50万保额的重疾险,我的保费5000,他只要500,为什么我的保费比别人贵?-梧桐树保险网

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50万保额的重疾险,我的保费5000,他只要500,为什么我的保费比别人贵?

更新时间:2020-6-15 来源:梧桐树保险网

最近,有粉丝反映,他和朋友都买了一款重疾险,但是每年的保费差了很多,仔细算下来两者之间的总保费差距竟然达到了十几万,是被坑了吗?

相信很多人都有过这样的困惑:为什么同样是买重疾险,有的人只花了几百块,有的人却花了几千甚至几万块呢?

其实这与影响保费的因素有关,保险的保费与保险公司、投保方案等都是息息相关的,不同的人选择不同,保费自然也是不同的。今天,我们就来深扒一下关于保费的那些事儿,让大家能明明白白买保险!

一、保费的构成因素有哪些?

日常生活中,大家在买重疾险时,的确有的人只花了几百块,当然也有人花费几万或几十万。每个人在保险上的花费都是不一样,原因有很多种。

不过,不管大家是买什么保险产品,保险公司给出的保费,都是由纯保费和附加保费两者组成的。

商业保险,保费

1、纯保费是什么?

我们来举一个通俗易懂的例子,你去奶茶店点了一杯冰奶茶,花了15元。其中,制作奶茶的茶叶原料、牛奶、椰果珍珠、果糖、冰块等材料成本共计5元钱,这5块钱就可以理解成保险里面的纯保费。

而纯保费,又可以分为风险保费和储蓄保费两种。

风险保费的用途,是发生风险时用来支付理赔金。而银保监会对风险保费的额度有定制参考依据,所以同样的保障,各家公司的风险保费相差不大。而储蓄保费的产生,是因为重疾险、寿险等产品有的包含了生存金、满期金等储蓄责任,保险公司会收取一定保费用于投资产生收益。

2、附加保费是什么?

我们还是接着上面的例子说:一杯冰奶茶15元,其中材料成本费5元,奶茶店的房租、水电、员工工资等成本,再加上店铺利润共10元,这10元就可以理解成保险的附加保费。

而附加保费,又可分为渠道费用、运营成本和预留利润,这些很好理解,就是保险公司的经营成本。

二、为什么你买的保险比别人贵?这些因素,都会影响保费

影响保费的因素是多种多样的,如保险公司、投保方案不同,会对保费的高低产生很大的影响。选择不同,保费价格自然也就不同。

1、不同保险公司经营策略不同,保费差距很大

国内的保险公司有数百家,每家保险公司的经营战略不同,运营成本差异和预留利润差异是很明显的,因此会影响到保费的设置。

①运营成本的差异

保险公司的运营成本主要包括员工工资、广告费、场地租金等,不同保险公司运营成本差距非常大。

比如,许多老牌保险公司大多数是依靠代理人和大量的广告宣传来开展业务,人力支出和财力支出都非常大,公司经营管理成本也非常高。

商业保险,保费

如上图所示,一些保险公司的广告费一年就达到了数亿元,而有的保险公司几个月的费用就已经高达好几亿。如此高昂的广告费,最终就可能都会体现在保费上。

不过,依托互联网发展,很多新兴的保险公司把业务搬到了线上。线上出单减少了场地租金成本,线上智能核保减少了核保员的人力成本,线上电子保单减少了保单打印寄送的成本。保险业务线上化,极大压缩了保险公司的运营成本。所以,如今的互联网保险品种越来越丰富,保费价格也很低,出现了众多高性价比的保险产品,对消费者而言是一大利好。

②预留利润的差异

预留利润,指的是保险公司计划要获得的利润,也是直接体现在保费上。预留利润越高,则保费越高。

有些保险公司,为了打开市场会降低预留利润,追求薄利多销。因此,大家遇到性价比高的产品就赶紧买,等保险公司占据一定的市场后,销售策略随时会改变的,毕竟保险公司还是要追求利润最大化的。

总之,保险产品的保费差距大,与保险公司的运营成本、预留利润和预定利率等都有关系。

为了便于大家理解,我们拿儿童重疾险中的代表妈咪保贝举个例子,将它与某款保险进行一番对比:

商业保险,保费

通过对比可知,无论是从产品的整体保障责任还是保费上来看,妈咪保贝的性价比更高一些。所以,并非保费越高的产品越好,选择保险产品要看性价比。

2、选择不同的投保方案,保费差距很大

在投保重疾险时,即使是投保同一款产品,投保方式不同,保费也会有很大的区别。

①保险责任:很多重疾险,除了主险还有附加险,一般选择的产品保障责任越丰富,保费也就越高。选择附加险时,要结合自身实际需求来决定。

②保障期限:同一款产品,保障期限越长,保费越高。相同条件下,定期的比终身的保费便宜很多。

③年龄和性别:被保人年龄越大,罹患重疾的概率越大,保费也就越高。同时,男性寿命普遍低于女性,在重疾险产品中,男性费率普遍高于女性。

④缴费期限:选择的缴费期限越长,保费就越贵,不过每年平均要交的保费就越少。

至于这些因素对保费造成的差距到底有多大,我们以目前市场上热销的完美人生守护(尊享版)重疾保险来举个例子:

商业保险,保费

从表格可以看出,被保人年龄、性别不同,选择的保障方案、保障期限不同,保费差距都是很大的。

此外,对于一些高风险职业人群和身体状况较差的人群来说,面临的风险更高,在投保市面上的一些重疾险产品时会受到一定的限制,如果是加费承保的话,保费要高于普通人。

三、怎么买重疾险更划算?

1、越早投保,保费越便宜

都说“出名要趁早”,其实“买保险也要趁早”。越早投保,保费越便宜,而且年轻时身体素质好,比较容易通过健康告知。所以,大家投保重疾险要趁早,尽早投保,也可以尽早享受保障。

2、不过度追求大公司产品,重点关注产品性价比

国内的保险公司,和银行一样接受银保监会的统一监管,而且监管极其严格,因此大小保险公司都是很靠谱的。大家在买保险不要过度追求大公司、大品牌,而应该将重点放在挑选高性价比的产品上。

3、投保时,尽量延长缴费期限

重疾险一般有趸交、5/10/20/30年交等多种缴费期限。它们之间最直观的区别是,年缴纳保费金额不同。缴费期间越长,每年需要缴纳的保费越少,累计缴纳的总保费会越高。

但一般情况下,我们还是建议尽量将缴费期间拉长,因为可以有效减轻保费缴纳造成的经济压力,同时通过豁免节省保费的机会更大。

写在最后

总而言之,不同的重疾险产品性价比不同,不同的人群适用的重疾险也不一样,最重要的是学会合理规划,选择性价比高的产品。保险产品不分高下贵贱,适合自己的才是最好的产品。

大家为自己买的第一份保险是什么?保费觉得贵不贵?欢迎在评论区留言讨论!

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