超过1万元。

●如果没有孩子、没有负债、没有较大的养老压力,可支配收入比较多,保费预算自然也就多一点;

●如果既要抚育孩子、偿还贷款、赡养老人,可支配收入较少,预算也就比较紧张。

二、这些预算能做好保障吗?(附具体方案)

有人可能会怀疑,这些预算真的可以完善家庭的保障吗?其实大可放心,保险并不是大家想象的那样花钱,在有限预算内,也依旧可以做好保障,不信我们来举一个具体的例子:

▲以一家三口为例:李先生和李太太住在三线小城市,李先生在一家国企工作,李女士是幼儿园老师,年收入在10万元左右,且较为稳定。李先生家有一个2岁大的宝宝,还有车贷要还。

▲思路分析:

●保障需求:对于所有人来说,疾病风险、意外风险都是需要重点转移的,因此重疾险、医疗险和意外险家庭三人都需要配置;而李先生和李太太都是家庭经济来源,因为二人都需要考虑到自己身故对家庭的影响,还需配置寿险。

●保费预算:由于李先生家宝宝才2岁,还有车贷要还,开销比较大,预算不宜超过1万元。

●保障方案:

保费,保额

●具体保障:

李先生和李太太,每人可获得保障:

重疾保额:30万*(100%+120%+140%+160%+180%+200%)=270万

医疗保额:200万(重疾400万)

身故保额:(30+60+10)万=100万(如果夫妻二人不幸同时离世,则二人身故保额为320万)

宝宝:

重疾保额:50万

医疗保额:10万

身故保额:(50+10)万=60万

●方案特色:

保费低,风险转嫁全面:家庭总保费不超过1万元,对于年收入10万左右的李先生一家来说,负担还是比较小的,而且各项风险都全面转移了,性价比高。

重疾保障足:李先生李太太的重疾可以保障至70周岁,且完美人生守护版重疾分组6次赔付的特点,大大增强了重疾保障效力,不会因为一次赔付就失去保障;宝宝的重疾保障至30周岁,保额足足50万,且妈咪保贝保障责任优秀,保障强劲。

身故保障足:李先生李太太都是家庭收入来源,且家庭有负债,如果不幸离世对家庭的打击是巨大的。保障中对于二人的身故保障非常充足。尤其是定期寿险,如果二者不幸同时离世,可以赔付四倍保额,非常有安全感。对于有车贷房贷需要还的家庭来说,定期寿险非常重要,万一不幸发生意外,也可以保障家人有足够的保险金支付贷款并维持正常生活。

三、做好保障的秘诀

通过上面的实际例子,大家也可以看出,不需要过多的保费,就可以轻松搞定一个家庭的保障,具体有哪些诀窍,我们也给大家总结了一下:

1、明确需求

首先需要分析自己需要什么类型的保障、需要多强的保障。例如上面的例子中,李先生和李太太都是家庭收入来源,因此两人都需要转嫁身故风险,而如果上文中李太太没有工作,则身故保额可以降低一些。

2、先大人后小孩

一个家庭中,要遵循先为大人配置保障的原则,预算中的大部分也用于大人的保障。一方面,父母是家庭的经济保障,如果大人发生什么不测,孩子的保障也就无从谈起;另一方面,大人的保障尽可能久一点,因为等到年纪大了之后再去配置保障不是一件容易的事情,而孩子的重疾险保障期限可以选择短期一点的,等到孩子长大了之后再去补充长期保障,也为时不晚。

3、产品选择

市面上的保险产品非常丰富,但并不是每款产品都适合,一定要根据设定好的保额需求和预算去市场上寻找适合的、性价比高的保险产品。如果无法达到保障需求,也可以通过增减保障期限、改变保额等方式来调整。

写在最后:

制定家庭保障方案一定要根据实际情况来定,保费、保额、保障期限等都需要仔细考虑,真正掌握了诀窍,其实并不是一件难事!

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