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体检虽好,但也要看时间!等待期体检,可能会错失巨额保险金!

更新时间:2020-6-8 来源:梧桐树保险网

定期体检是一个好习惯,可以判断自己的身体状况如何,尽早发现潜在的重疾风险,全面为自己健康把关。但是,你知道吗?!体检也要看时间,不是什么时候都适合去体检,例如在投保保险后的等待期内,就不建议大家去体检,为什么?我们来看一个具体的例子:

●投保:朱女士在2019年1月1日给自己投保了一份重疾险,生效时间为2018年12月3日(因生日回溯,故生效时间在投保时间之前),等待期为90天。

●体检:2019年1月26日,朱女士去中医推拿店刮痧,理疗师建议朱女士去体检。两天后,朱女士去医院体检,结果查出甲状腺结节

●确诊:2019年4月26日,朱女士去医院复查,5月2日被确诊为甲状腺癌;

●拒赔:2019年5月17日,朱女士向保险公司申请理赔,6月18日,保险公司拒绝理赔,理由是“等待期内发病”。

●败诉:一审后法院判决朱女士败诉,主要是因为朱女士的情况的确符合等待期发病。

相信大家看到这里都会觉得可惜,如果体检时间再晚一点点,朱女士就可以在确诊甲状腺癌的时候获得大额的保险金,也有足够的钱用于治疗。

“等待期发病”,等待期究竟是个什么东西,怎么这么“坑”?

一、什么是等待期,为什么要设置等待期

保险产品等待期是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿。可以简单理解为投保后的一段审核期。

设置等待期,主要是预防恶意骗保和带病投保。防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得理赔的行为。

二、等待期有多久?

不同险种的等待期不同,等待期越短对消费者越有利。

●重疾险:一般为90天或180天;

●医疗险:一般是30天,也有部分产品是60天;

●寿险:一般为90天或者180天;

●意外险:绝大多数意外险无等待期,但是有一个生效期。

值得一提的是,重疾险、医疗险、寿险里关于意外的条款,没有等待期。

三、等待期体检可能出现的情况分析(以重疾险为例)

虽然我们一直建议大家尽量不要在等待期体检,但是如果真的迫不得已不得不去体检呢?会发生哪些情况,我们也来详细说说:

1、等待期体检,身体健康

这个没什么好说的,是最理想的情况。

2、等待期体检,发生了合同约定的保险事故

如果在等待期体检,查出了疾病,而且刚好是保险合同可以赔付的疾病,会怎么样呢?我们以最复杂的重疾险为例:

①查出重疾:退还保费,保险合同终止。

②查出轻症或中症:不同产品的规定不同

●非常友好的规定:等待期发生中症或轻症,仅该项轻症或中症责任不赔付,其他保障依旧有效。例如完美人生守护尊享版重疾险:

等待期,体检

●比较友好的规定:等待期发生中症或轻症,全部轻症或中症责任不赔付,其他保障依旧有效。例如这款产品:

等待期,体检

●不大友好的规定:发生了合同约定的中症或轻症,退还保费,保险合同终止,例如下面这款产品:

等待期,体检

对于消费者来说,等待期条款当然是越友好越好,大家在挑选重疾险的时候,可以注意一下这方面。

3、等待期体检,没有发生合同约定疾病,但是体检异常

如果身体异常不是导致未来发生保险事故的诱因,就不会有影响,但是如果等待期内的体检异常导致了后期的保险事故,就比较麻烦了。

有些产品在条款中明确规定了等待期退还保费终止合同的原因,如果不包括等待期发生异常,一般没有什么影响:

等待期,体检

但是也有些产品,在条款中明确规定了,如果等待期被保人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患上合同约定的疾病,是会退还保费,不予理赔的。

等待期,体检

可能有人会想,就算发生了异常,我不告诉保险公司不就行了吗?

事实上,保险公司是可以查询到我们的体检报告的,如果投保不久就申请理赔,保险公司会进行排查,核实之后再进行理赔,这一点在《揭秘!买保险=没隐私?医疗记录、病史…保险公司都会查些什么?》一文中也有详细说过,感兴趣可以点进主页查看。

写在最后:

大家在投保保险之后,如果不着急最好是等保险等待期过后再去体检。在投保保险之前,也可以仔细看看保险等待期条款是如何规定的,挑选对自己最有利的情况。

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