重疾险选购最强教程：终身or定期？单次or多次？消费or返还……不同需求配置方案，尽在本文！

我们发现了一个普遍现象，大家在购买医疗险和意外险的时候，通常都是很爽快的，毕竟保费便宜，保障内容也相差不大，且一般只保一年，不合适了来年再换就好了。但是重疾险就不同了，保费可能要大几百几千甚至上万，种类也比较多，光是选定期还是终身、单次赔付还是多次赔付、消费型还是返还型，就让很多人摸不着头脑了。

投保之前，各方面都要顾及，考虑稳妥。可怎么样才算是稳妥呢？我们今天就来手把手教一教大家如何选择适合自己的重疾险产品。本文主要内容包括：

●重疾险有哪些分类？如何选择适合自己的重疾险？

●这3款产品，多种需求都可以一一满足

●市场热销重疾险横向对比

一、重疾险有哪些分类？选定期还是终身？单次赔付还是多次赔付？消费型还是返还型？

1、选定期重疾险还是终身重疾险？

按照保障期限分类，重疾险有定期、终身，还有少数一年期的：

定期重疾险：只在一定期间提供保障的险种，比如保障期间为10年、20年、30年，或者保障到70岁、保障到80岁等。

终身重疾险：终此一生，都提供保障的险种，如果产品还含有身故保障，就可以确保给付。

此外，市面上还有一些一年期的重疾险，不过我们认为这种只适合作为临时补充保障，毕竟重疾这样的大病保障，还是要足够稳定才好。

而从表格中也可以很明显的看出，仅从保障期限的维度来看，保障期限越长，保障越稳定，同时保费也会越贵。所以选定期还是选终身，结合自己的保费预算来选择就可以了。

2、选单次赔付还是多次赔付？

按照重疾赔付分类，重疾险可分为单次赔付和多次赔付，与此同时，多次赔付的重疾险又有分组和不分组之分：

重疾单次赔付：仅赔付一次，重疾保障就终止了，比较适合预算有限，但想要及时完善重疾保障的人群，可在预算内尽量做高保额。

此外，现在越来越多的单次赔付重疾可以提供重疾额外赔付，可以提高人生责任重要阶段的保额；或者可选癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付等，对这些高发重疾提供针对性保障，其实在一定角度上也可理解成是重疾多次赔付了。

分组多次赔付：每组仅赔付1次，赔付之后，同组的其他疾病的保障就失效了。选择这一类产品，要着重关注重疾分组是否科学，比如恶性肿瘤是不是单独分组的，6种高发重疾分组是否足够分散。

不分组多次赔付：没有分组限制，多次赔付的几率会更大。不过一般不分组多次赔付要比分组多次的保费会略高一些，当然也要看具体产品。

和保障期限类似，仅从重疾赔付方式的维度来看，保障方面：不分组多次赔付＞分组多次赔付＞单次赔付，所以也是一样，结合自己的保费预算来选择就可以了。

3、买消费型还是返还型？

按照是否含身故保障、保费是否能够返还来分类，重疾险可分为消费型、储蓄型和返还型：

消费型重疾险：专注于疾病保障，保费非常便宜。但保障期间内未罹患重疾，身故了，不赔付身故保险金；到期未罹患重疾，也不会返还保费。

储蓄型重疾险：在消费型重疾险的基础上，增加了身故赔付，是风险保障+财富保全的双料利器。

返还型重疾险：合同期间出险，赔付保额；合同期间未出险，返还保费，补充养老。

如果是预算比较紧张的，希望每一分保费都用来保障疾病的，很明显消费型比较适合。如果比较在意身故保障，或者还没有充足的寿险保障的，可以考虑储蓄型。如果是有保费返还的需求的，“有病治病、无病返还”的观念比较强的，就比较适合返还型重疾险了。

二、三大维度分类，多种需求，这三款产品可以一应俱全

根据重疾险常见的3大分类标准，千挑万选之后，我们锁定了这3款产品，终身/定期、单次赔付/分组多次赔付/不分组多次赔付、消费型/储蓄型/返还型，各种类型都有，各类需求可以一应俱全：

●保障期限

横琴无忧人生2020和倍吉星两款都是既可选定期，也可选终身，如意人生守护（英雄版）目前只可选终身，定期选项也将来日上线。

●赔付次数

横琴无忧人生2020是一款单次赔付的重疾险，含有重疾额外赔付，60岁（不含）前均可享受重疾额外赔付保障，额外赔付比例高达60%，也是市场少见的形态；

如意人生守护（英雄版）是一款分组多次赔付的重疾险，重疾分6组赔6次，赔付比例逐次递增20%，重疾累计赔付900%保额；

倍吉星重疾险比较特殊，主险是单次赔付，可附加重疾第二、三次赔付，形成重疾不分组三次赔付，且赔付比例逐次递增。

●身故保障

想要消费型重疾险的，可以选择横琴无忧人生2020，这款重疾险的身故保障是可选责任；想要储蓄型重疾险的，选择横琴无忧人生2020附加身故保障、如意人生守护（英雄版）、倍吉星重疾险都可以；有保费返还需求的，可以选择如意人生守护（英雄版），附加两全险，有病治病，无病补充养老。

除了能够满足多种需求，横琴无忧人生2020、如意人生守护（英雄版）和倍吉星重大疾病保险这三款产品在同类型的重疾险中，性价比也是一绝。

三、市场热销同类产品横向对比

★横琴无忧人生2020

和多款热销单次赔付重疾险横向对比，横琴无忧人生2020更值得入手！

●保障性能：赔付比例高、保障全面且灵活

①重疾：赔付100%保额，50岁（不含）前额外赔50%保额，50-60岁（不含）前额外赔60%保额，年龄越大，保障越足。

相比于同类产品额外赔付50%保额，且限制保单前十年/50岁之前等“常规操作”，横琴无忧人生2020的重疾额外赔付比例更高、保障期限更长、赔付限制更少，被保人得到高赔付的几率更大。

②轻症：逐次递增，单次最高赔付55%保额；中症：逐次递增，单次最高赔付65%保额。

同样的，相比于其他几款单次赔付的产品，横琴无忧人生2020的赔付比例更高！逐次赔付比例递增，也可缓解未来因为医疗费用上涨、通货膨胀等带来的经济压力。

③其他保障：多种责任可选，保障全面灵活。

4种可选/附加保障：儿童特定重疾保障、癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付、身故，15种搭配组合方式。你专属的重疾保障，由你自己来决定！

●价格：低于同类产品，可拉长缴费期限，更大程度缓解保费压力

同样的测算情况下，保障性能更强的横琴无忧人生2020的保费，比同类产品还要低！而且最长交费期为30年，可进一步缓解保费压力。此外，也没有限制保至70岁和身故相捆绑，更灵活，性价比更高！

★如意人生守护（英雄版）

●保障性能：高赔付比例保障强劲、多种责任可选

①重疾：逐次递增20%，单次最高200%保额，累计赔付9倍保额

赔付次数多：6次，且高发重疾分组科学，最高发的癌症和其余5种高发重疾（银保监会统一定义了6种必保重疾）没有分在同组的情况。

赔付比例高：逐次递增20%，重疾6次累计赔付900%保额，远高于同类产品。

②中症：赔付60%保额；轻症：赔付45保额，且原位癌可赔付3次，第二三次赔付不占用轻症赔付次数。

无论是中症还是轻症赔付比例，如意人生守护（英雄版）都是同类产品中的一流水平。更重要的是，如意人生守护（英雄版）对于高发轻症—— 原位癌，可最多赔付3次，且第二、三次不占用轻症赔付次数，相当于轻症可累计赔付6次。

随着恶性肿瘤早期筛查手段越来越完善，在早期遏制住病情发展的可能性也越来越大，对于大众来说，原位癌多次赔付的实用度其实是相当高的，也是非常有必要的。在这一点上，如意人生守护（英雄版）无疑是走在了前列！

此外，如意人生守护（英雄版）自带有轻症/中症豁免，如果患者得了轻症/中症，不仅能够得到一笔理赔金，而且剩下的保费也都不用再交了，保险合同还继续有效，非常人性化。

③其他保障：多种保障可选，可兼顾重疾身故、可返还保费……

除了赔付次数多、比例高，有多种保障可以灵活附加，也是如意人生守护（英雄版）的一大特色。

·恶性肿瘤二次赔付：对于恶性肿瘤的复发、转移、新发、扩散这4种状态均可赔付，赔付120%保额，比例更高。

·特别关爱身故保险金：通常来说，重疾险的重疾保额和身故保额只赔其一，对于因病离世的情况，依然有可能无法缓解患者家人的经济负担。如意人生守护（英雄版）首创特别关爱身故保险金，罹患重疾后身故，最高赔付150%保额，身故和重疾保障可兼顾。

·特殊职业特定疾病感染保险金：医护人员、消防队员、警察等特殊职业在工作中遭遇外伤，或者感染艾滋病毒或患艾滋，可赔付150%基本保额。

·两全保险：在合同规定期间未出险，可返还主险+附加责任的已交保费，非常适合偏好“保费返还重疾保险”的人群。

●价格：低于同类产品，超高性价比看得见！

同样的保费情况下，赔付比例更高、次数更多、保障也更灵活更多样化的如意人生守护（英雄版），和同类产品的保费基本在同一水平线甚至更低，女性投保的保费优势也相当明显。

★倍吉星重大疾病保险

倍吉星重疾险赔付比例更高，保障更全更灵活！

●保障性能：重疾赔付方式灵活，保障力度更大，多种责任可选

倍吉星的主险为单次赔付重疾险，可选择不分组第二、三次赔付责任，除前十年额外赔付50%保额外，多次赔付的比例还能逐次递增，能够更大程度地缓解未来因为医疗费用上涨和通货膨胀造成的治疗压力。

此外，倍吉星还可附加癌症二次赔付和重疾失能保障，失能保险金是重疾市场的一次创新，针对被保人因重疾失能的情况，可更大程度地缓解家人的收入损失和经济压力。

●价格：同等测算情况下，赔付次数更多、赔付比例更大的倍吉星的保费优势很非常明显，性价比很高。

写在最后

重疾险产品种类繁多，消费型or返还型，定期or终身，单次赔付or多次赔付……没有绝对的好产品，只有是否适合自己的产品。而无论何种需求，横琴无忧人生2020、如意人生守护（英雄版）、倍吉星重大疾病保险这三款产品都可满足，而且性价比都非常高，有重疾险需求的消费者可以放心大胆入手呦~