体检虽好，但也要看时间！等待期体检，可能会错失巨额保险金！

定期体检是一个好习惯，可以判断自己的身体状况如何，尽早发现潜在的重疾风险，全面为自己健康把关。但是，你知道吗？！体检也要看时间，不是什么时候都适合去体检，例如在投保保险后的等待期内，就不建议大家去体检，为什么？我们来看一个具体的例子：

●投保：朱女士在2019年1月1日给自己投保了一份重疾险，生效时间为2018年12月3日（因生日回溯，故生效时间在投保时间之前），等待期为90天。

●体检：2019年1月26日，朱女士去中医推拿店刮痧，理疗师建议朱女士去体检。两天后，朱女士去医院体检，结果查出甲状腺结节

●确诊：2019年4月26日，朱女士去医院复查，5月2日被确诊为甲状腺癌；

●拒赔：2019年5月17日，朱女士向保险公司申请理赔，6月18日，保险公司拒绝理赔，理由是“等待期内发病”。

●败诉：一审后法院判决朱女士败诉，主要是因为朱女士的情况的确符合等待期发病。

相信大家看到这里都会觉得可惜，如果体检时间再晚一点点，朱女士就可以在确诊甲状腺癌的时候获得大额的保险金，也有足够的钱用于治疗。

“等待期发病”，等待期究竟是个什么东西，怎么这么“坑”？

一、什么是等待期，为什么要设置等待期

保险产品等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。可以简单理解为投保后的一段审核期。

设置等待期，主要是预防恶意骗保和带病投保。防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得理赔的行为。

二、等待期有多久？

不同险种的等待期不同，等待期越短对消费者越有利。

●重疾险：一般为90天或180天；

●医疗险：一般是30天，也有部分产品是60天；

●寿险：一般为90天或者180天；

●意外险：绝大多数意外险无等待期，但是有一个生效期。

值得一提的是，重疾险、医疗险、寿险里关于意外的条款，没有等待期。

三、等待期体检可能出现的情况分析（以重疾险为例）

虽然我们一直建议大家尽量不要在等待期体检，但是如果真的迫不得已不得不去体检呢？会发生哪些情况，我们也来详细说说：

1、等待期体检，身体健康

这个没什么好说的，是最理想的情况。

2、等待期体检，发生了合同约定的保险事故

如果在等待期体检，查出了疾病，而且刚好是保险合同可以赔付的疾病，会怎么样呢？我们以最复杂的重疾险为例：

①查出重疾：退还保费，保险合同终止。

②查出轻症或中症：不同产品的规定不同

●非常友好的规定：等待期发生中症或轻症，仅该项轻症或中症责任不赔付，其他保障依旧有效。例如完美人生守护尊享版重疾险：

●比较友好的规定：等待期发生中症或轻症，全部轻症或中症责任不赔付，其他保障依旧有效。例如这款产品：

●不大友好的规定：发生了合同约定的中症或轻症，退还保费，保险合同终止，例如下面这款产品：

对于消费者来说，等待期条款当然是越友好越好，大家在挑选重疾险的时候，可以注意一下这方面。

3、等待期体检，没有发生合同约定疾病，但是体检异常

如果身体异常不是导致未来发生保险事故的诱因，就不会有影响，但是如果等待期内的体检异常导致了后期的保险事故，就比较麻烦了。

有些产品在条款中明确规定了等待期退还保费终止合同的原因，如果不包括等待期发生异常，一般没有什么影响：

但是也有些产品，在条款中明确规定了，如果等待期被保人已经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后患上合同约定的疾病，是会退还保费，不予理赔的。

可能有人会想，就算发生了异常，我不告诉保险公司不就行了吗？

事实上，保险公司是可以查询到我们的体检报告的，如果投保不久就申请理赔，保险公司会进行排查，核实之后再进行理赔，这一点在《揭秘！买保险=没隐私？医疗记录、病史…保险公司都会查些什么？》一文中也有详细说过，感兴趣可以点进主页查看。

写在最后：

大家在投保保险之后，如果不着急最好是等保险等待期过后再去体检。在投保保险之前，也可以仔细看看保险等待期条款是如何规定的，挑选对自己最有利的情况。