中国家庭都是怎样配置保险的？你需要知道的这些规则……

众所周知，给家庭成员配置保险很重要。但是，不同阶段，不同的家庭类型，面临的风险及保险需求是不一样的，而且成人、儿童的保险配置也各有侧重点，是不是觉得有点难？

其实不难，给自己的家庭规划好保险配置方案，需要对症下药！以下介绍家庭保险的配置思路，推荐合适的产品方案参考，帮大家快速理清思路！本文分为两部分：

●家庭保险规划的注意事项

●具体的家庭保险规划方案

一、家庭保险规划的注意事项

（1）先规划、后产品

保险是转移家庭财务风险的工具，重点在于产品是否与家庭情况相匹配，而非单纯看产品的保障内容。

不同人生阶段，不同身体健康状况，不同收入水平，都会影响到保险产品的选择。买保险前要做好规划，明确家庭成员的保障需求，最后再考虑产品。

（2）先保障、后理财

在投保时，要以保障型保险为优先选择。保险最原始的功能是风险保障，意外险和健康险等具有保障意义的险种应优先配置。当保障型保险完善后，还有预算的话再考虑理财险。

保障型保险能缓解家庭经济压力，降低风险损失。人是财富的创造者，保障人比保障财富更重要。

（3）先保额、后保费

保险是抵御风险的杠杆工具，若保额少了则转嫁风险的能力削弱，达不到保障目的；若保额选择过高，可能会为生活带来经济压力。所以，在配置保险时，特别是重疾险，保额要放在首位考虑。

其次，才是确定保费预算。一般建议家庭的总保费，不要超过年收入的10%。当然，每个家庭的情况不一样，保费可根据实际情况灵活调整。

（4）先大人、后小孩

每个人都需要保险的保障，但许多家庭由于预算等原因无法一次性落实每个人的保障，这时就要遵循“先大人后小孩”的原则。

首先要保障家庭经济支柱的意外、重疾和寿险获得了充分保障。一旦发生意外或疾病，父母可以通过保险转移的风险，使用理赔金去积极治疗等。就算不幸身故，也会留下一大笔理赔金，用作孩子未来的教育和生活。

对家庭来讲，大人平安才是孩子健康成长的前提，大人保险没有配置前，谨慎为孩子购买保险。

二、具体的家庭保险规划方案

案例分享：30岁的李先生，年薪10万，28岁的太太辞职在家带1岁的女儿。刚买完房，还剩下房贷30万未还。

案例分析：李先生是家庭收入的唯一来源，且还有房贷未还清，因此他的保障要全面覆盖，保额也要足够高。太太和孩子没有收入应做好人身健康保障，全家保险费用最好不要超过一万元。

全家保费总计五千多元，没有超支，并且选用的都是高性价比产品，保障很全面。

家庭经济支柱李先生获得了重疾险、寿险、意外险和医疗险的全面保障。同时，李太太和女儿也做好了意外和医疗保障，没有后顾之忧。

这样一来，在风险来临时，李先生一家的保障杠杆足以让他们坦然面对。在将来，如果李先生年薪上涨或者孩子长大后李太太重返职场，家庭收入增加的话还可以考虑提高保额、增加保障。

写在最后

每个家庭都应该尽早配置保险，完善家庭风险保障。各自的家庭保险配置方案侧重点不同，预算也不同，但是以上的配置思路都可以借鉴，并根据自己的实际情况做出相应调整，搭配属于自己的保障方案。